Kredyt denominowany i indeksowany. Różnice i podobieństwa

Aktualnie istnieje ograniczona szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego w walucie innej niż ta, w której osiągane są dochody. Kredytodawcy wprowadzili bardziej restrykcyjne regulacje, mając na uwadze doświadczenia osób związanych z kredytami frankowymi.

Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie kredyty są takie same, nawet te w obcej walucie. Te różnice są na tyle istotne, że wpływają zarówno na ostateczną kwotę zobowiązania, jak i na samo ryzyko związane z zadłużeniem. Sprawdź więc, co to jest kredyt denominowany i czym różni się od kredytu indeksowanego!

Co to jest kredyt denominowany?

Kredyt denominowany to forma kredytu złotowego, w którym kwota zadłużenia jest ustalana w umowie i obliczana na podstawie kursu kupna waluty obcej obowiązującego w dniu podpisania umowy. Oznacza to, że środki pochodzą z przewalutowania, na przykład, franka szwajcarskiego na złote. Najtańszy kredyt gotówkowy w tej postaci nie jest dostępny, ponieważ kredyty denominowane dotyczą głównie kredytów hipotecznych.

Saldo kredytu jest równoważne kwocie kredytu, wyrażonej w polskich złotych po przeliczeniu na walutę obcą. W umowie widnieje kwota w walucie obcej, co oznacza, że klient nie zna dokładnie wartości w polskich złotych, jaką otrzyma po przewalutowaniu.

Kredyt denominowany jest formą kredytu hipotecznego, co oznacza, że jest zabezpieczony hipoteką i wymaga wkładu własnego.

O czym warto pamiętać przy wyborze tego rodzaju kredytu?

• Raty są spłacane w złotych, a ich wysokość opiera się na aktualnym kursie waluty, co może powodować znaczne wahania miesiąc do miesiąca i w ciągu lat. To podejście niesie ze sobą pewne ryzyko, jak pokazują doświadczenia osób posiadających kredyty we franku szwajcarskim.
• Kwota wypłaconego kredytu denominowanego, ze względu na zmieniający się kurs walut, może być zbyt wysoka lub zbyt niska dla potrzeb kredytobiorcy, zwłaszcza gdy środki są wypłacane w transzach.
• Chociaż niskie oprocentowanie i wyższy limit kwotowy mogą być atrakcyjne, trzeba pamiętać, że kredyty hipoteczne mają długie okresy spłaty (najczęściej 20-30 lat), co może skutkować zmianami w sytuacji finansowej kredytobiorcy na przestrzeni czasu.

Czym jest kredyt indeksowany?

To kredyt walutowy, w którym klient zna wysokość przyznawanej kwoty w złotym, w tej walucie go otrzymuje i spłaca.

Wysokość raty i całkowita kwota do spłaty uzależniona jest od kursu waluty określonej w umowie przez cały okres kredytowania. W dniu wypłaty środków kwota kapitału kredytu przeliczana jest na obcą walutę według obowiązującego w danym dniu kursu.

Dla kogo jest to dobre rozwiązanie?

• Kredyt indeksowany może pasować osobom, które mają dochody w obcej walucie, bo dla nich zmieniające się kursy nie będą takim dużym ryzykiem. Mogą oni sprawdzić swoją zdolność, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.
• Na takie produkty chętnie decydowano się kilkanaście lat temu, kiedy LIBOR (stawka na rynku międzybankowym) był korzystniejszy niż WIBOR® (stawka na rynku polskim). Wtedy kredyty indeksowane udzielane były na korzystniejszych warunkach niż kredyty hipoteczne w złotówkach.

Korzystając z okazji: Kiedy opłaca się brać kredyt gotówkowy razem, a kiedy osobno?

Kredyt indeksowany a denominowany – różnice

Więcej informacji znajdziesz tu: Kredyt w walucie – na co uważać?

Kredyt denominowany a indeksowany – który jest korzystniejszy?

Dzisiaj dostęp do kredytów walutowych w Polsce jest mocno ograniczony i mało kto może o nie wnioskować. Należąc do grupy wybranych i rozważając zadłużenie się w obcej walucie, warto dowiedzieć się, który rodzaj zobowiązania wybrać: kredyt denominowany czy indeksowany.

Wybór między kredytem denominowanym a indeksowanym zależy od indywidualnych preferencji, tolerancji na ryzyko oraz warunków rynkowych. Warto jednak przyjrzeć się wadom i zaletom każdego z nich.

Kredyt denominowany oferuje stałą kwotę zadłużenia w walucie obcej, co oznacza, że nie jest podatny na zmiany kursów walutowych po podpisaniu umowy. Ponadto raty kredytu są spłacane w ustalonej walucie, co zapewnia stałość miesięcznych spłat, ułatwiając planowanie budżetu. Można więc powiedzieć, że to wybór, który zapewni względny spokój i stabilizację.

Kredyt indeksowany jest z kolei korzystny, jeśli indeksy finansowe idą w dół. Wówczas kredytobiorca może skorzystać na niższych ratach kredytu. Kredyt indeksowany jest jednak bardziej podatny na ryzyko kursowe, co może prowadzić do niestabilności miesięcznych spłat.

Sprawdź też: Kredyt hipoteczny w euro 2023. Co warto wiedzieć o ofercie kredytów w euro?

Czy banki udzielają obecnie kredytów denominowanych i indeksowanych?

Kredyty walutowe obecnie są dostępne jedynie dla osób, które otrzymują dochody w walucie, na jaką jest denominowany kredyt.

Przykładowo, osoba pracująca w Wielkiej Brytanii może złożyć wniosek o kredyt w funtach brytyjskich w Polsce. Takie ograniczenie wynika z Rekomendacji S, wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2014 roku.

Jej celem jest minimalizacja ryzyka związanego z nagłymi zmianami kursów walutowych, które mogłyby skutkować poważnymi problemami finansowymi dla kredytobiorców. W równym stopniu ma ona na celu zapewnienie jak najbardziej efektywnej obsługi klientów oraz ułatwienie dogodnej spłaty zobowiązań kredytowych.

Obecnie banki podejście do udzielania kredytów walutowych są skrajnie ostrożne, zwłaszcza po niedawnych wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które potwierdzają prawa kredytobiorców i ujawniają obecność niedozwolonych klauzul w umowach (tzw. klauzule abuzywne).

W wyniku tych wyroków instytucje finansowe muszą wypłacać odszkodowania kredytobiorcom i rekompensować część środków.

Kredyty denominowane i indeksowane we frankach

Polacy, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu w walucie franka szwajcarskiego między 2002 a 2010 rokiem, nie zdawali sobie sprawy z pełnych konsekwencji takiej decyzji. Banki przekonywały, że kredyt w CHF będzie bardziej opłacalny z uwagi na niższe oprocentowanie i zwiększoną zdolność kredytową.

To przekonanie spowodowało lawinowy wzrost wartości udzielanych kredytów denominowanych we frankach i doprowadziło wiele rodzin na skraj bankructwa.

Umowy kredytowe oferowane przez banki dzieliły się na dwie główne kategorie: kredyt denominowany i kredyt indeksowany. Zgodnie z prawem, umowy te powinny być przejrzyste i zrozumiałe, szczególnie jeśli chodzi o konsekwencje ekonomiczne. Jednak banki nie uwzględniały tego i wprowadzały do umów klauzule, które były nielegalne. To sprawia, że obecnie możliwe staje się wytoczenie im spraw sądowych.

Mimo rosnącej liczby wyroków sądowych, banki nie uznają roszczeń kredytobiorców dobrowolnie. Dlatego konieczne staje się wszczęcie postępowania sądowego.

Warto podkreślić, że aktualne orzecznictwo sądów jest przychylne dla kredytobiorców. W większości przypadków sądy stwierdzają nieważność umowy kredytowej, nakazując stronie zwrot wszystkich wpłaconych kwot. Kredytobiorca ma zatem prawo do odzyskania wszystkich wpłaconych środków, podczas gdy bank może domagać się zwrotu udzielonego kredytu.

Na koniec jeszcze istotna informacja: Jak zmieni się rata Twojego kredytu po zmianie wysokości stóp procentowych?