Kredyt hipoteczny dla wielu Polaków jest szansą na zakup własnego mieszkania lub budowę domu. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego trudniej myśleć o jego spłacie na długo przed terminem. Czasami zdarza się jednak tak, że w związku z nagłym przypływem gotówki możemy spłacić zobowiązanie wcześniej. Jest to równoznaczne ze skróceniem okresu kredytowania i zwrotem prowizji oraz innych kosztów z nim związanych.
Zwrot prowizji bankowej pozwala na zaoszczędzenie pieniędzy, które możesz przeznaczyć na dowolne cele. Dowiedz się, jak wygląda w praktyce wcześniejsza spłata kredytu i zwrot prowizji. Czy bank dokonuje jej automatycznie czy trzeba złożyć wniosek o zwrócenie części zapłaconej prowizji za przystąpienie do kredytu hipotecznego?
Prowizja za kredyt – czym jest? Czy prowizja od kredytu jest zwrotna?
Prowizja za kredyt hipoteczny, gotówkowy czy konsolidacyjny to obok oprocentowania jeden z głównych parametrów, które wpływają na całkowity koszt kredytu. Rodzajów takiej prowizji jest wiele, ale w przypadku kredytów podstawowa jest prowizja za ich udzielenie.
Najczęściej jest to procent ustalony od kwoty zobowiązania. Dla kredytów konsumenckich może ona wynieść od kilku do kilkunastu procent, a w przypadku kredytów hipotecznych jest dużo niższa. Wobec tego prowizja za kredyt hipoteczny lub inny to umowna opłata za to, że bank pożycza nam pieniądze.
Czy prowizja od kredytu jest zwrotna?
Koszty kredytowania mogą zostać zwrócone klientowi, ale tylko w szczególnych sytuacjach. Najczęściej zwrotna jest właśnie prowizja i można ją odzyskać głównie w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania oraz gdy jej zwrot przewidują stosowne przepisy.
Prowizja, którą uiszcza się z góry przed uruchomieniem produktu lub która podlega kredytowaniu, zwracana jest jednak tylko częściowo. Dokładnie bank ją zwraca w proporcjonalnej wysokości za okres skrócenia umowy kredytowej. Jak to dokładnie działa, wyjaśnimy niżej.
Jeśli jednak zastanawiałeś się, czy opłaca się wcześniejsza spłata kredytu, to powinieneś wiedzieć, że zwrot części prowizji może wpłynąć na wzrost opłacalności takiej operacji. Warto przecież zauważyć, że wysokość takiej prowizji może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Właśnie dlatego opcja zwrotu jej części powinna Cię zainteresować i stać się swoistą motywacją do podjęcia decyzji o spłaceniu kredytu na długo przed terminem.
Za chwilę dowiesz się, ile może wynieść taki zwrot i jak w praktyce odzyskuje się te środki z banku.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego
Zgodnie z przepisami zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie zobowiązania przysługuje tylko w przypadku wybranych kredytów. Głównie tych zaciągniętych przez osoby fizyczne.
Zacznijmy więc od wyjaśnienia, czy możliwy jest zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jest to możliwe. Prawo kredytobiorcy do uzyskania zwrotu części kosztów z tego tytułu zostało bowiem zapisane w Ustawie o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 r., która obowiązuje od 22 lipca 2017 r.
Art. 39 tej ustawy stanowi w pkt 1, że w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
W takim razie co bank zwraca przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego? Chodzi tutaj właśnie o prowizję, ale także np. ubezpieczenie, jeśli jego składkę kredytobiorca opłacił z góry za cały okres kredytowania. Takie koszty mogą być mu zwrócone proporcjonalnie za okres skrócenia umowy. Niestety mogą, ale nie muszą, ponieważ przepisy są różnie interpretowane przez banki, a nawet przez TSUE.
Należy też pamiętać, że powyższe przepisy obowiązują od 22 lipca 2017 r. Osobom, które wzięły kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym przed dniem 22 lipca 2017 roku, prawo do ubiegania się o zwrot prowizji niestety nie przysługuje.
