Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana. I choć każdy to wie, nie wszyscy czytają dokładnie warunki umowy kredytowej, z kolei inni zwyczajnie przeceniają swoje finansowe możliwości i szybko okazuje się, że nie będą w stanie poradzić sobie ze spłatą zobowiązania. Po zdaniu sobie sprawy z błędu, jaki się popełniło, zadłużając się, przychodzi myśl: czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego bądź gotówkowego?
Dobra informacja jest taka, że odstąpienie od umowy kredytowej jest możliwe, jednak jedynie pod pewnymi warunkami. Kluczowy jest czas, w którym nastąpi odstąpienie od kredytu. Poniżej znajdziesz szczegóły dotyczące tego, jak wygląda rezygnacja z kredytu hipotecznego, gotówkowego i innych rodzajów kredytów.
Odstąpienie od umowy kredytu – czy to możliwe?
Każdy, kto zaciągnął kredyt w banku, ma prawo do odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 14 dni od momentu jej podpisania bez podawania powodów podjęcia takiej decyzji. Dwutygodniowy termin należy uznać za pewne minimum, jakie określone jest przepisami prawa. Czas ten może zostać wydłużony, a to, czy tak się stanie, zależy wyłącznie od indywidualnej polityki banku. Jeśli tak, odpowiednia adnotacja na ten temat powinna pojawić się w umowie kredytowej.
Odstąpienie od umowy kredytowej jest furtką dla osób, które zbyt pochopnie podjęły decyzję o wzięciu na swoje barki poważnego zobowiązania finansowego. Procedura rezygnacji nie jest na szczęście skomplikowana ani uciążliwa.
Zgodnie z przepisami możliwe jest odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego, a także kredytu hipotecznego zaciągniętego przez konsumenta. Pod pojęciem konsumenta należy rozumieć osobę fizyczną, która bierze kredyt na cele niezwiązane z prowadzoną przez siebie działalnością zawodową lub gospodarczą, a zatem wyłącznie na cele prywatne.
A czy można odstąpić od umowy kredytu konsolidacyjnego lub ratalnego? Okazuje się, że tak. Można odstąpić tak naprawdę od każdego kredytu zaciągniętego w banku. Podstawą prawną, która gwarantuje klientowi banku anulowanie zaciągniętego zobowiązania, jest Ustawa o kredycie konsumenckim.
Rezygnacja z umowy kredytowej w świetle przepisów nie musi być uzasadniona, a klient nie może być z tego tytułu obciążony dodatkowymi opłatami. Ustawodawca zapewnił po prostu kredytobiorcom dwutygodniowy czas do namysłu, który mogą oni wykorzystać na dokładne zapoznanie się z warunkami kredytu czy sprawdzenie konkurencyjnych ofert finansowania.
Czy da się odstąpić od kredytu, jeśli nie jesteśmy osobą prywatną?
Do niedawna przedsiębiorcom nie przysługiwało prawo odstąpienia od umowy kredytowej. Wyjątkiem były sytuacje, kiedy bank wyraził na to zgodę, umieszczając stosowny zapis w umowie. Dnia 1 stycznia 2021 roku przedsiębiorcy zyskali możliwość rezygnacji z umów kredytowych i od tej pory traktowani są pod tym względem na podobnych zasadach, co kredytodawcy będący osobami fizycznymi.
Aby rozwiązanie umowy kredytowej było możliwe, muszą zostać spełnione określone warunki. Jednym z najważniejszych jest brak zawodowego charakteru danego kredytu. W praktyce znaczy to tyle, że odstąpienie od kredytu wchodzi w grę wyłącznie wtedy, gdy dane zobowiązanie nie dotyczy bezpośrednio branży ani specjalizacji, w których działa dany przedsiębiorca-konsument.
Warto wiedzieć! Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny? Czy warto rozważać kredyt na mieszkanie w 2022 roku?
Jak wyglądają warunki rezygnacji w przypadku różnych kredytów?
W ofertach banków znaleźć można różne rodzaje kredytów. Oprócz kredytu gotówkowego i hipotecznego dostępny jest choćby kredyt konsolidacyjny czy kredyt ratalny na zakup sprzętu. W zależności od konkretnego zobowiązania odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego może wyglądać zupełnie inaczej.
Odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego
Odstąpienie od kredytu gotówkowego jest najprostsze, ponieważ w większości przypadków takie zobowiązanie spełnia wymagania kredytu konsumenckiego. Na rezygnację z niego mamy 14 dni od daty zawarcia umowy.
Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego
Konsument ma prawo do odstąpienia od umowy kredytu hipotecznego w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podawania przyczyny rezygnacji – zapewnia mu to zapis w Ustawie o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r.
Nie ma znaczenia, czy złożone zostało odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego przed uruchomieniem środków, czy nastąpiła rezygnacja z kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy i po wypłacie pieniędzy. W tym drugim przypadku kredytobiorca musi po prostu zwrócić pożyczoną kwotę w ciągu 30 dni wraz z odsetkami.
Warto też wspomnieć, jak należy rozwiązać kwestię rezygnacji z kredytu w przypadku posiadania umowy z deweloperem. Niestety odstąpienie od umowy deweloperskiej jest znacznie trudniejsze niż rezygnacja z umowy kredytowej.
Zazwyczaj widnieje w niej zapis, że możliwe jest odstąpienie od umowy deweloperskiej z powodu braku kredytu, czyli otrzymania negatywnej decyzji kredytowej. Natomiast rezygnacja z umowy deweloperskiej z innych powodów, np. jak nastąpi zerwanie umowy kredytu hipotecznego, zwykle wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat.
Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego
Jeśli kredyt konsolidacyjny spełnia warunki kredytu konsumenckiego, mamy prawo z niego zrezygnować na standardowych zasadach. Oznacza to, że czas na dopełnienie związanych z tym formalności wynosi 14 dni, licząc od dnia od zawarcia umowy.
Odstąpienie od umowy kredytu ratalnego
Przepisy o odstąpieniu od umowy kredytowej dotyczą również sytuacji, kiedy chcemy zrezygnować z zakupu sprzętu lub usługi na oprocentowane raty. W tym przypadku również mamy 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu ratalnego, bez poniesienia żadnych poważnych konsekwencji.
Trzeba jednak pamiętać, że sklep wcale nie musi przyjąć od nas zakupionego na raty towaru. Wówczas zobowiązani jesteśmy do poniesienia kosztów jego nabycia poprzez zapłatę gotówką. Zanim więc zdecydujemy się na odstąpienie od umowy zakupu na raty, warto dowiedzieć się, jak wygląda procedura rezygnacji z niej.
Zagwarantowane prawo do odstąpienia od umowy zakupu towaru mamy tylko w przypadku jego nabycia na odległość, czyli przez internet lub telefon. W tym przypadku na złożenie stosownego oświadczenia jest także 14 dni.
Zasady rezygnacji z zakupu ratalnego regulowane są ustawą o kredycie konsumenckim. Nie dotyczą jednak sytuacji tzw. „rat 0%”.
Odstąpienie od umowy pożyczki
Podobne zasady odstąpienia od umowy dotyczą pożyczki, o ile zaciągniemy ją według zasad ustawy o kredycie konsumenckim, a więc przede wszystkim jako osoba fizyczna, od instytucji pożyczkowej lub banku (a nie od osoby prywatnej).
Termin na rezygnację z pożyczki wynosi w tym przypadku także 14 dni. Sposób odstąpienia od umowy jest taki sam jak w bankach, należy do pożyczkodawcy dostarczyć pisemne oświadczenie.
Odstąpienie od umowy kredytowej po 14 dniach – jak je liczyć?
Ustawodawca dokładnie określił, ile dni jest na odstąpienie od umowy kredytu, pojawia się jednak pytanie: jak liczyć 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu? Trzeba wziąć pod uwagę dni kalendarzowe. Oświadczenie o rezygnacji z kredytu powinno trafić do banku przed upływem 2 tygodni.
W przypadku wysłania pisma tradycyjną pocztą będzie liczyć się data stempla pocztowego. Pamiętajmy, że odstąpienie od umowy kredytowej po 14 dniach, jeśli nie dopuszcza takiej opcji umowa kredytowa, nie będzie możliwe.
Warto jeszcze dodać, że ten sam termin mamy na odstąpienie od umowy kredytowej zawartej na odległość, czyli online lub przez telefon, jak również od umowy podpisanej w oddziale banku.
Polecamy również: Zmniejszenie raty kredytu. Jak obniżyć raty i przeprowadzić rekalkulację kredytu?
Czy po upływie 14 dni wciąż mogę wycofać się z kredytu?
Odstąpienie od umowy kredytowej musi nastąpić w ciągu maksymalnie 14 dni od jej zawarcia, w przeciwnym razie nie będzie ono możliwe. Zatem jeśli nie uda nam się dotrzymać tego terminu, to nie będzie dało się nic już zrobić, umowa będzie obowiązywać, a kredyt trzeba będzie spłacać.
Są jednak przypadki, kiedy odstąpienie od kredytu hipotecznego czy gotówkowego jest możliwe. Dotyczy to jednak wyłącznie sytuacji, kiedy w umowie kredytowej znalazł się zapis świadczący o tym, że czas na złożenie stosownego oświadczenia o rezygnacji z kredytu został wydłużony i wynosi np. 30 dni. Warto więc dokładnie prześledzić zapisy umowy.
Jak odstąpić od umowy kredytowej? Procedura rezygnacji z kredytu
Rozwiązanie umowy kredytowej wymaga złożenia specjalnego oświadczenia w banku. Można je złożyć osobiście w oddziale banku lub wysłać pocztą. W 2022 roku odstąpienie od umowy kredytowej w większości banków jest także możliwe przez internet.
Przy podpisywaniu umowy kredytowej kredytodawca zobowiązany jest dołączyć do niej gotowy wzór odstąpienia, który ma na celu ułatwić ewentualny proceder rezygnacji z zobowiązania. Wystarczy go więc wypełnić, podpisać i dostarczyć dowolnym sposobem do banku.
Wzór odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego powinien zawierać takie informacje jak:
- imię i nazwisko,
- adres zamieszkania,
- numer PESEL,
- oświadczenie o odstąpieniu od umowy (numer oraz data zawarcia umowy kredytowej),
- wniosek o przekazanie opłat poniesionych z tytułu zawarcia umowy kredytowej na wskazane konto bankowe.
Podobnie wygląda wzór odstąpienia od umowy kredytu ratalnego zaciągniętego na zakup towarów. Zazwyczaj dodatkowo trzeba jeszcze podać informację na temat zakupionego produktu – czy planuje się go zwrócić do sklepu, czy zapłacić za niego gotówką.
Przeczytaj także: Zmiany do umowy kredytowej, czyli co możesz zmienić w umowie
Jak wygląda anulowanie i odstąpienie od kredytu w poszczególnych bankach?
Odstąpienie od umowy kredytu regulowane jest przepisami prawa, zatem banki stosują podobne procedury takiej rezygnacji. Poniżej krótka informacja, jak to wygląda w największych bankach w Polsce.
Odstąpienie od umowy kredytu PKO BP
W PKO BP mamy 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej i w niektórych przypadkach należy to zrobić najpóźniej do 14 dni od daty wypłacenia środków. Wzór oświadczenia jest dołączony do umowy i można go pobrać także ze strony banku. Po wypełnieniu go i podpisaniu należy go przesłać na adres: PKO BP SA, 01-900 Warszawa 118 skr. poczt. 34.
Odstąpienie od umowy kredytu Santander
Oświadczeniu o rezygnacji z kredytu w Santander należy wypełnić i przesłać na adres instytucji bankowej, dostarczyć do oddziału banku lub złożyć u pośrednika kredytowego. Czas na odstąpienie od kredytu w Santander wynosi równe 2 tygodnie.
Odstąpienie od umowy kredytu mBank
W mBanku oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu można złożyć na gotowym formularzu lub napisać je odręcznie. Ważne, by dostarczyć go do banku przed upływem 14 dni od daty zawarcia umowy. Można to zrobić osobiście w placówce lub za pośrednictwem poczty.
Odstąpienie od umowy kredytu Santander Consumer Bank
W Santander Consumer Bank zasady odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego są bardzo podobne. Wzór oświadczenia dołączony jest do umowy, ale można go także pobrać ze strony banku. Pismo należy dostarczyć do jednego z oddziałów banku lub przesłać na adres Santander Consumer Bank S.A., ul. Legnicka 48 B, 54-202 Wrocław.
Odstąpienie od umowy kredytu Alior Bank
Chcąc odstąpić od umowy kredytu w Alior Banku, wystarczy skontaktować się z placówką, partnerem handlowym banku lub zadzwonić na infolinię (tylko w przypadku kredytów i pożyczek ratalnych). Oświadczenie o odstąpieniu można także przesłać na adres banku: ul. Postępu 18B, 02-676 Warszawa.
Odstąpienie od umowy kredytu Credit Agricole
W Credit Agricole oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej można wypełnić online, złożyć pisemnie w placówce lub wysłać na adres Credit Agricole Bank Polska S.A.; ul. Legnicka 48 bud. C-D; 54-202 Wrocław. Termin na dokonanie formalności wynosi 14 dni.
Odstąpienie od umowy kredytu BNP Paribas
Wzór oświadczenia o odstąpieniu od kredytu w BNP Paribas znaleźć można na stronie banku. Wystarczy go wypełnić i dostarczyć osobiście do oddziału banku lub wysłać na adres ul. Kasprzaka 10/16, 01-211 Warszawa. Czas na to wynosi pełne 2 tygodnie.
Odstąpienie od umowy kredytu Pekao
Pekao tak jak każdy inny bank wymaga oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej, które należy przedłożyć w placówce banku lub wysłać pocztą. Wzór dokumentu znaleźć można w internecie.
Odstąpienie od umowy kredytu ING Bank Śląski
Oświadczenie o rezygnacji z kredytu w ING powinno się złożyć w dowolnym oddziale banku lub wysłać na adres wskazany w załączniku „Oświadczenie o odstąpieniu od Umowy o pożyczkę z ING Bankiem Śląskim S.A.”. Kredytobiorca ma na to 14 dni od momentu podpisania umowy kredytowej.
Odstąpienie od umowy kredytu Millennium
Osoba, która zaciągnęła kredyt w Millennium, ma prawo odstąpić od zawartej umowy kredytowej w terminie 14 dni od daty jej zawarcia. Może to zrobić, wysyłając na adres placówki banku lub składając bezpośrednio w oddziale banku podpisane oświadczenie o odstąpieniu od umowy.
Odstąpienie od umowy kredytu Getin Bank
W Getin Banku kredytobiorca może bez podania przyczyny swojej decyzji rozwiązać umowę kredytową przed upływem 14 dni od jej podpisania. Stosowne oświadczenie powinien dostarczyć do wybranej placówki lub wysłać pocztą.
Czy rezygnacja z umowy kredytowej pociąga za sobą jakieś koszty?
Jeżeli zrezygnujemy z umowy kredytowej w określonym czasie, czyli nie przekroczymy ograniczonego przepisami prawa terminu 14 dni, nie musimy obawiać się żadnych konsekwencji takiego postępowania. Bank nie ma prawa naliczyć nam z tego tytułu żadnej kary ani prowizji.
Anulowanie kredytu zobowiązuje nas do uiszczenia wszystkich odsetek naliczonych w okresie, kiedy to faktycznie korzystaliśmy ze środków pochodzących z kredytu. Ponadto musimy oddać bankowi całą kwotę będącą przedmiotem zobowiązania. Na dopełnienie tego typu formalności mamy 30 dni od daty złożenia oświadczenia odstępującego od umowy kredytowej.
Bank może również domagać się od nas zwrotu niektórych poniesionych kosztów, takich jak chociażby opłaty notarialne. O tym, jakie koszty pociąga za sobą rezygnacja z kredytu, warto jeszcze dopytać w banku przed złożeniem oświadczenia.
Czy w przypadku odstąpienia z umowy kredytu należy się nam zwrot prowizji?
Zerwanie umowy kredytowej w ustawowym terminie przez konsumenta niesie także inne konsekwencje. Jak wygląda kwestia odstąpienia od umowy kredytu i prowizji, która jest standardowym kosztem zaciągnięcia zobowiązania?
Zgodnie z przepisami umowa, od której klient odstąpi, uznawana jest za niezawartą. Wszelkie koszty poniesione przez niego w związku z jej zawarciem powinny być mu zatem zwrócone. Dotyczy to także prowizji, o ile została ona rzeczywiście opłacona przy udzieleniu finansowania. Zdarza się bowiem, że kwota prowizji jest doliczana do rat kredytowych, a więc jest pobierana dopiero w momencie ich spłaty przez klienta.
Zatem rezygnacja z kredytu hipotecznego pozwala odzyskać prowizję, jeśli została ona poniesiona.
57 Komentarze