Czyszczenie BIK. Jak legalnie wyczyścić BIK i czy można to zrobić samodzielnie?

Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK, to instytucja, która gromadzi i przekazuje bankom i firmom pożyczkowym informacje o wszystkich zaciągniętych przez nas kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacamy.
Zaległości i opóźnienia w spłacie zobowiązań obniżają scoring BIK i utrudniają w uzyskaniu kolejnego kredytu.
W sieci można znaleźć firmy, które oferują wyczyszczenie historii BIK z takich negatywnych wpisów. W większości przypadków jest to oszustwo, dlatego na takie oferty należy uważać.

Jakie dane gromadzone są w bazach BIK?

W bazie BIK gromadzone są dane o wszystkich kredytobiorcach w Polsce. Każdy taki kredytobiorca ma swój profil w BIK, w którym odnotowywane są informacje o zaciągniętych przez niego kredytach i pożyczkach – w bankach, SKOK-ach oraz instytucjach pożyczkowych.

Informacje te obejmują między innymi następujące dane:

datę zaciągnięcia kredytu i jego kwotę – po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK, zależy głównie od tego, kiedy dane na jego temat przekaże bank,
daty spłaty kolejnych rat kredytowych – wraz z adnotacją, czy były uregulowane w terminie, czy z opóźnieniem,
ewentualną sumę zaległości i liczbę dni opóźnienia,
status zobowiązania – czy kredyt jest wciąż spłacany, czy został już całkowicie uregulowany.

Powyższe informacje BIK potem udostępnia innym bankom i instytucjom pożyczkowym, które je wykorzystują do oceny zdolności i wiarygodności kredytowej swoich klientów ubiegających się o kredyty i pożyczki. Taka historia kredytowa w BIK ma duże znaczenie, ponieważ:

terminowe spłaty zobowiązań świadczą o wiarygodności kredytobiorcy i ułatwiają mu zaciągnięcie kredytu,
opóźnienia i zaległości obniżają wiarygodność kredytową, a więc także utrudniają otrzymanie kredytu.

Cel czyszczenia BIK jest więc zrozumiały – chodzi o usunięcie negatywnych wpisów o opóźnieniach i zaległościach w spłacie zobowiązań, aby w ten sposób odbudować wiarygodność kredytową i zwiększyć swoje szanse na zaciągnięcie kolejnego kredytu. Niestety nie do końca jest to możliwe.

To może Cię zainteresować! Jak sprawdzić czy jestem w BIK?

Po jakim czasie dane z BIK-u znikają automatycznie?

Musisz wiedzieć, że informacje o kredytach nie są przetwarzane przez BIK w nieskończoność. Zostają one usuwane z historii kredytowej automatycznie, jednak kiedy to nastąpi, zależy od tego, czy kredyt był spłacany terminowo, czy nie.

BIK usuwa automatycznie przede wszystkim informacje dotyczące:

zapytań kredytowych – są one usuwane w ciągu 30 dni;
kredytu spłaconego w terminie i bez żadnych opóźnień – wykreślenie następuje w ciągu 7 dni od otrzymania informacji z banku o zamknięciu kredytu, bo tyle zwykle trwa aktualizacja danych BIK;
kredytu spłaconego w terminie, przy którego spłacie występowały opóźnienia nieprzekraczające 60 dni – wykreślenie następuje w ciągu 7 dni od otrzymania informacji z banku o zamknięciu kredytu;
kredytu niespłaconego w terminie, gdy opóźnienia przekraczały 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od czasu, kiedy kredytobiorca został poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego zobowiązania przez BIK – wykreślenie następuje po 5 latach od spłaty problematycznego kredytu.

Musisz też mieć świadomość o ważnej kwestii:

W dwóch pierwszych przypadkach BIK nie usunie pozytywnych informacji o spłaconym kredycie, jeśli przy jego zaciąganiu wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych na jego temat także po spłacie zobowiązania. Taką zgodę możesz jednak w każdej chwili wycofać i właśnie przez takie wycofanie zgód można legalnie wyczyścić BIK.
Usuwanie negatywnych wpisów jest natomiast możliwe tylko wtedy, gdy dotyczą one opóźnień nieprzekraczających 60 dni i w przypadku gdy kredyt został całkowicie spłacony, oraz dotyczą one opóźnień powyżej 60 dni i gdy minęło 5 lat od spłaty kredytu.

Istnieją też inne sposoby na czyszczenie BIK i szerzej omówimy je w dalszej części artykułu. Dowiesz się również, ile czasu trwa czyszczenie BIK i czy można dokonać go samodzielnie.

Sposoby na wyczyszczenie danych z BIK

Czyszczenie BIK polega na niczym innym jak usunięciu danych o poszczególnych zobowiązaniach. W niektórych przypadkach takie dane zostaną usunięte automatycznie, a w innych to kredytobiorca musi złożyć wniosek o usunięcie danych z BIK. Co ważne, w obu przypadkach odbywa się takie czyszczenie BIK za darmo, a więc nie trzeba nic płacić za usługę.

Poniżej wyjaśniamy wszystkie sposoby na wyczyszczenie BIK, bez konieczności korzystania z pomocy firm oferujących taką usługę:

Terminowa spłata kredytu. Dane na jego temat zostaną usunięte automatycznie.
Uregulowanie zaległości. Warto to jednak zrobić zanim opóźnienie przekroczy 60 dni, aby uniknąć przetwarzania danych na temat problematycznego zobowiązania przez 5 kolejnych lat.
Wycofanie zgód na przetwarzanie danych o kredycie. W ten sposób warto wyczyścić BIK przede wszystkim z wpisów dotyczących:

spłaconych chwilówek – zwłaszcza jeśli były brane często, bo są one negatywnie oceniane przez banki, nawet jeśli były uregulowane terminowo,
spłaconych kredytów, przy których występowały opóźnienia – nawet jeśli nie mają one już wpływu na scoring BIK, to ich widoczność w historii kredytowej może być negatywnie oceniona przez banki przy udzielaniu kolejnego kredytu. Nie warto usuwać informacji o terminowo spłaconych kredytach bankowych, ponieważ to właśnie one budują pozytywną historię kredytową.

Usunięcie nieprawdziwych lub nieaktualnych danych w BIK. Warto regularnie sprawdzać raport BIK o sobie, by „wyłapać” w nim wszelkie błędne informacje negatywnie wpływające na historię kredytową np. o niespłaconych ratach i pożyczkach, które zostały dawno uregulowane. Takie informacje też możesz usunąć.

Gdzie złożyć wniosek o usunięcie danych z BIK?

Oświadczenie o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych o kredycie możesz złożyć albo w banku, w którym go zaciągałeś, albo bezpośrednio w BIK.

Wniosek o usunięcie nieprawdziwych lub nieaktualnych danych w BIK składasz w banku, w którym brałeś dany kredyt.

Polecamy: Jak poprawić ocenę w BIK?

Firmy zajmujące się „czyszczeniem BIK” – uwaga na oszustów!

Na rynku działa wiele firm, które obiecują skuteczne usunięcie wpisów z BIK, nawet czyszczenie BIK po komorniku. Takie usługi są oczywiście odpłatne i niekiedy wymagają uiszczenia sporej zaliczki z góry.

W większości przypadków jest to wyłudzanie pieniędzy od nieświadomych klientów, ponieważ jak już wiesz, BIK można wyczyścić samodzielnie i za darmo. Poza tym takie firmy nie są w stanie usunąć negatywnych wpisów, których to zwyczajnie usunąć się nie da.

Istnieją też kancelarie, które pod hasłem „czyszczenia BIK” oferują usługi oddłużania. Polegają one na pomocy w negocjacjach z bankami na temat spłaty zadłużenia, w zawieraniu ugód i restrukturyzacji problematycznych kredytów. W konsekwencji więc mogą również skutkować wyczyszczeniem BIK.

Czyszczenie danych BIK – podsumowanie

Czy możliwe jest czyszczenie rejestrów BIK?

Tak, ale tylko w ograniczonym zakresie. Usunąć możesz głównie dane dotyczące już spłaconych kredytów, a także nieaktualne lub nieprawdziwe informacje o zobowiązaniach.

Jak usunąć dane z BIK?

Możesz to zrobić np. poprzez złożenie do banku oświadczenia o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych lub wniosku o usunięcie nieaktualnych informacji.

Ile kosztuje czyszczenie BIK?

Samodzielne złożenie powyższych wniosków jest darmowe. Odpłatne są usługi firm oferujących czyszczenie BIK – cena wynosi kilkaset złotych, ale jak już wspominaliśmy, jest to oszustwo.

Czy warto korzystać z usług czyszczenia BIK?

Nie, ponieważ dane z BIK możesz usunąć samemu i za darmo. Możesz ewentualnie rozważyć skorzystanie z usług oddłużania, o ile świadczy je doświadczona kancelaria.

Jeśli nie chcesz mieć problemów z wzięciem kredytu, koniecznie zapoznaj się z naszym poradnikiem: 8 zasad budowania dobrej historii kredytowej.

Problemy z długami? Przeczytaj: