Kredyt przy umowie na czas określony – który bank udzieli finansowania?

Umowa na czas określony jest rodzajem umowy o pracę, która zawierana jest na konkretny okres np. 3, 6 lub 12 miesięcy. Pracodawcy zazwyczaj ją stosują w przypadku zatrudnienia nowych pracowników, aby móc zweryfikować ich umiejętności przed zawarciem umowy bezterminowej.

Przy ubieganiu się o kredyt umowa na czas określony jest źródłem dochodu akceptowanym przez większość banków. Jednocześnie jednak banki oceniają ją jako bardziej ryzykowną niż umowę na czas nieokreślony i dlatego wymagają od kredytobiorcy spełnienia dodatkowych warunków. Co więcej, wymagania te zazwyczaj różnią się w zależności od tego, czy klient wnioskuje o kredyt gotówkowy, czy o kredyt hipoteczny.

Czy umowa na czas określony utrudnia uzyskanie kredytu?

Nie jest tajemnicą, że banki najchętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym na umowie o pracę na czas nieokreślony, która zapewnia największą stabilność finansową i przewidywalność dochodów. Niemniej jednak, umowa o określonym terminie nie przekreśla szansy na kredyt. W wielu bankach taka umowa jest jak najbardziej akceptowana, jednak aby na jej podstawie otrzymać kredyt, trzeba zwykle spełnić dodatkowe warunki.

Wymagania kredytowe przy umowie na czas określony zazwyczaj dotyczą dotychczasowego stażu zatrudnienia u danego pracodawcy oraz okresu trwania umowy w przód. Im dłużej pracujesz w danej firmie, tym lepiej, ponieważ jest wówczas szansa na to, że zgodnie z przepisami pracodawca w końcu da Ci umowę na czas nieokreślony. Powinno to bowiem nastąpić, jeśli łączny okres obowiązywania dotychczasowych umów terminowych przekroczy 33 miesiące.

Równie ważny jest okres ważności umowy, ponieważ od niego zależy, przez jaki okres będziesz miał pewne dochody umożliwiające spłatę rat kredytowych. I w tym przypadku zatem im dłużej obowiązuje umowa, tym lepiej. Jakie są konkretne wymagania banków pod tym kątem, wyjaśnimy niżej.

Jak umowa na czas określony wpływa na zdolność kredytową?

Na pewno zastanawiasz się, czy umowa na czas określony zmniejsza zdolność kredytową. Musisz więc wiedzieć, że bank przy ocenie zdolności kredytowej bierze pod uwagę wiele elementów – głównie wysokość dochodów i stałych zobowiązań, ale też wiek kredytobiorcy, stan cywilny, czy liczbę osób na utrzymaniu. Znaczenie ma również źródło dochodów, które decyduje o ich stabilności i regularności.

Zazwyczaj umowa na czas określony takiej stabilności nie zapewnia, dlatego może obniżyć scoring kredytowy. Jednak to, jak bank oceni zdolność kredytową przy umowie na czas określony, zależy od wielu innych czynników – m.in. parametrów kredytu.

Przykładowo, jeśli ubiegasz się o niewielką pożyczkę gotówkową na okres kilku miesięcy, fakt, że masz umowę na czas określony, może mieć drugorzędne znaczenie. Problem może się pojawić, gdy będziesz chciał zaciągnąć większą kwotę zobowiązania, a czas trwania umowy o pracę ograniczy bowiem okres kredytowania. Spowoduje to bowiem, że raty kredytu będą dość wysokie. Wówczas bank może uznać, że nie będzie Cię stać na ich regulowanie przy określonej pensji.

Przez umowę na czas określony bank może zaproponować Ci znacznie mniejszą kwotę kredytu niż przy umowie na czas nieokreślony. Możesz ją dość łatwo oszacować dla danego okresu spłaty zobowiązania, sięgając po kalkulator zdolności kredytowej.

Które banki udzielają kredytów przy umowie na czas określony?

Wybrane banki udzielające kredytów przy umowie na czas określony:

Alior Bank – przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy i hipoteczny musisz dostarczyć zaświadczenie o zarobkach, w którym będzie wskazane, kiedy była zawarta pierwsza umowa z danym pracodawcą oraz do kiedy obowiązuje obecna umowa; aktualna umowa musi obowiązywać od minimum 3 miesięcy;
ING Bank Śląski – przy kredycie hipotecznym bank wymaga, aby obecna umowa obowiązywała od minimum 6 miesięcy i przez co najmniej 12 kolejnych miesięcy; w przypadku ubiegania się o pożyczkę gotówkową musisz w zaświadczeniu o zarobkach wykazać średni dochód z umowy o pracę za minimum 6-12 ostatnich miesięcy;
Pekao – bank wymaga, aby umowa z pracodawcą obowiązywała od minimum 12 miesięcy i przez podobny okres w przód; w przypadku kredytu gotówkowego spodziewaj się, że zostanie on udzielony wyłącznie na okres pokrywający się z okresem obowiązywania umowy o pracę;
mBank – w przypadku kredytu gotówkowego bank indywidualnie ocenia źródło dochodów klienta, natomiast przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z reguły wymaga, by umowa o pracę obowiązywała od co najmniej 6 miesięcy;
Santander Bank Polska – tutaj również możesz wnioskować o kredyt przy umowie na czas określony, jednak ważne jest, aby obowiązywała ona od minimum 6 miesięcy, zwłaszcza jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny; przy pożyczce gotówkowej możesz natomiast liczyć na łagodniejsze warunki, szczególnie jeśli prowadzisz w tym banku konto, na które regularnie wpływają Twoje dochody;
PKO BP – przy pożyczce gotówkowej musisz wykazać dochody z tytułu umowy o pracę z ostatnich 3 miesięcy, natomiast przy kredycie hipotecznym z 6 miesięcy; co ważne, jeśli umowa na czas określony obowiązuje od minimum 6 miesięcy i nie mniej niż 3 lata do przodu, bank traktuje ją jako umowę na czas nieokreślony;
Credit Agricole – kredyt gotówkowy w tym banku otrzymasz tylko na okres pokrywający się z okresem obowiązywania umowy o pracę; bez względu na rodzaj kredytu Twoja umowa powinna obowiązywać od minimum 3 miesięcy;
VeloBank – w przypadku kredytu hipotecznego umowa o pracę musi obowiązywać od minimum 3 miesięcy, a do jej zakończenia nie może pozostawać okres krótszy niż 6 miesięcy.

O kredyt na umowie na czas określony możesz się również ubiegać w innych bankach m.in. BOŚ Banku, Banku Millennium, BNP Paribas, czy też Santander Consumer Banku. Pamiętaj jednak, że warunki udzielania kredytów w poszczególnych instytucjach cyklicznie się zmieniają. Przed złożeniem wniosku upewnij się zatem, jak one aktualnie wyglądają w przypadku umowy na czas określony.

Umowa na czas określony a rodzaj kredytu

To, czy bank udzieli Ci finansowania przy umowie na czas określony, zależy głównie od rodzaju kredytu. Zdecydowanie łatwiej Ci będzie uzyskać kredyt gotówkowy niż kredyt hipoteczny i szerzej wyjaśnimy to niżej.

Kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony

Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy umowa na czas określony zwykle nie jest przeszkodą. W większości przypadków banki akceptują ją jako źródło dochodów, choć zazwyczaj mają co do niej określone wymagania.

Najczęściej spotykanym warunkiem jest to, aby spłata ostatniej raty przypadała przed terminem zakończenia takiej umowy. Jednocześnie jednak umowa powinna obowiązywać już przez jakiś czas – np. od minimum 3 miesięcy. Nie może być to także umowa na okres próbny, ponieważ jest zbyt krótka (nie może być dłuższa niż 3 miesiące).

Analogicznie, jeśli zadajesz sobie pytanie, czy dostanę raty na umowę na czas określony, odpowiedź będzie twierdząca. Kredyt ratalny na zakup sprzętu udzielany jest na podobnych zasadach co pożyczka gotówkowa.

Podobnie sytuacja wygląda jeśli chodzi o kredyt samochodowy, czy też kredyt konsolidacyjny. W przypadku tych rodzajów kredytów problemem może być jednak ustalenie odpowiednio długiego okresu spłaty zobowiązania. Warto więc wiedzieć, że jeśli masz zbyt krótką umowę, możesz ewentualnie dostarczyć do banku promesę jej przedłużenia wystawioną przez pracodawcę. Taka promesa może Ci bowiem pomóc w wynegocjowaniu z bankiem dłuższego okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny umowa na czas określony również nie jest większą przeszkodą, pomimo że taki kredyt zaciągany jest w bardzo wysokiej kwocie i na okres nawet 20-30 lat. Czy jednak wystarczy np. umowa na rok by kredyt hipoteczny był przyznany? Tak naprawdę zależy to od wymagań danego banku.

Na pewno przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny każdy bank weźmie pod uwagę długość stażu pracy u obecnego pracodawcy i najlepiej, jeśli wynosi on nie mniej niż 3 lub nawet 6 miesięcy. Ważny jest także czas, jaki pozostał do zakończenia obecnej umowy. Oczywiście, żadna umowa okresowa nie będzie obowiązywała przez okres spłaty kredytu, czyli np. najbliższe 15 czy 20 lat. Z reguły jednak jest konieczne, by obowiązywała przez minimum kolejne 6 lub 12 miesięcy w zależności od banku.

Co ważne, wiele banków zwraca również uwagę na ciągłość zatrudnienia, a więc nie toleruje np. dłuższych niż 2 miesiące przerw między kolejnymi umowami.

Pamiętaj także, że jeśli już otrzymasz kredyt hipoteczny na umowę na czas określony, bank będzie miał prawo od Ciebie wymagać już w trakcie spłaty zobowiązania dostarczenia dokumentów potwierdzających przedłużenie umowy o pracę.

W jaki sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową na umowie na czas określony?

Wiesz już, że przy umowie na czas określony kredyt jest możliwy do uzyskania, jednak taka umowa może obniżać Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Poniżej podpowiadamy zatem, w jaki sposób możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową przy umowie terminowej:

nie wnioskuj o kredyt tuż przed zakończeniem bieżącej umowy o pracę – złóż wniosek dopiero po jej przedłużeniu;
zdobądź od pracodawcy promesę przedłużenia umowy – ma to szczególne znaczenie przy większym kredycie, przy którym konieczny jest dłuższy okres kredytowania,
zbuduj dobrą historię kredytową w BIK – wysoka punktacja wynikająca z terminowej spłaty innych kredytów może znacząco zwiększyć Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową;
zredukuj swoje aktualne zobowiązania – nawet rzadko używana karta kredytowa obniży bowiem Twoją zdolność kredytową;
przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny zadbaj o jak najwyższy wkład własny;
rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą, najlepiej mającym stałą umowę o pracę i wysoką zdolność kredytową;
przedstaw w banku solidne zabezpieczenie kredytu – w uzyskaniu finansowania może pomóc m.in. poręczenie innej osoby, czy też wykupienie dodatkowego ubezpieczenia (np. na życie i od utraty źródła dochodów).

Pamiętaj również, że najlepszym rozwiązaniem jest postaranie się o stałą umowę o pracę. Porozmawiaj zatem o takiej możliwości ze swoim obecnym pracodawcą lub rozważ zmianę miejsca zatrudnienia.

Alternatywne rozwiązania dla osób z umową na czas określony

Pomimo że banki są dzisiaj otwarte na klientów mających umowę na czas określony, ich warunki otrzymania kredytu nie zawsze są łatwe do spełnienia. Może się więc zdarzyć, że bank odmówi udzielenia Ci kredytu. Odmowa jednej instytucji nie przekreśla jednak Twoich szans na uzyskanie finansowania gdzie indziej.

W takiej sytuacji udaj się więc przede wszystkim do doradcy kredytowego, który znając dokładnie procedury udzielania kredytu w poszczególnych bankach, doradzi Ci, gdzie powinieneś złożyć wniosek, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Zawsze też możesz skorzystać z alternatywnych form finansowania. Przy umowie na czas określony znacznie łatwiej niż w banku uzyskać pożyczkę pozabankową, ponieważ firmy pożyczkowe mają mniejsze wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Formalności kredytowe w pigułce: