Chcesz wziąć kredyt gotówkowy? Podpowiadamy, na co trzeba uważać

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy.

Polacy bardzo chętnie biorą kredyty gotówkowe. Tak najkrócej można podsumować kwietniowe wyniki sprzedaży tych produktów, podane przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Wynikało z nich, że w maju 2024 r. klienci banków i SKOK-ów wzięli 328,3 tys. kredytów i pożyczek na dowolny cel. Ich kwota wyniosła 8,1 mld zł. Pod względem kwoty finansowania jest to rekordowa wartość w ciągu ostatnich dwóch latach. Jeżeli zaś chodzi o liczbę udzielonych kredytów, to lepsze wyniki odnotowane zostały tylko w maju, czerwcu i lipcu 2023 r. (odpowiednio 309,2 tys., 321,1 tys. i 311,3 tys. umów). Dodać też trzeba, że rośnie też średnia wysokość pożyczanej kwoty. W maju wyniosła 24 656 zł (dla porównania w kwietniu była wyższa o 1 463 zł).

Pożyczamy coraz częściej i coraz więcej. Ale czy wiemy, jak porównywać kredyty gotówkowe i na co zwracać uwagę, zanim skorzystamy z finansowania?

Zdolność kredytowa

Niezależnie od tego, czy chcesz pożyczyć w banku 1 tys. zł, czy 100 tys. zł, bank będzie zobowiązany do sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej, czyli upewnienia się, że oddasz pożyczone pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami.

W przypadku kredytów gotówkowych, do oceny zdolności kredytowej służą informacje zawarte we wniosku o udzielenie kredytu oraz dołączone do niego dokumenty dochodowe.

Bank sprawdzi też w Biurze Informacji Kredytowej, jak w przeszłości radziłeś sobie ze spłatą innych zobowiązań finansowych.

Chcesz wziąć kredyt? Zwróć uwagę na RRSO

W opisie każdego kredytu gotówkowego (ale nie tylko) znajdziesz informację o wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Jest ona podawana zazwyczaj tuż obok nazwy produktu i przekazu promocyjnego. Na przykład w przypadku Pożyczki gotówkowej online dla nowych klientów udzielanej przez Bank Citi Handlowy wygląda tak: „Nie odkładaj planów. Sprawdź, jak zyskać gotówkę na ich realizację. RRSO 10,35%”.

Czym jest RRSO?

Czym jest RRSO i dlaczego jest tak istotne? Najkrócej można powiedzieć, że dzięki temu wskaźnikowi, jeszcze przed wzięciem pożyczki czy kredytu, będziesz się mógł dowiedzieć, ile będziesz musiał oddać bankowi.

RRSO zawsze jest wyższe od oprocentowania nominalnego (czyli tego, na którego podstawie którego obliczane są odsetki). Dzieje się tak dlatego, że oprocentowanie nominalne jest tylko jednym ze składników RRSO. W skład tego wskaźnika wchodzą też m.in.:

• opłata za rozpatrzenie wniosku (jeżeli jest pobierana),
• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszt ubezpieczenia kredytu (może wymagane powyżej określonej kwoty kredytu lub fakultatywne, co oznacza, że to od Ciebie zależy, czy z niego skorzystasz),
• inne opłaty związane z kredytem (np. opłata za rachunek kredytowy).

Na wysokość RRSO, oprócz kosztów związanych z udzieleniem i obsługą kredytu, wpływ ma też okres, przez jaki jest spłacane zobowiązanie (dlatego RRSO jest tak wysokie dla pożyczek udzielanych na krótki czas, zwłaszcza tych pozabankowych).

Jak obliczyć RRSO?

Czy możesz samodzielnie obliczyć RRSO? Teoretycznie tak. Wzór, na podstawie którego obliczany jest ten wskaźnik, dostępny jest w Ustawie o kredycie konsumenckim. Jest on jednak dość skomplikowany. O wiele łatwiej jest obliczyć RRSO, korzystając z kalkulatora RRSO.

Przykład reprezentatywny

Przykład reprezentatywny to prezentacja wszystkich kosztów kredytu. Ten wskaźnik jest przygotowywany na podstawie co najmniej 2/3 umów, jakie bank planuje zawrzeć ze swoimi klientami. Muszą się w nim znaleźć takie informacje o:

• RRSO,
• całkowitym koszcie kredytu,
• wysokości oprocentowania nominalnego i kwocie odsetek,
• wysokości miesięcznej raty,
• wysokości prowizji za udzielenie kredytu,
• stopie oprocentowania i jej rodzaju.

