W ramach konsolidacji połączysz w jedno zobowiązanie różne produkty kredytowe m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, a nawet limit z karty kredytowej. Pamiętaj jednak, że banki oferują kredyty konsolidacyjne tylko osobom z pozytywną historią kredytową w BIK, a więc gdy nie widnieją w niej poważne opóźnienia w spłacie zobowiązań.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
W ofercie wielu banków znajduje się kredyt konsolidacyjny. Co to jest i kto może dostać taki produkt? Jest on przeznaczony dla osób, które spłacają kilka zobowiązań i chcą je połączyć w jeden kredyt. Dzięki temu mogą bowiem regulować już tylko jedną ratę zamiast kilku, która w dodatku może być znacznie niższa niż suma poprzednich. Jest to możliwe głównie poprzez wydłużenie okresu kredytowania, ale czasami także przez obniżenie kosztów kredytowych, jeśli np. kredyt konsolidacyjny ma niższe oprocentowanie.
W zależności od oferty skonsolidować można różnego rodzaju zobowiązania finansowe, w tym:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt hipoteczny,
- kredyt ratalny,
- zadłużenie na karcie kredytowej,
- limit w koncie,
- kredyt samochodowy,
- pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe (choć nie we wszystkich bankach).
Jeśli interesuje Cię taki kredyt konsolidacyjny, to musisz wiedzieć, że otrzymasz go wyłącznie po spełnieniu pewnych warunków. Najważniejszym z nich jest posiadanie zdolności kredytowej, która z kolei w dużej mierze zależy od historii spłaty dotychczasowych zobowiązań, jaka widnieje w BIK. Za chwilę wyjaśnimy Ci, dlaczego nie możesz liczyć na kredyt konsolidacyjny ze złą historią kredytową i jak w takiej sytuacji poradzić sobie z zadłużeniem.
Czy banki oferują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych ze złą historią w BIK?
Kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK nie jest dostępny w bankach. Możesz się jednak spotkać ze stwierdzeniem, że banki oferują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych. O co chodzi?
Słowo „zadłużenie” można rozumieć w dwojaki sposób:
- jako sam fakt posiadania zobowiązań finansowych, jakimi są np. kredyty czy pożyczki,
- jako posiadanie przeterminowanych długów, a więc które nie zostały uregulowane w wyznaczonym terminie.
Oba rodzaje zadłużenia widnieją w BIK, ponieważ Biuro Informacji Kredytowej gromadzi kompleksowe dane na temat wszystkich zobowiązań kredytowych. Odnotowuje więc już sam fakt zaciągnięcia kredytu, ale potem także historię jego spłaty, czyli zarówno terminowo uregulowane raty, jak i te spłacone z opóźnieniem.
To właśnie wpisy na temat zaległości w spłacie kredytów skutkują złą historią w BIK, zwłaszcza jeśli dotyczą opóźnień dłuższych niż 30 dni i objętych postępowaniem windykacyjnym.
Banki oferują zatem kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, ale nie kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK. Dlaczego? Ponieważ udzielenie kredytu osobie mającej zaległe długi wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem.
Właśnie dlatego przed udzieleniem Ci kredytu konsolidacyjnego każdy bank sprawdzi Cię w BIK, a weryfikacja historii kredytowej wpłynie na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Jeśli masz duże zaległości w spłacie zobowiązań, Twój wniosek o konsolidację może zostać odrzucony. Niewielkie opóźnienia niekoniecznie jednak muszą być przeszkodą w otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego, choć będzie to zależało od indywidualnej decyzji danego banku.
Zależy Ci na konsolidacji zobowiązań w banku? Sprawdź, jak poprawić ocenę w BIK!
Konsolidacja dla zadłużonych – oferty firm pożyczkowych
W bankach nie możesz liczyć na kredyt konsolidacyjny ze złą historią kredytową, ale masz na to szansę, jeśli skorzystasz z ofert firm pożyczkowych.
Instytucje pozabankowe nie muszą bowiem przestrzegać rygorystycznych przepisów dotyczących badania zdolności kredytowej tak jak banki. Mogą więc bardziej swobodnie decydować o udzieleniu finansowania i w praktyce często przymykają oko na negatywne wpisy w BIK.
W ofercie firm pożyczkowych znajdziesz nawet specjalne pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych. Za ich pomocą możesz skonsolidować różne zobowiązania, w tym także chwilówki. Warto tutaj dodać, że konsolidacja chwilówek, a już zwłaszcza konsolidacja chwilówek ze złym BIKiem możliwa jest wyłącznie na rynku pozabankowym. Banki najchętniej konsolidują bowiem kredyty bankowe.
Jeśli skorzystasz z pozabankowej pożyczki na spłatę chwilówek, możesz zamienić kilka pożyczek z krótkim terminem spłaty na zobowiązanie długoterminowe, które pozwoli Ci spokojnie spłacić całe zadłużenie w comiesięcznych, niewielkich ratach.
Jak poradzić sobie z zadłużeniem, gdy nie otrzymamy kredytu konsolidacyjnego?
Jak już wiesz, banki proponują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w innych instytucjach tylko pod warunkiem, jeśli osoby takie spłacają swoje zobowiązania terminowo.
Co w takim razie mają zrobić osoby, które mają już zaległości w regulowaniu swoich kredytów i pożyczek? Poniżej podpowiadamy, jak poradzić sobie z długami:
- zdobądź pieniądze na pokrycie zaległości – może warto poprosić o pomoc rodzinę, sprzedać jakieś składniki majątku, albo znaleźć dodatkowe źródło dochodów;
- nie doprowadź do zbyt dużego przeterminowania zobowiązań – aby instytucja finansowa nie skierowała sprawy do sądu i komornika;
- jak najwcześniej zacznij rozmawiać z bankami o swoich problemach – tylko wtedy możesz liczyć na to, że pomogą Ci je rozwiązać, a Ty unikniesz poważniejszych konsekwencji zadłużenia;
- w banku złóż wniosek o restrukturyzację kredytu – wyjaśnij w nim swoją sytuację finansową i zawnioskuj np. o wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, które pozwoli obniżyć kolejne raty;
- w przypadku zaległej chwilówki – wynegocjuj z firmą pożyczkową warunki spłaty zaległości np. poprzez rozłożenie jej na raty;
- poszukaj pomocy u specjalistów – np. w kancelarii zajmującej się oddłużaniem, która może pomóc Ci w negocjacjach z bankami na temat zmiany warunków spłaty zobowiązań, a nawet ich częściowego umorzenia;
- rozważ upadłość konsumencką – będzie to rozsądne rozwiązanie, jeśli całkowicie utraciłeś zdolność do regulowania zobowiązań.
Pamiętaj, że najlepiej unikać pojawienia się długów i w tym pomoże Ci właśnie konsolidacja zadłużenia. Wystarczy w odpowiednim momencie właściwie ocenić swoją sytuację finansową i od razu rozpocząć starania o kredyt konsolidacyjny.
1 Komentarze