Jeśli jednak przysługuje Ci ta możliwość i spłacisz przedterminowo kredyt hipoteczny, zwrot prowizji nastąpi dopiero na Twój wniosek. Jego złożenia na piśmie wymaga większość banków i dopiero po jego rozpatrzeniu możesz liczyć na przelew środków. A ile czasu na zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu trzeba czekać? Na rozpatrzenie wniosku o rozliczenie kosztów przedterminowo spłaconego kredytu hipotecznego bank ma 30 dni.
Warto wiedzieć!
Większość banków wymaga poinformowania ich o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Ponadto wiele z nich pobiera prowizję z tytułu przedterminowego uregulowania zobowiązania. Nie może ona przekroczyć 3% spłacanej kwoty, chyba że klient, którego dotyczy ustawa, ma kredyt ze zmienną stopą procentową, spłacany regularnie przez min. 3 lata.
W przypadku zobowiązań ze stałym oprocentowaniem bank może pobrać opłatę niezależnie od takich okoliczności. W sytuacji kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania w całym okresie kredytodawca może pobrać od Ciebie rekompensatę w tym czasie, ale nie większą niż koszt poniesiony przez bank bezpośrednio w związku z przedterminową spłatą.
Warto więc sprawdzić wymagania kredytodawcy przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie produktu.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Wiesz już, jak wygląda zwrot prowizji w przypadku kredytów konsumenckich. Kredyt hipoteczny nie podlega jednak przepisom ustawy o tego rodzaju zobowiązaniach. Dlatego nie można się dziwić, że wielu klientów spłacających podobne zobowiązanie zastanawia się, czy możliwy jest zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego. Jak najbardziej jest to możliwe, ale będzie on przy tym proporcjonalny.
Trzeba wyraźnie zaznaczyć, że posiadacz kredytu hipotecznego może uzyskać zwrot za wcześniejszą spłatę, ale na innych zasadach, bo tego typu produkt określony jest innymi przepisami – ustawą o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017, dotyczącą umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Mówi ona o prawie kredytobiorcy do częściowej lub całkowitej przedterminowej spłaty zobowiązania w dowolnym momencie oraz do uzyskania zwrotu kosztów za okres skrócenia.
Osobom, które wzięły kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym przed dniem 22 lipca 2017 roku, taka opcja nie będzie niestety przysługiwała.
Art. 39 tej ustawy stanowi w pkt 1, że w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Niektóre banki wymagają poinformowania ich o zamiarze wcześniejszej spłaty, a ponadto pobierają prowizję w wysokości do 3% spłacanej kwoty (często 3% po pierwszym roku, 2% po drugim, 1% po trzecim), chyba że klient, którego dotyczy ustawa, ma kredyt ze zmienną stopą procentową, spłacany regularnie przez min. 3 lata.
W przypadku zobowiązań ze stałym oprocentowaniem bank może pobrać opłatę niezależnie od takich okoliczności. W sytuacji kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania w całym okresie kredytodawca może pobrać od Ciebie rekompensatę w tym czasie, ale nie większą niż koszt poniesiony przez bank bezpośrednio w związku z przedterminową spłatą.
Warto więc sprawdzić wymagania kredytodawcy przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie produktu.
Więcej o stopach oprocentowania przeczytasz tu: Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Czy możliwy jest również zwrot odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu?
Zwrot odsetek jest czasami możliwy w przypadku kredytów konsumenckich. Wszystko dlatego, że wcześniejsza spłata powinna generować konieczność zwrotu przez bank proporcjonalnej części kosztów. Całkowity koszt zobowiązania obejmuje przy tym:
- odsetki;
- opłaty;
- prowizje;
- podatki;
- marże, jeśli znane są kredytodawcy;
- koszty usług dodatkowych, jeśli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.
Jak okazuje się w praktyce, zwrot prowizji i odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu nie jest jednak realizowany tak samo w każdym banku. Zależy od tego, w jaki sposób bank wylicza kwotę przeznaczoną klientowi do oddania. Może odrzucić Twój wniosek, jeśli odsetki zostały naliczone od sumy zadłużenia na dzień regulowania spłaty.
Inaczej będzie ze zwrotem odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu, jeśli bank naliczy je w taki sposób, jak gdyby zobowiązanie trwało określony w umowie czas. Wówczas w razie przedterminowej spłaty zobowiązania instytucja ta powinna zwrócić obowiązkowo część kwoty, co zresztą wynika z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy bank zwróci prowizję przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Jeszcze kilka lat temu zwrot prowizji kredytu konsumenckiego czy hipotecznego nie był tak prosty jak obecnie. Zależało to w dużej mierze od dobrej woli samego banku. Wszystko zmienił wyrok TSUE. Zwrot prowizji był rozpatrywany przed Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, a także przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK).
Zgodnie ze stanowiskiem UOKiK i wyrokiem TSUE banki powinny zwrócić część kosztów kredytu proporcjonalnie do terminu wcześniejszej spłaty. Jeśli klient wziął kredyt na 5 lat, a spłacił go w ciągu 3, to powinien otrzymać zwrot 2/5 prowizji oraz innych opłat.
Czy znasz odpowiedź? Nadpłata kredytu hipotecznego. Czy to się opłaca?
O oddanie prowizji można starać się przez 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty kredytu – tak wynika z zapisów Kodeksu cywilnego. Ile bank ma czasu na zwrot? To 30 dni, ale właściwie nie na zwrócenie prowizji, tylko na wydanie decyzji, choć zwykle wydaje ją wcześniej – w ciągu 14 dni. Nie zawsze jest ona zgodna z oczekiwaniami kredytobiorcy. Dlatego w przypadku braku reakcji lub negatywnej decyzji można kontaktować się z Rzecznikiem Finansowym, który pomoże w rozwiązaniu sprawy.
Jak wygląda zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu w poszczególnych bankach?
Aby uzyskać zwrot, należy złożyć wniosek do banku, w którym otrzymało się kredyt. Warto w tym celu skontaktować się z konkretną instytucją, która przedstawi swoją procedurę i ewentualny wzór dokumentu. Nie zaszkodzi powołać się na ustawę o kredycie konsumenckim, opinię UOKiK-u i wyrok TSUE. Dla ułatwienia opisujemy, jakie obowiązują w tym zakresie w poszczególnych bankach w Polsce.
Alior Bank – zwrot prowizji
W Alior Banku złożenie dyspozycji zwrotu prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu możliwe jest za pomocą:
- bankowości Alior Online,
- aplikacji Alior Mobile.
W obu przypadkach masz opcję złożenia wniosku o zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie. Dyspozycja powinna zostać złożona, jeśli produkt został spłacony przed terminem dla umów z datą zawarcia po 18 grudnia 2011 roku – w przypadku zobowiązań oddanych przed terminem po dacie 11 września 2019 roku zwrot kosztów, w tym proporcjonalnej części prowizji, nastąpi automatycznie.
BNP Paribas – zwrot prowizji
Bank BNP Paribas oświadcza na swoich stronach internetowych, że zwraca prowizję w przypadku przedterminowo spłaconych kredytów:
- gotówkowych,
- konsolidacyjnych,
- ratalnych,
- samochodowych.
Natomiast przy kredytach hipotecznych i kredytach na działalność gospodarczą lub rolniczą nie ma takiej możliwości. Dodatkowo BNP Paribas nie zwróci części prowizji, jeśli:
- zawarta została umowa o kredyt inny niż kredyt hipoteczny;
- kredyt został spłacony bez wcześniejszej spłaty, zgodnie z harmonogramem lub jest jeszcze w trakcie spłaty;
- prowizja za udzielenie kredytu wynosiła 0 proc. (nie była naliczana).
W zależności od tego, kiedy została zawarta umowa o kredyt konsumencki, inny jest tryb ubiegania się o zwrot części prowizji i innych kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania finansowego. Jeśli zawarłeś umowę o kredyt konsumencki od 18 grudnia 2011 roku włącznie i dokonałeś całkowitej wcześniejszej spłaty zobowiązania do 11 września 2019 roku, złóż do BNP Paribas wniosek o dokonanie zwrotu, aby go uzyskać.
Natomiast taki zwrot jest automatycznie realizowany, jeśli zawarłeś umowę o kredyt konsumencki od 18 grudnia 2011 roku włącznie i dokonałeś całkowitej wcześniejszej spłaty zobowiązania po 11 września 2019 roku. Do rozliczenia dojdzie automatycznie, nie musisz też składać żadnej dyspozycji w BNP Paribas, jeśli kredyt ma trafić na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy ROR w tej samej instytucji.
Credit Agricole – zwrot prowizji
W Credit Agricole zwrot prowizji i części kosztów poniesionych w związku z kredytem i jego przedterminową spłatą jest oczywiście możliwy. Chodzi tu tylko o umowy o kredyt konsumencki zawarte nie wcześniej niż 18 grudnia 2011 roku. Credit Agricole zwróci Ci część kosztów, tj. prowizji, za okres, o który została skrócona umowa. Dotyczy to zobowiązań opisanych w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, czyli:
- pożyczki gotówkowej,
- pożyczki konsolidacyjnej,
- kredytu na zakup towarów lub usług.
W przypadku kredytów, które uregulujesz po 31 stycznia 2020 roku, otrzymasz zwrot prowizji automatycznie, do 14 dni od dnia, w którym spłacisz zobowiązanie.
Natomiast dla kredytów spłaconych w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 31 stycznia 2020 roku Credit Agricole wskazuje, że może zwrócić Ci prowizję na podstawie Twojego wniosku. Jeśli bank uzna za zasadne Twoje żądanie, wówczas zwrot prowizji na rachunek wskazany w umowie lub we wniosku zostanie dokonany w ciągu 30 dni od rozpatrzenia takiego pisma.
VeloBank (dawniej Getin Noble Bank) – zwrot prowizji
Zgodnie z decyzją BFG z dn. 29 września 2022 r. Getin Noble Bank został poddany przymusowej restrukturyzacji. Jego działalność przejął VeloBank i zajął się obsługą udzielonych wcześniej przez Getin kredytów, w tym także kredytów hipotecznych, ale tylko tych zaciągniętych w polskiej walucie.
Jeśli więc spłacasz kredyt zaciągnięty jeszcze w Getin Noble Bank, o zwrot prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania musisz wnioskować w VeloBanku.
W tym celu trzeba złożyć wniosek o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu. Składasz wówczas oświadczenie na druku bankowym ze wskazaniem numeru umowy i danych osobowych kredytobiorców.
Musisz też wpisać w takim oświadczeniu numer rachunku, na który chcesz, aby VeloBank dokonał zwrotu rozliczonych kosztów ujętych w całkowitym koszcie zobowiązania. Na takim dokumencie musisz umieścić również podpisy kredytobiorców. Wysyłasz go na adres korespondencyjny banku, tj:
VeloBank S.A. Wydział Operacji w Jastrzębiu Zdroju, 44-335 Jastrzębie Zdrój, ul. Harcerska 14.
To też warto wiedzieć: Czy w czasie trwania kredytu można podwyższyć jego kwotę?
ING Bank Śląski – zwrot prowizji
Podobnie jak w innych bankach, w ING Banku Śląskim możesz odzyskać część prowizji zapłaconej podczas przystępowania do zobowiązania. Jeśli spłaciłeś kredyt konsumencki po 11 września 2019 roku, nie musisz właściwie nic robić, aby otrzymać zwrot prowizji. Nastąpi on automatycznie, a odpowiednia kwota zostanie przekazana na Twój rachunek bankowy.
Jeśli jednak całkowitej spłaty kredytu dokonałeś przed 11 września 2019 roku, to zwrot prowizji nie nastąpi automatycznie. Musisz złożyć wniosek w tej sprawie, a właściwie zgłosić reklamację. Zrobisz to, wysyłając wiadomość przez „Moje ING” lub dzwoniąc w tej sprawie na całodobową infolinię ING Banku Śląskiego.
Zwrot prowizji w ING Banku Śląskim dotyczy tylko pożyczek konsumenckich udzielonych od dnia 18 grudnia 2011 roku oraz kredytów hipotecznych udzielonych od 22 lipca 2017 roku, które zaczynając od daty 11 września 2019 roku, zostały spłacone przed ustalonym w umowie terminem i w związku z ich udzieleniem ING Bank pobrał od kredytobiorcy prowizję.
mBank – zwrot prowizji
W związku z wyrokiem TSUE mBank zwraca proporcjonalną część kosztów kredytów konsumenckich spłaconych przed terminem ustalonym w umowie. Jeśli spłaciłeś ostatnią ratę zobowiązania przed terminem, a umowa została podpisana po 21 lipca 2017 roku, mBank dokona automatycznie zwrotu części kosztów wraz ze zwrotem prowizji na Twoje konto. Nie musisz składać żadnych wniosków w tej sprawie.
W przypadku kredytów konsumenckich zaciągniętych przed 21 lipca 2017 roku prowizja nie zostanie Ci zwrócona automatycznie. Musisz skorzystać ze specjalnej procedury. Możesz złożyć w tej sprawie dyspozycję na infolinii lub online. Kwota zwrotu wyliczana jest proporcjonalnie do okresu, jaki pozostał Ci do końca spłaty zobowiązania. Jej zwrot dokonany zostanie w ciągu kilkunastu dni od chwili złożenia stosownego wniosku.
Millennium Bank – zwrot prowizji
Jeśli zawarłeś umowę z tą instytucją po 18 grudnia 2011 roku oraz dokonałeś spłaty zadłużenia przed terminem oznaczonym w umowie, to możesz skutecznie dochodzić zwrotu części pobranej prowizji.
Co ciekawe, jeśli zawarłeś w przeszłości, ale po wskazanej dacie, umowę kredytu konsumenckiego z Eurobankiem SA i również spłaciłeś go przed terminem, to także wówczas Bank Millennium będzie odpowiednim podmiotem do tego, by rozliczyć się z pobranej prowizji. Wszystko dlatego, że w październiku 2019 roku Bank Millennium dokonał przejęcia Eurobanku.
Na stronach Banku Millennium na próżno możesz szukać informacji o obowiązku rozliczenia z klientami czy o trybie wnoszenia o zwrot prowizji przy przedterminowej spłacie zobowiązania. Deklaracja tego banku została jednak umieszczona w komunikacie UOKiK z dnia 10 lipca 2020 roku.
Prowizja zwracana jest, jak wskazuje praktyka innych kredytobiorców Millennium Banku, na wniosek klienta złożony do banku. Warto, abyś wcześniej dokładnie przeanalizował umowę i sprawdził zapisy dotyczące pobranych prowizji i opłat oraz wyliczył przysługującą Ci kwotę do zwrotu. Bank zasadniczo ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi na Twój wniosek.
Zwrot prowizji – Citi Handlowy
W banku Citi Handlowy zwrot prowizji z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu konsumenckiego następuje automatycznie w ciągu 14 dni od dnia dokonania takiej spłaty. Bank przesyła środki na konto kredytobiorcy prowadzone w Citi Handlowy lub na rachunek, z którego dokonano spłaty kredytu. Z kolei wcześniejsza spłata Pożyczki do Karty skutkuje zwrotem prowizji na rachunek karty.
Osoby, które spłaciły przedterminowo kredyt w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 10 września 2019 r., muszą wnioskować o ponowne rozliczenie prowizji. Mogą to zrobić za pośrednictwem bankowości elektronicznej Citibank Online, telefonicznie lub składając pisemny wniosek na formularzu dostępnym na stronie banku. Rozliczenie nadpłaconej prowizji dokonane zostanie wówczas w ciągu 30 dni.
Nest Bank – zwrot prowizji
W Nest Banku obowiązują szybkie procedury uzyskania zwrotu prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. W takiej sytuacji bank skontaktuje się z Tobą z prośbą o wskazanie sposobu zwrotu prowizji. W tym celu będziesz musiał złożyć wniosek w formie skanu lub zdjęcia.
Nest Bank rekomenduje złożenie takiego podania mailowo lub korespondencyjnie, na adres kontakt@nestbank.pl, lub tradycyjnym listem na adres Nest Bank SA ul. Wołoska 24, 02-675 Warszawa. We wniosku wskaż numer rachunku, na jaki chcesz otrzymać kwotę prowizji.
PKO BP – zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
W PKO zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego lub pożyczki dokonywany może być automatycznie lub na wniosek klienta. W komunikacie prasowym umieszczonym na stronie PKO BP bank wskazał, że zwrot dotyczy pożyczek lub kredytów konsumenckich zawartych od 18 grudnia 2011 roku.
Jeśli do wcześniejszej całkowitej spłaty zobowiązania doszło po 12 listopada 2019 roku, rozliczenie kosztów prowizji za udzielenie pożyczki lub kredytu będzie realizowane automatycznie. Rozliczenie kosztów w PKO BP następuje niezwłocznie po dokonaniu przedterminowej spłaty, ale nie później niż w terminie 14 dni od daty wcześniejszej całkowitej spłaty.
Nieco inaczej wygląda kwestia zwrotu prowizji w PKO BP, jeśli wcześniejszej spłaty dokonano do 11 listopada 2019 roku. W takiej sytuacji musisz jako kredytobiorca złożyć wniosek o zwrot części prowizji za udzielenie pożyczki lub kredytu. Wniosek ten możesz złożyć w placówce banku lub w trybie reklamacyjnym, na przykład w serwisie internetowym iPKO. Sprawa zostanie rozpatrzona w terminie do 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych przypadkach – do 60 dni.
Zobacz też: Jak negocjować z bankiem oferty kredytowe?
Nie ma niestety w PKO BP zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Co więcej, bank w określonych prawem przypadkach sam może pobrać prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania – częściowej lub całościowej.
Pekao SA – zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
W przypadku spłaty pożyczki lub kredytu – zobowiązań zaliczanych do kredytów konsumenckich – przed terminem określonym w umowie Bank Pekao SA będzie dokonywać zwrotu kosztów udzielenia odpowiadających okresowi, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Mowa jest w Pekao SA o zwrocie prowizji w przypadku umów kredytowych zawartych od 18 grudnia 2011 roku, czyli już po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
Rozliczenie kosztów udzielenia kredytu lub pożyczki jest dokonywane w Pekao SA automatycznie bez konieczności składania jakiejkolwiek dyspozycji z Twojej strony, jeśli wcześniej spłaciłeś zobowiązanie – od 11 września 2019 roku.
W przypadku wcześniejszych spłat dokonanych przed 11 września 2019 roku musisz z kolei złożyć pismo o zwrot prowizji i innych opłat za udzielenie pożyczki w dowolnie wybranej placówce Pekao SA, a sprawa zostanie załatwiona w terminie 30 dni. Pekao SA pozostawia sobie nawet 60 dni na rozpatrzenie wniosku, jeśli sprawa okaże się szczególnie skomplikowana.
Santander Bank Polska – zwrot prowizji
Zwrot prowizji dotyczy jedynie umów kredytów konsumenckich zawartych od 18 grudnia 2011 roku, do których zastosowanie ma art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Musisz więc wiedzieć, że nie dotyczy umów o kredyt hipoteczny czy umów kredytowych i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie.
W Santander Bank Polska kredyty spłacone po 11 września 2019 roku są rozliczane automatycznie, metodą liniową w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia całkowitej przedterminowej spłaty zobowiązania.
W przeciwnym wypadku, tj. przy częściowej lub całkowitej spłacie kredytu konsumenckiego udzielonego po 18 grudnia 2011 roku, musisz złożyć wniosek do Santander Bank Polska w trybie reklamacyjnym, elektronicznie, telefonicznie, listownie lub osobiście.
Zwrot części prowizji następuje na konto osobiste kredytobiorcy, które zostało powiązane z zobowiązaniem, a jeśli takiego rachunku nie ma, to na rachunek techniczny.
Santander Consumer Bank – zwrot prowizji
Na stronach Santander Consumer Banku znajdują się szczegóły procesu składania wniosku i uzyskiwania zwrotu części prowizji w związku z przedterminową spłatą umowy kredytowej. Rozliczenie części prowizji w takim wypadku dotyczy oczywiście umów o kredyt konsumencki zawartych od dnia 18 grudnia 2011 roku, a spłaconych przedterminowo od dnia 16 maja 2016 roku włącznie.
Kwoty wynikające z rozliczenia części prowizji w związku z wcześniejszą spłatą kredytu konsumenckiego możesz otrzymać przelewem na wskazany numer rachunku, odebrać osobiście w kasie banku lub otrzymać przekazem pocztowym, koszty przekazu ponosisz jednak klient.
Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – co powinien zawierać?
Wiesz już, jak odzyskać prowizję od kredytu, jeśli spłacisz go przedterminowo. Czasami nie musisz nawet składać jakiegokolwiek pisma do banku o zwrot prowizji. W innych przypadkach, jeśli spłaty dokonałeś przed 11 września 2019 roku, konieczne będzie złożenie wniosku w tej sprawie.
Jak sporządzić wniosek o zwrot prowizji kredytu? Najprościej wypełnić gotowy formularz udostępniany przez bank.
Jeśli jednak bank nie posiada wzoru wniosku o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, możesz oczywiście złożyć własne pismo.
Pamiętaj, żeby znalazły się w nim takie informacje, jak:
- miejscowość i data złożenia wniosku,
- imię i nazwisko wnioskodawcy oraz adres zamieszkania,
- nazwa i adres banku,
- numer umowy kredytowej (opcjonalnie można także podać datę jej zawarcia),
- data wcześniejszej spłaty zobowiązania,
- prośba o rozliczenie oraz zwrot proporcjonalnych kosztów.
Dodatkowo warto swój wniosek o zwrot prowizji kredytu właściwie umotywować, umieszczając podstawę prawną do ubiegania się o zwrot kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania. Chodzi więc tutaj o wskazanie właściwych przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim lub Ustawy o kredycie hipotecznym.
Jeśli masz wątpliwości, jak napisać wniosek o zwrot prowizji kredytu, skorzystaj ze wzorów takiego pisma. Znajdziesz je w Internecie, choćby na stronach różnych banków.
Tutaj udostępniamy także uniwersalny i gotowy do pobrania wniosek o zwrot prowizji bankowej, który także możesz wykorzystać. W zależności, czy ma być to wniosek o zwrot prowizji kredytu hipotecznego, czy gotówkowego, należy jedynie zaznaczyć w nim odpowiednią podstawę prawną.
Wniosek_o_zwrot_prowizji_WZÓR.pdf
A jak złożyć wniosek o zwrot prowizji od kredytu? Pismo najlepiej wysłać listem na adres korespondencyjny banku lub złożyć go osobiście w oddziale. W wielu instytucjach można jednak o zwrot prowizji wnioskować online np. za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Co w sytuacji, kiedy bank odmówi zwrotu prowizji?
Może zdarzyć się tak, że bank odmówi zwrotu prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu. Nie zapominajmy, że od każdej decyzji można się jednak odwołać. Warto także zasięgnąć opinii prawników, którzy specjalizują się w tego rodzaju sprawach i wiedzą, jak odzyskać prowizję za wcześniej spłacony produkt. Można także zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.
O ile w przypadku kredytu gotówkowego zwrot kosztów może nie obejmować dużej kwoty, o tyle w przypadku długoterminowych zobowiązań, np. kredytu hipotecznego i jego wcześniejszej spłaty, może stanowić spore oszczędności dla klienta.
Niestety ustawa o zobowiązaniu konsumenckim oraz wyrok TSUE i stanowisko UOKiK nie dotyczą zwrotu prowizji z banku za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, a jedynie kredytów i pożyczek konsumenckich. Dlatego banki nie są zobowiązane zwrócić Ci części kosztów, w tym prowizji, jeśli dokonujesz wcześniejszego oddania kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym.
Ile mogę dostać zwrotu przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Na pewno interesuje Cię, na jaki zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu możesz liczyć. Konkretną kwotę wyliczy Ci bank. Warto jednak wiedzieć, że zgodnie z rekomendacją UOKiK banki powinny dokonywać takiego rozliczenia metodą liniową.
Polega ona na podzieleniu rozliczanych kosztów przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa, a następnie pomnożeniu tego wyniku przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania. Tak wyliczona suma powinna być zwrócona kredytobiorcy.
UOKiK stworzył także specjalny kalkulator do oszacowania kwoty zwrotu kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu i udostępnił go na swojej stronie internetowej. Możesz więc z niego skorzystać, aby przekonać się, ile wynosi zwrot prowizji za kredyt w Twoim przypadku.
Ile bank ma czasu na zwrot prowizji za kredyt?
Powinieneś mieć także świadomość, ile bank ma czasu na zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego wniosek o rozliczenie kosztów powinien być rozpatrzony przez kredytodawcę w ciągu 30 dni.
Znacznie krócej to trwa natomiast w przypadku kredytów konsumenckich, czyli np. gotówkowych. Zgodnie bowiem z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim bank zobowiązany jest do rozliczenia się z kredytobiorcą w ciągu 14 dni od daty dokonania wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Przedawnienie roszczenia o zwrot prowizji
Z wnioskowaniem o zwrot prowizji z tytułu przedterminowej spłaty kredytu nie warto zbyt długo zwlekać, ponieważ roszczenie może się przedawnić. Okres przedawnienia zależy tutaj od daty dokonania wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Jeśli nastąpiła ona po 9 lipca 2018 r., to roszczenie o zwrot prowizji ulega przedawnieniu z upływem 6 lat.
Jeżeli natomiast miało to miejsce przed tą datą, to okres przedawnienia wynosi 10 lat.
Różnice wynikają ze zmiany przepisów w zakresie przedawnienia roszczeń, jakie zostały wprowadzone w kodeksie cywilnym właśnie 9 lipca 2018 r.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – podsumowanie
Dzięki przepisom ustawy o kredycie konsumenckim wiesz już, czy prowizja jest zwrotna i jak ją odzyskać z banku. Przepisy te nie mogą być dowolnie interpretowane. Warto we wniosku powołać się na wyrok TSUE i na znane stanowisko w tej kwestii ze strony Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Jeśli bank negatywnie go rozpatrzy, odwołuj się lub skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego.
Wcześniejsza spłata kredytu pociąga za sobą uprawnienie do zwrotu prowizji, ale tylko wtedy, gdy mamy do czynienia z kredytem konsumenckim. Czasem zwrot jest dokonywany automatycznie, a czasem trzeba złożyć w tej sprawie wniosek, w zależności od tego, kiedy dokonałeś całkowitej lub częściowej przedterminowej spłaty zobowiązania.
Źródła:
https://subiektywnieofinansach.pl/tsue-rozstrzygnal-wazna-dla-kredytobiorcow-sprawe/
https://www.velobank.pl/dokumenty/oswiadczenie-zwrot-czesci-prowizji.pdf
https://www.citibank.pl/kredyty/zarzadzac-kredytem/wczesniejsza-splata/
https://www.citibank.pl/kredyty/ponowne-rozliczenie-prowizji/
63 Komentarze