Jak sprawdzić czy jestem w BIK?

Być może zdarzyło ci się złożyć wniosek o kredyt bądź pożyczkę, a bank wydał decyzję odmowną, pomimo że masz stabilną pracę i całkiem spore zarobki. Co mogło spowodować, że nie otrzymałeś zobowiązania? Sprawdź, jakie czynniki mają wpływ na ocenę twojej zdolności kredytowej.

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest instytucją, która zajmuje się gromadzeniem, przechowywaniem i udostępnianiem informacji gospodarczych klientów banków i innych podmiotów finansowych (m.in. SKOK-ów lub firm pożyczkowych). Jak wynika z danych BIK, zgromadzone informacje dotyczą ponad 25 mln osób oraz ponad 159 mln rachunków (także zamkniętych). Co istotne, aż 90 proc. danych zamieszczonych w BIK poświadcza terminowo spłacane zobowiązania. 

Ponadto baza ta dysponuje 88 mln informacji gospodarczych bazy BIG InfoMonitor (biura informacji gospodarczej). Do biura informacji kredytowej zapisanych jest ponad 700 instytucji finansowych, które przekazują informacje o swoich kredytobiorcach czy pożyczkobiorcach do bazy danych.

Banki, weryfikując wiarygodność kredytową klienta, szukają informacji, które pozwolą określić, czy będzie on dobrym kredytobiorcą, czy też nie. Sięgają więc po raport BIK-u na temat takiego klienta i ocenę punktową (tzw. scoring kredytowy). W podobny sposób działa już część pozabankowych firm pożyczkowych.

Raport BIK-u – co to jest i kto może się tam znaleźć?

Wiesz już, jakie informacje gromadzi BIK – dane o zaciąganych kredytach i części pożyczek pozabankowych. Już sam fakt, że wnioskujesz o kredyt w danym banku czy bankach, sprawia, że taka informacja pojawi się w BIK-u. Zarówno bank, jak i Ty możecie pobrać z BIK-u raport na twój temat. Jak czytać raport BIK-u? Przede wszystkim musisz wiedzieć, czym on jest.

Raport BIK-u gromadzi wszystkie informacje o kredytach danej osoby w jednym miejscu. Możesz więc za jego pośrednictwem poznać swoją historię kredytową. Raport tego rodzaju jest tworzony na temat każdego kredytobiorcy. Jeśli więc zaciągnąłeś kredyt lub choćby się o niego starałeś, ale dostałeś negatywną decyzję, będzie można to zobaczyć. Raport BIK-u należy traktować jako podsumowanie Twojej historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych. Można go pobrać ze strony Biura Informacji Kredytowej, nie tylko przy okazji zaciągania kredytu, ale także po to, by przedstawić go osobom lub firmom w celu udowodnienia rzetelności płatniczej.

W raporcie BIK-u można znaleźć:

• szczegółową historię kredytową i historię zobowiązań finansowych z baz BIK-u i BIG InfoMonitor;
• historię poszczególnych rat kredytu i innych zobowiązań;
• wskaźnik sytuacji płatniczej klienta, wskazujący na ewentualne opóźnienia w płatnościach;
• scoring, czyli ocenę punktową BIK-u.

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt lub pożyczkę gotówkową, to raport ten będzie cennym źródłem informacji na Twój temat dla banków czy innych instytucji finansowych.

Kiedy dane trafiają do BIK?

Chcesz wiedzieć, kiedy informacja trafia do BIK-u w związku z zaciągniętym przez ciebie kredytem czy złożonym wnioskiem? Musisz mieć świadomość tego, że kiedy wpis do BIK-u zostanie dodany, nie może już zostać tak po prostu wykreślony.

Do rejestru prowadzonego przez Biuro Informacji Kredytowej trafiają wszystkie osoby, które spłacają obecnie kredyt bankowy lub korzystały kiedyś z takiego zobowiązania. Zasada ta dotyczy nie tylko produktów ratalnych, lecz także debetu na rachunku, a nawet karty kredytowej. Na listę BIK-u trafiają także osoby będące poręczycielami innych kredytobiorców.

Od momentu trafienia do BIK-u budowana jest Twoja historia kredytowa. Dzięki systematycznemu uiszczaniu rat zobowiązań zbudujesz większą wiarygodność, która przyda się przy kolejnym wnioskowaniu o kredyty i pożyczki.

Kiedy BIK aktualizuje dane?

Właściwie pytanie powinno brzmieć, nie kiedy BIK aktualizuje dane, tylko kiedy następuje w nim aktualizacja danych dokonywana przez banki i instytucje finansowe, które współpracują z bazą. Aby odpowiedzieć na nie, trzeba sięgnąć po przepisy ustawy Prawo bankowe. W art. 105 ust. 4 wskazano, że banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek aktualizowania danych w BIK-u. Chodzi tu o informacje dotyczące spłaty zobowiązań, korekty ich wysokości i przekazywania informacji o nowo powstałych zobowiązaniach wraz z terminem ich spłaty. Dane te powinny trafiać do BIK-u regularnie, w terminie maksymalnie 7 dni od zajścia zmiany. Z kolei sam BIK ma również 7 dni na wprowadzenie do swojego systemu informacji przekazanych przez banki.

Od chwili zaciągnięcia kredytu bankowego do zapisania informacji o tym w BIK-u minie więc maksymalnie 14 dni. W praktyce BIK pozwala podmiotom współpracującym z bazą do częstszego przekazywania danych aktualizacyjnych. Banki z takiej opcji często korzystają.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

W BIK przechowywane są informacje na temat wszystkich zaciągniętych przez ciebie zobowiązań aż do momentu, gdy je spłacisz. Jeśli regulujesz wszelkie należności terminowo, masz większe szanse na otrzymanie kolejnego kredytu. Dlaczego? Bank wychodzi z założenia, że skoro poprzednie kredyty i pożyczki spłacałeś na czas, nowe zobowiązanie także będziesz regulował w wyznaczonym terminie.

Jednocześnie nawet najmniejsze, ale stale powtarzające się zaległości, mogą pogorszyć twoją historię kredytową i uniemożliwić ci zaciągnięcie następnego kredytu. To samo dotyczy sytuacji, w której nierzetelny kredytobiorca nie spłaca zobowiązania, a my jesteśmy jego poręczycielami.

Przeczytaj więcej, jak budować pozytywną historię kredytową. >>

Dlaczego warto sprawdzać swoją historię kredytową w BIK-u?

Swoją historię kredytową w BIK-u warto zweryfikować za każdym razem, gdy chcesz zaciągnąć nowe zobowiązanie, a niekiedy także pożyczkowe. To szczególnie ważne, jeśli składasz wniosek o kredyt mieszkaniowy. Odmowna decyzja ze strony banku spowoduje, że będziesz musiał zapomnieć o wymarzonym M.

Dlaczego warto korzystać z BIK? Dzięki poznaniu swojego statusu w BIK-u unikniesz rozczarowania, co więcej, możesz się upewnić, czy powodem odrzucenia wniosku nie była przypadkiem zła historia. Za każdym razem, gdy bank zwraca się do BIK-u z prośbą o raport na temat danego klienta, instytucja ta niezwłocznie go przesyła.

Warto mieć również na uwadze, że regularne sprawdzanie siebie w BIK-u pozwala na monitorowanie ewentualnych nadużyć. Bank składa zapytanie do BIK-u za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę – nie możesz uniknąć więc tego, że sprawdzi Twoją historię w tej instytucji. Jeśli więc okaże się, że bank sprawdzał dane na Twój temat, a Ty nie składałeś wniosku o nowe zobowiązanie finansowe, może to oznaczać, że ktoś posłużył się Twoimi danymi i usiłował wziąć zobowiązanie na Twoje nazwisko.

Dzięki skorzystaniu z płatnej usługi Alerty BIK możesz zapobiec sytuacji, w której oszust zaciągnie na Twoje dane kredyt.

Zasadniczo po sprawdzeniu swojej historii w BIK-u wiesz, czego możesz się mniej więcej spodziewać w bankach, w których złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Jeśli okaże się, że w raporcie pobranym z BIK-u masz negatywne wpisy, najlepiej jak najszybciej spłać zaległości, by poprawić swoją zdolność kredytową i wiarygodność na przyszłość. To bardzo ważne, ponieważ zadłużonym klientom ze złym BIK-iem żaden bank nie będzie skłonny udzielić żadnego zobowiązania.

Więcej informacji: 

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK? Instrukcja krok po kroku

Wiesz już, jak ważne jest kontrolowanie swojej historii kredytowania w BIK-u oraz wpisów, jakie są w nim na bieżąco umieszczane. Leży to w Twoim interesie w szczególności wtedy, gdy przygotowujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Każdy bank sięgnie do BIK-u po informacje dotyczące Twojej historii kredytowania.

Jak sprawdzić BIK i mieć pewność, że pod względem wpisów w historii zobowiązań niczym nie musisz się martwić?

Sprawdzenie siebie w BIK-u jest bardzo proste, a może Ci przynieść wiele korzyści. Jak sprawdzić się w BIK-u? Możesz to zrobić właściwie w kilku prostych krokach:

1. Wejdź na stronę BIK-u i zarejestruj się w serwisie. Założenie konta wymaga podania danych z dowodu osobistego, adresu e-mail oraz akceptacji regulaminu. Musisz przy tym wyrazić zgodę na udostępnienie swoich szczegółowych danych osobowych. BIK musi bowiem potwierdzić tożsamość rejestrowanego konsumenta.
2. Potwierdź swoją tożsamość poprzez wysłanie skanu dowodu osobistego.
3. Wykonaj przelew weryfikacyjny na kwotę 1 zł (ważne, aby dane z twojego konta zgadzały się z tymi, które podałeś podczas rejestracji).
4. Odbierz link aktywacyjny oraz SMS z kodem autoryzacyjnym, który pozwoli ci utworzyć hasło do konta i zalogować się w serwisie.
5. Wybierz zakres usług. Jak pobrać raport BIK-u? Do dyspozycji masz pojedynczy raport za 39 zł lub pakiet 12 raportów za 99 zł. Raport BIK-u zawiera twoją historię kredytową oraz ocenę punktową (tzw. scoring) – jest to wartość, która daje bankom możliwość oszacowania ryzyka, a klientom – szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji.

Weryfikacja profilu kredytowego możliwa jest wyłącznie online. O swojej historii kredytowej nie można dowiedzieć się telefonicznie ani bezpośrednio w siedzibie BIK-u.

Aby jednak dokładnie opisać, jak wygląda sprawdzenie zadłużenia w BIK-u, trzeba nieco więcej uwagi poświęcić weryfikacji tożsamości klienta. Właściwie można to zrobić na dwa sposoby:

• Wypełniasz formularz rejestracyjny w formie online, a następnie potwierdzasz swoją tożsamość poprzez dostarczenie zdjęcia albo skanu swojego dowodu osobistego. Do BIK-u przekazujesz też swój numer PESEL, numer dowodu osobistego, dane adresowe, numer telefonu oraz dokonujesz przelewu weryfikacyjnego (symboliczna złotówka) z konta zarejestrowanego na takie same dane jak te wskazane w formularzu.
• Wypełniasz formularz rejestracyjny online, podając te same dane co w pierwszym przypadku. Przy weryfikacji tożsamości BIK przesyła ci jednak list polecony z dołączonym kodem weryfikacyjnym, który musisz wpisać w odpowiednie pole po kliknięciu w link aktywacyjny wysłany na wskazany przez ciebie adres mailowy.

Znacznie szybciej i bezpieczniej zarejestrujesz swoje konto w systemie BIK przy użyciu przelewu weryfikacyjnego na kwotę 1 zł i po przesłaniu skanu lub zdjęcia dowodu osobistego drogą elektroniczną. Jeśli jednak sposób ten budzi twoje obawy, skorzystaj z alternatywnej metody weryfikacyjnej.

Jak sprawdzić kogoś w BIK - czy to w ogóle możliwe?

BIK jest cennym źródłem informacji o kredytobiorcach czy pożyczkobiorcach, ale nie każdy z nich może z niego skorzystać. O ile Ty sam możesz sprawdzić swoją historię kredytowania, to nie ma możliwości, byś zweryfikował tak samo BIK innej osoby. Może ona to zrobić samodzielnie. Banki i instytucje pożyczkowe mogą za to kontrolować historię swoich klientów.

Czy i jak sprawdzić natomiast BIK osoby zmarłej, jeśli nie wiesz, czy nie pozostawiła po sobie jakichś np. niespłaconych kredytów? Właściwie dane dotyczące historii osoby zmarłej objęte są tajemnicą bankową, ale zgodnie z przepisami Prawa bankowego, mogą być one udostępnione sądowi w związku z prowadzonym postępowaniem.

Ponadto BIK może udzielić takiej informacji spadkobiercy. Jak sprawdzić BIK osoby zmarłej? Trzeba być spadkobiercą i przedstawić w BIK:

• akt zgonu spadkodawcy,
• postanowienie sądu stwierdzające nabycie spadku lub notarialny akt poświadczenia dziedziczenia,
• pisemny wniosek o udzielenie informacji zawierający dane identyfikacyjne osoby zmarłej.

Wszystkie wyżej wymienione dokumenty należy złożyć osobiście lub wysłać na adres Centrum Obsługi Klienta BIK.

Przeczytaj też więcej na temat: Spłaty zobowiązania po śmierci kredytobiorcy >>

Ocena punktowa BIK-u – jak przydzielane są punkty w BIK-u i na co wpływają?

Ocena punktowa BIK-u to wartość, która pozwala bankom oszacować ryzyko kredytowe, a klientom – daje szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Banki przy procedowaniu wniosku muszą ocenić w obiektywny sposób ryzyko, z jakim może się wiązać pożyczenie Ci pieniędzy w ramach kredytu czy pożyczki. Aby sobie to ułatwić, mogą uzyskać z BIK-u ocenę punktową, inaczej ocenę scoringową czy po prostu score.

Do wyliczenia oceny stosowana jest specjalna formuła matematyczna. Dzięki niej twoja wiarygodność kredytowa porównywana jest do innych klientów, którzy już otrzymali kredyt. Jeżeli masz historię w BIK-u, Twoja ocena punktowa BIK-u może wynieść od 1 do 100. Im bardziej Twój profil w ocenie punktowej BIK-u jest podobny do profilu obecnych kredytobiorców, tym większa jest szansa na pozytywną odpowiedź. Ostateczna ocena punktowa BIK-u wynika z sumy punktów, jakie uzyskasz za poszczególne elementy swojej charakterystyki.

Sporządzając raport, analitycy wyliczają ocenę punktową BIK-u. Ile powinna wynosić, abyś mógł uzyskać kredyt? Trudno to jednoznacznie określić – nie można z całą pewnością powiedzieć, że 90 punktów w ocenie punktowej BIK-u, przy skali od 1 do 100, na pewno przyniesie Ci propozycję zawarcia umowy.

Sprawdź: Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby uzyskać kredyt? >>

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Jeszcze do niedawna można było bez ponoszenia dodatkowych kosztów obejrzeć raporty BIK-u. Jak sprawdzić za darmo swoją sytuację w BIK-u? Jak pobrać raport tej instytucji bez ponoszenia kosztów? Takich zapytań było sporo w internecie i szybko mogłeś znaleźć informacje o tym, jak za darmo sprawdzić BIK. Niestety obecnie nie jest to możliwe.

Wcześniej BIK udostępniał każdemu konsumentowi raz na 6 miesięcy bezpłatny raport na jego temat. Dawało to takiej osobie wgląd we własną historię kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Jednak z uwagi na konieczność wprowadzenia w życie przepisów RODO (Rozporządzenia o Ochronie Danych Osobowych) zniknęła z BIK-u możliwość pobierania informacji ustawowej. Została ona zastąpiona za to tzw. Kopią Danych, czyli raportem udostępnianym wszystkim konsumentom na ich wniosek przez Biuro Informacji Kredytowej.

Owa Kopia Danych jest dostępna na podstawie artykułu 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27.04.2016 r. Artykuł ten stanowi, że osoba, której dane dotyczą, jest uprawniona do uzyskania od administratora potwierdzenia, czy są one przetwarzane, a jeśli tak, taka osoba ma prawo uzyskać dostęp do swoich danych oraz informacji o celach przetwarzania, kategoriach danych osobowych itp.

Na Twój wniosek BIK musi Ci udostępnić wspomnianą Kopię Danych bez dodatkowych opłat raz na 6 miesięcy.
Czas oczekiwania na darmowy raport BIK-u jest zdecydowanie dłuższy niż w przypadku jego płatnej wersji (nawet do 30 dni). Jeżeli jednak się na niego zdecydujesz, możesz zawnioskować na trzy sposoby:

• osobiście w Centrum Obsługi Klientów BIK-u w Warszawie,
• przesyłając wniosek tradycyjną pocztą,
• przesyłając wniosek przez swoje konto na Portalu BIK.

Kopia Danych będzie uwzględniała przy tym takie informacje, jak:

• kto jest administratorem danych osobowych – w tym przypadku BIK;
• dane osobowe konsumenta zgromadzone w BIK-u;
• planowany okres przetwarzania tych danych;
• cel przetwarzania danych;
• źródło pochodzenia danych;
• lista odbiorców, którym przekazywane są dane osobowe;
• profilowanie, o ile takie się odbywa.

Nie możesz przy tym traktować Kopii Danych jak raportu BIK-u. Te dwa dokumenty nie są tożsame. Kopia Danych nie zawiera żadnych szczegółowych danych o historii kredytowania ani oceny scoringowej BIK-u.

Jak długo generowany jest raport BIK-u?

Zarejestrowałeś swoje konto w BIK-u i zweryfikowałeś swoją tożsamość? Masz wolny dostęp do danych zgromadzonych w BIK-u na swój temat. Jak długo czeka się na raport po rejestracji i zalogowaniu się na konto klienta?

Właściwie możesz pobrać good ręki. Konto w portalu BIK ma to do siebie, że umożliwia szybkie uzyskanie takiego dokumentu, całkowicie w wersji online, dlatego też nie musisz na niego czekać.

Czy zbyt duża liczba zapytań w BIK-u wpływa na zdolność kredytową?

Podczas poszukiwań najlepszej w danym czasie oferty na kredyt gotówkowy, hipoteczny czy innego rodzaju z pewnością będziesz składać wiele wniosków. Nierozważne byłoby postępowanie, w którym zaciągasz kredyt w pierwszym lepszym banku. Rozsądnie jest porównać ze sobą oferty, a te otrzymasz na swój indywidualny wniosek. Problem w tym, że składanie kilku czy większej liczby wniosków może wpłynąć na historię kredytowania w BIK-u, choć nie w każdym przypadku.

Prawdą jest, że kilka zapytań o kredyt powoduje zmniejszenie Twoich szans na skuteczne wnioskowanie o zobowiązanie finansowe, ale jest jedna furtka, o której wielu klientów z pewnością nie wie.

Jeśli zapytania dotyczą jednego produktu finansowego i są składane przez Ciebie tylko na przestrzeni 14 dni, to BIK traktuje je jako jedno zapytanie. Stosuje przy tym mechanizm deduplikacji zapytań.

Jeśli jednak wnioskujesz o różne produkty kredytowe w wielu bankach, a wnioski składasz w ciągu np. 30 dni, to wszystkie te zapytania obciążą Twoją historię w BIK-u. W jaki sposób będą widoczne? Pobierz raport BIK-u i zobacz to sam. Wiesz już, jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK-u w takim przypadku. Zastanawiasz się, jak usunąć zapytania w tej instytucji? Niestety, ale to nie jest to możliwe.

Czy można wyczyścić swoje dane z BIK-u?

Jeśli natrafisz w internecie na ogłoszenia odpowiadające na pytanie, jak wyczyścić BIK, i jeśli jakieś osoby czy firmy oferują usługę czyszczenia BIK-u, to powinieneś podejść do nich z ostrożnością. Nie ma bowiem możliwości wykreślenia z BIK-u informacji, które są zgodne z prawdą. Przede wszystkim ani Ty, jako kredytobiorca, ani tym bardziej zewnętrzna firma nie macie uprawnień do dokonywania jakichkolwiek zmian aktualizacyjnych dotyczących danych zgromadzonych w bazie Biura Informacji Kredytowej.

Dane te usuwane są od razu po terminowej spłacie zobowiązania, jeśli jednak wyrazisz zgodę, to będą one później przetwarzane przez BIK, wpływając korzystnie na Twoją wiarygodność. W razie opóźnień w spłacie pojawiają się w BIK-u negatywne informacje, które widnieją w bazie przez 5 kolejnych lat liczonych od chwili spłaty w całości zobowiązania wraz z zaległościami i odsetkami karnymi.

Jeśli dane na twój temat w BIK-u są nieaktualne, nierzetelne lub niezgodne z prawdą, to tylko Ty możesz zwrócić się do swojego banku, który dokonał takiego wpisu, z prośbą o wyjaśnienie sytuacji. Jeśli okaże się, że dane te znalazły się w BIK-u omyłkowo, bank musi wysłać odpowiednie sprostowanie do tej instytucji i tylko wtedy mogą one ulec wykreśleniu.