Jak wygląda przykład reprezentatywny? Pokażę to na przykładzie Pożyczki gotówkowej online dla nowych klientów, udzielanej przez Bank Citi Handlowy.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 59 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 78 455,99 zł, oprocentowanie zmienne 9,89%, całkowity koszt pożyczki 19 455,99 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 19 455,99 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 71 miesięcznych równych rat w wysokości 1 090,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 065,99 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 13 Maja 2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Z przykładu reprezentatywnego dla tej pożyczki możesz dowiedzieć się, że jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej, wynoszącej 9,89%, prowizja za udzielenie pożyczki to 0 zł. Oznacza to, że  jedynymi kosztami, jakie poniósłby klient, są odsetki, których kwota przez 72 miesiące wynosi 19 455,99 zł. Ich wartość, po dodaniu do kwoty kredytu (59 000 zł) daje całkowitą kwotę do zapłaty wynoszącą 78 455,99 zł.

Oprocentowanie nominalne i prowizja

Co prawda RRSO jest istotnym wskaźnikiem, ale porównując kredyty, warto też dowiedzieć się więcej o oprocentowaniu nominalnym i prowizji za udzielenie finansowania.

Maksymalna wysokość oprocentowania kredytu konsumenckiego (do tej kategorii zalicza się m.in. kredyt gotówkowy) określona jest wzorem 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Aktualnie stopa referencyjna NBP wynosi 5,75%, tak więc odsetki od kredytu czy pożyczki nie mogą przekroczyć 18,5% w skali roku. Od razu uspokajam: stawki rynkowe są niższe. Dla przywoływanej już w tym artykule Pożyczki gotówkowej online dla nowych klientów wynosi ono od 9,79% do 9,99% w skali roku. Wysokość oprocentowania zależy od tego, jak długo będziesz spłacać kredyt (im dłużej, tym będzie wyższe).

Nieco inaczej wygląda sprawa z prowizją za udzielenie kredytu. Jej wysokość może być ustalana indywidualnie dla każdego klienta.

Jak wziąć kredyt gotówkowy?

Czasy, kiedy wniosek o udzielenie kredytu mogłeś złożyć tylko w oddziale banku, na szczęście już minęły. Teraz cały proces możesz przejść online. Trzeba jednak pamiętać, że w zależności od banku różna może być maksymalna kwota, jaką można otrzymać w procesie online może być inny. Niektóre banki nowym klientom są skłonne pożyczyć w ten sposób nie więcej niż kilka tysięcy złotych. Wyjątkiem od tej reguły jest Bank Citi Handlowy. Maksymalna kwota Pożyczki gotówkowej online dla nowych klientów może wynieść nawet 150 tys. zł.

Pożyczkę można spłacać maksymalnie przez 8 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, wyższy całkowity koszt kredytu.

Wniosek o udzielenie pożyczki wypełnisz w kilkanaście minut, a cały proces udzielania pożyczki można streścić w czterech krokach:

1. Wypełniasz wniosek na stronie internetowej banku.
2. Potwierdzasz swoją tożsamość (przy pomocy selfie i zdjęcia obu stron dowodu osobistego).
3. Załączasz dokumenty poświadczające Twoje dochody (np. wyciągi wygenerowane z bankowości elektronicznej banku). Wniosek zatwierdzasz przy pomocy kodu SMS (bank przyśle Ci go na numer telefonu podany we wniosku).
4. Bank podejmuje decyzję kredytową. Kiedy będzie ona pozytywna, to zadzwoni do Ciebie doradca z banku i poinstruuje o kolejnych krokach.

Weź Pożyczkę gotówkową online dla nowych klientów >>

Pieniądze znajdą się na Twoim koncie najdalej następnego dnia po podpisaniu umowy.

Pożyczka gotówkowa online dla nowych klientów Banku Citi Handlowy to oferta łącząca w sobie dwie istotne zalety: proces 100% online i dostępność dla nowych klientów. Jeżeli zabrakło Ci pieniędzy na remont, czy chcesz wyjechać na urlop nowym samochodem, to naprawdę powinieneś zwrócić na nią uwagę.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy.