Kredyt obrotowy dla firm - co to jest i na czym polega?

Instytucje bankowe mają do zaoferowania szeroki wybór kredytów. Niektóre z nich są celowe, np. kredyt samochodowy czy kredyt mieszkaniowy, a inne można wykorzystać na cele dowolne, jak kredyt gotówkowy.

Do takiej grupy można zaliczyć także kredyty obrotowe, które przeznaczone są przede wszystkim dla klientów instytucjonalnych, np. firm. Czym one są i jaka jest ich specyfika?

Kredyt obrotowy dla firm – na czym polega?

O ile od razu wiadomo, na czym polegają kredyt samochodowy czy kredyt inwestycyjny przeznaczony dla przedsiębiorców, o tyle nie można tego powiedzieć o kredycie obrotowym. W jaki sposób działa i komu jest udzielany? To tak zwana obrotówka, czyli kredyt, który wydatkowany może być na sfinansowanie aktualnych wydatków, jakie ma firma.

Przeznaczony jest wyłącznie dla podmiotów prowadzących już działalność gospodarczą, nie zaś tych, które dopiero zostaną otworzone. Najczęściej z tego rodzaju kredytu korzystają ci przedsiębiorcy, którzy mają kłopoty z utrzymaniem płynności finansowej, np. w wyniku braku spływu należności od kontrahentów i powstania z tego powodu zatorów płatniczych.

Dzięki kredytowi obrotowemu firma może odzyskać płynność finansową, która odbuduje jej kondycję, przez co będzie miała solidne podstawy do dalszego działania, a nawet do rozwoju. Można też powiedzieć, że kredyt obrotowy jest sposobem na to, by poradzić sobie z przejściowymi kłopotami finansowymi, głównie spowodowanymi wydłużonymi terminami zapłaty za wystawione faktury za dostawę towaru lub wykonanie usług.

Kredyt obrotowy dla firm przyrównywany jest całkiem słusznie do pożyczki czy kredytu gotówkowego, głównie z uwagi na fakt, że środki pieniężne pochodzące z takiego zobowiązania firma może przeznaczyć na cele dowolne, ale związane z jej bieżącą działalnością gospodarczą.

Dzięki kredytowi obrotowemu przedsiębiorstwo dostaje pieniądze, które może wydać na opłacenie bieżących rachunków, wypłaty wynagrodzenia dla pracowników, a także uiszczenie rat wcześniej zaciągniętych kredytów czy pożyczek.

Obrotowy kredyt dla firm może w niektórych przypadkach uratować firmę przed nadmiernym zadłużeniem się, co wpłynęłoby na nią, naturalnie, bardzo negatywnie i mogłoby doprowadzić do konieczności zakończenia prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt obrotowy dla firm może być niezbędnym elementem finansowania działalności i sposobem na utrzymanie dobrej kondycji biznesu.

Jak działa kredyt obrotowy w czasie pandemii COVID-19?

Zaciągnięcie kredytu na firmę w czasie pandemii może być jedynym sposobem na utrzymanie biznesu i obecnego stanu zatrudnienia. Jedną z możliwych opcji wsparcia finansowego jest kredyt obrotowy. Pandemia COVID-19 spowodowała, że uruchomiono nowe programy pomocowe dla przedsiębiorców.

Między innymi zaoferowano nowe gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego dla Małych i Średnich Przedsiębiorstw. BGK nawiązał współpracę z 11 bankami w celu stworzenia nowych gwarancji kredytowych dla takich podmiotów. Łącznie wygospodarował kwotę 1 mld zł, która miała wspierać około 5 tys. firm.

Kluczową zmianą było podniesienie w obliczu pandemii COVID-19 zabezpieczenia kredytów obrotowych i inwestycyjnych. W przypadku kredytów obrotowych dla nowych firm, o krótkim stażu rynkowym, również można było uzyskać taką gwarancję z BGK. Jej maksymalny okres wynosił 39 miesięcy i zabezpieczenie to było udzielane do 80 proc.

BGK nie pobierał prowizji za udzielenie gwarancji bankowej. Pojedyncza firma mogła pożyczyć kwotę do 600 tys. zł z takim zabezpieczeniem. Na stronach BGK można znaleźć także informacje o dopłatach do oprocentowania kredytów obrotowych z Funduszu Dopłat do Oprocentowania (FDO).

To system dopłat do oprocentowania dla mikro, małych, średnich i dużych firm z sektora produkcji podstawowej produktów rolnych. Pomoc ukierunkowana jest na zapewnienie płynności finansowej, w szczególności krótko- i średnioterminowej. Obowiązuje ona do 31 grudnia 2020 roku.

FDO dopłaca do oprocentowania kredytów obrotowych – zarówno nowych, jak i tych, które firmy już spłacają. Jeden przedsiębiorca ma możliwość skorzystania z dopłaty tylko dla jednego zobowiązania. Ze swojej strony BGK pokrywa część odsetek kredytu maksymalnie przez 12 miesięcy.

Wsparcie kierowane jest do firm, które w związku z sytuacją gospodarczą wywołaną przez pandemię COVID-19 utraciły płynność finansową lub są takim zjawiskiem zagrożone.

Dopłaty do odsetek od kredytów obrotowych można łączyć przy tym z innymi programami pomocowymi od BGK, przykładowo kredyt z dopłatą może zostać zabezpieczony gwarancjami de minimis w sektorze małych i średnich przedsiębiorstw oraz gwarancjami z Funduszu Gwarancji Płynnościowych w przypadku średnich i dużych firm.

Jakie są rodzaje kredytów obrotowych?

Przedsiębiorca, który nosi się z zamiarem zaciągnięcia zobowiązania obrotowego, powinien mieć świadomość, że taki kredyt dla firm może być udzielony w co najmniej kilku odmianach. Podstawowy podział wyróżnia dwa rodzaje kredytów obrotowych:

• w rachunku bieżącym,
• w rachunku kredytowym.

Inne klasyfikacje wyróżniają kredyty odnawialne i nieodnawialne o charakterze obrotowym, a także zobowiązania:

• z gwarancjami,
• z zabezpieczeniem hipotecznym,
• konsorcjalne.

Znajomość różnic występujących pomiędzy tymi kredytami pozwoli wybrać takie zobowiązanie, które będzie dla klienta najkorzystniejsze.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

W wybranym przez siebie banku firma może postarać się o kredyt obrotowy w rachunku bieżącym. Bardzo często nazywany jest on rewolwingowym, a jego grupą docelową są przedsiębiorcy, którzy mają rachunek w danym banku. Ten na podstawie wpływów firmy na taki rachunek może podać, jak dużego kredytu obrotowego jest w stanie udzielić.

Zdolność kredytowa klienta obliczana jest na podobnych zasadach jak w przypadku m.in. karty kredytowej czy zaciągania innego rodzaju zobowiązań. Przydzielona zostaje taka wysokość zadłużenia, na jaką realnie stać przedsiębiorcę z punktu widzenia instytucji kredytującej.

Kiedy kredyt obrotowy w rachunku bieżącym zostanie już udzielony, przedsiębiorca w dowolnym czasie może swobodnie sięgnąć po pieniądze banku, do wysokości ustalonego limitu. Nie musi składać żadnych dodatkowych wniosków do banku z tłumaczeniem, w jakim celu są mu potrzebne pieniądze i na co właściwie je wydaje.

To sposób na to, by mieć zawsze zabezpieczenie finansowe na nieprzewidziane wydatki, gdy po stronie przedsiębiorcy pojawi się widmo utraty płynności finansowej w działalności gospodarczej. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym jest w istocie popularnym kredytem odnawialnym, przyznawanym zwykle na rok, który można przedłużyć na kolejne okresy spłaty.

Obok kredytu obrotowego w rachunku bieżącym istnieje również ten sam typ zobowiązania udzielany w rachunku kredytowym. Warto wiedzieć, czym różni się kredyt w rachunku bieżącym od kredytu obrotowego udzielanego w odmienny sposób.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

W przeciwieństwie do kredytu obrotowego udzielanego w rachunku bieżącym, z którego przedsiębiorca może w praktyce bardzo swobodnie korzystać, zobowiązanie w rachunku kredytowym udzielane jest na konkretny cel, jaki kredytobiorca musi zadeklarować we wniosku.

Wskazuje on, po co potrzebny jest mu kredyt obrotowy – może być on wykorzystany na przykład do uiszczenia wynagrodzeń pracownikom. Nie można przeznaczyć udzielonego finansowania na inne wydatki, niezgłoszone we wniosku. W przeciwnym wypadku firma musi liczyć się z możliwością nałożenia na nią niemałej kary pieniężnej.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym przyznawany jest przedsiębiorcy w jednej kwocie, a następnie zobowiązany jest on do jego spłaty w ratach kapitałowo-odsetkowych w terminach ustalonych w harmonogramie.

Kredyt obrotowy z gwarancjami

Od lipca 2018 roku w Polsce obowiązuje program „Gwarancji de minimis”, kierowany do sektora MŚP (Małych i Średnich Przedsiębiorstw). Realizowany jest on z rządowego programu „Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego”.

Gwarancje de minimis zostały wdrożone dla poprawy dostępu do finansowania dla firm z sektora MŚP. Zapewniły ofertę powszechnie dostępnych gwarancji dla wsparcia rozwoju polskich przedsiębiorstw. Mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa mogą ubiegać się w wybranych bankach współpracujących z BGK o przyznanie im gwarancji de minimis na zabezpieczenie spłaty m.in. kredytu obrotowego.

Obecnie obowiązują gwarancje bez naliczania prowizji, o zwiększonej wartości – do 80 proc. kwoty kredytu. Wydłużono również maksymalny ich okres z 27 do 39 miesięcy. Z gwarancji na takich preferencyjnych, zmienionych zasadach skorzystają jednak wyłącznie te firmy z sektora MŚP, które na dzień 1 lutego 2020 roku nie miały zaległości ani w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych, ani w urzędzie skarbowym.

W istocie kredyty obrotowe dla firm udzielane z gwarancją de minimis są rodzajem akceptowalnego powszechnie w bankach zabezpieczenia spłaty kredytu obrotowego czy inwestycyjnego dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Nie są dotacją pieniężną, dlatego nie powodują powstawania żadnych zobowiązań podatkowych.

Kredyt obrotowy pod hipotekę

Hipoteka jest ograniczonym prawem do nieruchomości i jednocześnie jednym z najsolidniejszych zabezpieczeń spłaty kredytów zaciąganych w bankach. Najczęściej kredyty hipoteczne są pozyskiwane w celu realizacji własnych celów mieszkaniowych przez klienta.

Finansowane są z nich takie inwestycje jak zakup mieszkania lub domu, budowa domu czy remonty i modernizacja lokali mieszkalnych. Jednocześnie jednak w bankach dostępne są specjalne kredyty hipoteczne dla firm –obrotowe z zabezpieczeniem hipotecznym.

Środki przyznawane są wówczas przedsiębiorcom pod zastaw hipoteki przedstawionej nieruchomości. Takie zabezpieczenie jest wymagane, kiedy kredyt obrotowy jest udzielany przez bank przedsiębiorstwu tzw. wysokiego ryzyka, np. nowo powstałym firmom, które znajdują się na początku swojej działalności gospodarczej.

Kredyt obrotowy pod hipotekę może zostać udzielony dopiero po dokonaniu wpisu banku do księgi wieczystej nieruchomości jako dłużnika hipotecznego. W razie braku spłaty takiego zobowiązania przez przedsiębiorcę bank może dochodzić swoich należności ze sprzedaży danej nieruchomości.

Kredyt obrotowy konsorcjalny

Szczególnym przypadkiem kredytu obrotowego dla przedsiębiorców jest kredyt konsorcjalny. To forma finansowania zewnętrznego, która polega na przyznaniu jednemu klientowi zobowiązania przez grupę kredytodawców – banków.

Kredyty konsorcjalne najczęściej są spotykane w postaci kapitałochłonnych (wysokich kwotowo) kredytów inwestycyjnych.

Kredyt obrotowy nieodnawialny

Często stosowanym podziałem jest ten wyróżniający kredyty obrotowe nieodnawialne i odnawialne. Kredyt obrotowy nieodnawialny jest po prostu tradycyjnym zobowiązaniem udzielanym w rachunku kredytowym. W jego przypadku klient ma wyznaczony w umowie limit zobowiążania, a każda wypłata z rachunku spowoduje pomniejszenie owej puli o wydaną kwotę.

Nie następuje przy tym automatyczne przywrócenie pierwotnego limitu, co odróżnia kredyt obrotowy nieodnawialny od zobowiązania odnawialnego o tym samym charakterze. Spłata nieodnawialnego kredytu obrotowego odbywa się w ratach ustalonych z bankiem.

Kredyt obrotowy odnawialny

Analogicznie kredyt obrotowy odnawialny jest zobowiązaniem, z którego przedsiębiorca może skorzystać wielokrotnie. To inaczej kredyt rewolwingowy. W ramach kredytu odnawialnego obrotowego klient otrzymuje od instytucji bankowej na konto bieżące środki pieniężne, z których dowolnie i w każdej chwili może skorzystać.

Taki limit przyznawany jest na 12 miesięcy, ale z możliwością odnowienia na kolejny rok, a później na jeszcze jeden. Łącznie banki przyznać więc mogą kredyt obrotowy odnawialny na 36 miesięcy, tj. na 3 lata.

Firma korzystająca z kredytu odnawialnego obrotowego może korzystać z przyznanego limitu wtedy, gdy jest to dla niej niezbędne. Każdorazowa spłata zobowiązania powoduje, że odnawia się jego limit. Przedsiębiorca może w ten sposób wielokrotnie wykorzystywać limit kredytu, ale nie może go przekroczyć.

Kto może skorzystać z kredytu obrotowego?

Grupą klientów, do których kierowany jest kredyt obrotowy, są przedsiębiorcy prowadzący już swoje działalności gospodarcze. Kto może dostać kredyt obrotowy i kto ma największe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji na swój wniosek?

Najszybciej taki kredyt otrzymają przedsiębiorcy, którzy dotychczas mieli regularne, dosyć wysokie wpływy na rachunek bankowy. Przedsiębiorstwa mogące pochwalić się dużą siecią kontrahentów, które mają terminowe wpłaty od partnerów, choć oddalone w czasie, mogą uzyskać całkiem pokaźny limit w ramach kredytu obrotowego w wybranym banku.

Szybciej takie zobowiązanie otrzymają w danym banku klienci firmowi, którzy mają wysoką zdolność, posiadają w danej instytucji rachunek bieżący oraz odznaczają się normalnym statusem ekonomiczno-finansowym.

Kredyt obrotowy przeznaczony jest dla firm chcących zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na wszelki wypadek, jak i dla tych, które już zmagają się z problemem zachowania płynności finansowej. Nowo powstałe firmy, o ekstremalnie krótkim stażu rynkowym, mają nikłe szanse na pozyskanie kredytu obrotowego w banku.

Czy kredyt obrotowy można uzyskać w obcej walucie?

Najczęściej kredyty obrotowe dla firm udzielane są w walucie polskiej, w złotych, ale jednocześnie przedsiębiorcy mogą też w bankach wnosić o udzielenie takiego zobowiązania w wybranej walucie obcej.

Szansę na uzyskanie kredytu obrotowego w euro, w dolarach, w funtach brytyjskich czy we frankach szwajcarskich będą miały jednak wyłącznie te firmy, które uzyskują odpowiednie przychody w takiej pożądanej walucie.

Wszystko dlatego, że bank chce zminimalizować ryzyko, a dokładnie ryzyko walutowe, nierozerwalnie związane z zobowiązaniem obrotowym udzielanym w walutach obcych.

Na co może być przeznaczony kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy dla firm ma z reguły zabezpieczyć finansowo przedsiębiorstwo i sprawić, że będzie ono mogło utrzymać swoją płynność finansową. Jak działa on w istocie?

To forma kredytowania, która może być przeznaczona na dowolne cele (jeśli chodzi o kredyt obrotowy udzielany w rachunku bieżącym firmy) albo na ściśle określony cel, np. na zakup maszyn do przedsiębiorstwa (w przypadku udzielonego w rachunku kredytowym).

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym przyznawany jest na pokrycie aktualnych wydatków firmy, na przykład na pokrycie pensji pracowniczych czy rachunków za media i na zapłatę za usługi i towary. Jednocześnie nie jest oferowany na otwarcie działalności gospodarczej.

Jak wyliczyć zapotrzebowanie na kredyt obrotowy?

Każde przedsiębiorstwo dla utrzymania swojej płynności finansowej musi mieć kapitał obrotowy i dobrze nim zarządzać. To ogół wartości, które przedsiębiorca otrzyma, odejmując bieżące zobowiązania wobec dostawców, pracowników, banków czy systemu finansowania państwa od wartości majątku obrotowego firmy.

Jeśli płynność finansowa jest tracona, w wyniku np. braku spływu należności od kontrahentów, wówczas należy uzupełnić kapitał obrotowy firmy, np. poprzez kredyt obrotowy. Kalkulator pozwoli oszacować, jakie jest brakujące zapotrzebowanie przedsiębiorstwa na kapitał. Aby to obliczyć, trzeba odjąć od wartości kapitału obrotowego saldo netto środków pieniężnych.

Bank nie udzieli jednocześnie wyższego kredytu obrotowego, niż wynosi zdolność przedsiębiorcy. Musi być bowiem pewny, że klienta stać na zaciągnięcie danego zobowiązania obrotowego dla firm. Kalkulator pozwoli odpowiedzieć na pytanie, ile w istocie wynosi szacowana zdolność kredytowa firmy w danym czasie.

Na jakich warunkach udzielany jest kredyt obrotowy?

Wiele banków ma w swojej ofercie ukierunkowanej na klientów firmowych kredyt obrotowy. Warunki uzyskania finansowania tego typu bywają jednak różne, ponieważ każdy bank może ustalić indywidualnie zasady przyznawania takich środków firmom.

Wszystkie jednak przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdzą zdolność kredytobiorcy oraz jego historię w BIK-u. Skontrolują, jakie zobowiązania obecnie spłaca i czy nie zalega z uiszczaniem terminowo rat kapitałowo-odsetkowych. Ponadto kredytodawca z pewnością dokładnie przyjrzy się sytuacji finansowej firmy ubiegającej się o zobowiążanie.

Podstawą udzielenia kredytu obrotowego jest wniosek kredytowy złożony do wybranego banku, niekoniecznie tego samego, w którym klient ma otwarty rachunek bieżący. W nim jednak ma największe szanse na uzyskanie kredytu obrotowego w rachunku bieżącym, ponieważ kredytodawca ma dostęp do historii konta.

Jeśli tak nie jest, klient musi dostarczyć do wniosku o kredyt obrotowy dokumentację dotyczącą rentowności firmy oraz dotychczasowych zadłużeń. Najczęściej kredyt obrotowy jest udzielany aktywnie działającym przedsiębiorstwom, ze stażem rynkowym wynoszącym minimum 12 miesięcy.

Absolutnym wymogiem jest to, aby firma już istniała na rynku. W niektórych, choć nielicznych, przypadkach banki udzielają obrotówek już od pierwszego dnia prowadzenia działalności, ale kredyty na start dla nowych firm są ryzykowne i wiążą się z koniecznością ustanowienia przez kredytobiorcę dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu.

Kredyt obrotowy – dokumenty i formalności

Jeśli przedsiębiorca nie ubiega się o kredyt obrotowy dla firm w swoim dotychczasowym banku, dokumenty, jakie musi dostarczyć do instytucji kredytującej, obejmować mogą wszystkie dokumenty dotyczące rentowności przedsiębiorstwa.

Wśród nich znajdą się sprawozdania finansowe z poszczególnych okresów sprawozdawczych czy wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z rachunku bankowego firmy. Ponadto banki wymagają złożenia wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy:

• zaświadczenia o wysokości dochodów uzyskanego z urzędu skarbowego,
• zaświadczenia o niezaleganiu wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z płatnościami obowiązkowych składek.

Warto dowiedzieć się wcześniej w wybranym banku, jakie dokumenty będą potrzebne do podpisania umowy o kredyt obrotowy dla firmy.

Ile kosztuje kredyt obrotowy dla firm?

Każdy potencjalny kredytobiorca, który zamierza zaciągnąć tzw. obrotówkę, zastanawia się, ile kosztuje kredyt obrotowy. Koszty kreowane są przez kilka elementów składowych:

• oprocentowanie kredytu, na które składa się stawka WIBOR(R) oraz negocjowana marża bankowa;
• prowizję przygotowawczą, z której bank może zrezygnować i często tak właśnie się dzieje;
• prowizję za udzielenie kredytu;
• koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu.

Niektóre banki oferują obniżoną marżę, a więc i oprocentowanie kredytu obrotowego dla firm, które mają już od pewnego czasu konto w tej samej instytucji. Jak obliczyć dokładnie koszty kredytowania w przypadku zaciągania zobowiązania obrotowego?

Przydatny okaże się kalkulator takiego kredytu. Dzięki znajomości takich parametrów jak wysokość zobowiązania, okres spłaty, jego oprocentowanie czy RRSO – roczna rzeczywista stopa oprocentowania zobowiązania – można orientacyjnie wyliczyć prawdopodobne całkowite koszty.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu obrotowego?

Kredyt obrotowy ma oprocentowanie składające się z indywidualnie ustalonej z bankiem marży bankowej oraz stałej stawki WIBOR(R).

O ile marża ta jest elementem negocjowanym oprocentowania, o tyle nie ma możliwości zmiany w toku negocjacji stawki bazowej WIBOR(R). Jakie oprocentowanie jest zwykle stosowane podczas zaciągania kredytu obrotowego dla firm? To około 6–8 proc. w skali roku.

Na jaki okres udzielany jest kredyt obrotowy?

Jeśli chodzi o kredyty obrotowe odnawialne, udzielane w rachunku bieżącym, to termin zapadalności takiego zobowiązania wynosi maksymalnie jeden rok, ale można przedłużać okres spłaty na kolejne lata – w sumie trzy.

Podstawowa umowa jest więc zawierana na 12 miesięcy, ale może być dwukrotnie przedłużona na kolejne, te same okresy. Natomiast kredyt obrotowy nieodnawialny jest udzielany na nie dłużej niż 3 lata.

Jak wygląda umowa kredytu obrotowego?

Wszystkie ustalenia odnośnie do wysokości kredytu obrotowego, jego rodzaju, ewentualnie celu wydatkowania środków finansowych, wraz z wysokością rat kredytowych i terminem ich spłaty, powinny znaleźć się w umowie kredytu obrotowego.

To dokument podstawowy, który pozwala na nawiązanie umowy pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą. Każda umowa obowiązkowo musi zawierać całkowite koszty udzielonego finansowania – w formie wartościowej lub procentowej (RRSO).

Przed podpisaniem umowy klient powinien dokładnie zapoznać się z jej wszystkimi postanowieniami, by uniknąć m.in. naliczenia niepożądanych opłat dodatkowych i by miał świadomość, co mu grozi np. za wydatkowanie środków finansowych pochodzących z kredytu obrotowego niezgodnie z celem ich uzyskania.

Jak spłacić kredyt obrotowy?

W zależności od tego, jaki kredyt obrotowy udzielony zostanie przedsiębiorcy, nieco inaczej wyglądać będzie jego spłata. W przypadku odnawialnego kredytu obrotowego odbywa się to każdorazowo przy dokonaniu wpłaty na rachunek bieżący firmy, w którym takie zobowiązanie jest udzielane. Limit kredytowy odnawia się wówczas i można z niego ponownie skorzystać.

Natomiast jeśli chodzi o kredyt nieodnawialny, udzielany w rachunku kredytowym, to po wykorzystaniu, zgodnie ze wskazanym we wniosku celem finansowania, pełnej kwoty zobowiązania zaczyna się jego spłata. Odbywa się ona w ratach kapitałowo-odsetkowych w wysokości ustalonej z bankiem, w terminach, które wskazane są w umowie i w harmonogramie spłaty dołączonym do takiej umowy.

W jakim banku można uzyskać kredyt obrotowy?

Specyfika funkcjonowania kredytu obrotowego powoduje, że wiele firm może z niego skorzystać i mieć pieniądze na realizację bieżących płatności. Pytanie tylko, gdzie najlepiej zaciągnąć takie zobowiązanie.

Które banki mają w swojej ofercie kredyt obrotowy dla firm? Ranking zobowiązań tego typu pokazuje, że może go zaoferować klientom firmowym większość banków w Polsce. W tej grupie znalazły się takie oferty jak:

• Kredyt obrotowy mBank – bank pozwala na udzielenie zobowiązania w celu uzupełnienia kapitału obrotowego firmy. Okres spłaty wynosi do 36 miesięcy i jest elastycznie dostosowywany do potrzeb klienta. mBank dopuszcza przy tym ratalną spłatę zobowiązania, a termin zwrotu środków uwzględnia cykl produkcyjny oraz okres, w którym firma finansuje przedsięwzięcie. mBank udziela kredytu obrotowego z różnymi formami zabezpieczenia, akceptując przy tym także gwarancję de minimis z BGK.
• Kredyt obrotowy dla firm Santander Bank Polska – udzielony w ramach pomocy przedsiębiorcom w finansowaniu bieżących wydatków firmy. Pieniądze są przeznaczone do wielokrotnego wykorzystania, dlatego Santander oferuje odnawialny kredyt obrotowy w rachunku bieżącym – kredyt rewolwingowy. Jest on przeznaczony dla przedsiębiorców, którzy mają co najmniej 12-miesięczny staż rynkowy, prowadzą małą lub średnią firmę i posiadają zdolność kredytową.
• Kredyt obrotowy dla firm PKO BP – bank udziela kredytów na dowolne cele związane z bieżącą działalnością firmy, do kwoty 500 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych. PKO BP może udzielić zobowiązania w 4 walutach do wyboru: w PLN, USD, EUR i CHF. Klienci instytucjonalni mają przy tym do wyboru formę kredytu obrotowego. Oferty obejmują w PKO BP kredyt w rachunku, kredyt odnawialny i nieodnawialny. Okres spłaty wynosi do 36 miesięcy, a bank gwarantuje wydanie szybkiej decyzji przy wnioskach do kwoty 1 mln zł. Dla zobowiązań odnawialnych istnieje w PKO BP możliwość wielokrotnego wykorzystania i spłaty w trakcie okresu kredytowania do wysokości udzielonego limitu.
• Kredyt obrotowy banku spółdzielczego BPS – kredyt nieodnawialny przeznaczony na sfinansowanie niedoboru kapitału obrotowego w prowadzonej działalności. Pozwala na utrzymanie płynności finansowej firmy i sfinansowanie bieżących potrzeb. Harmonogram wypłaty i spłaty zobowiązania dostosowywany jest do indywidualnych potrzeb klienta. BPS udziela kredytów obrotowych dla firm w PLN, EUR lub USD na okres do 36 miesięcy – przy kredytach z jednorazową spłatą kapitału będą to 24 miesiące. Indywidualnie ustalane są przy tym zabezpieczenia spłaty.
• Kredyt obrotowy Alior Banku – udzielany jest z gwarancją BGK. Kredyt obrotowy w Alior Banku właśnie dzięki takiej gwarancji może być dostępny dla przedsiębiorcy w bardzo krótkim czasie. Gwarancja zabezpiecza do 80 proc. kwoty udzielanego zobowiązania. Klient może otrzymać z Alior Banku decyzję nawet w ciągu 20 minut od chwili złożenia wniosku. Bank nie pobiera prowizji za gwarancję udzielaną na okres do 39 miesięcy. Kwota zobowiązania w Alior Banku może wynieść do 1 mln zł dla mikrofirm oraz do 3 mln zł dla Małych i Średnich Przedsiębiorstw. Środki te przedsiębiorca może przeznaczyć w praktyce na dowolne cele związane z prowadzoną przez niego działalnością gospodarczą. Warunkiem zaciągnięcia kredytu obrotowego w Alior Banku jest prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej lub działalności w formie spółki, której właścicielami są wyłącznie osoby fizyczne: mogą to być spółki cywilne, jawne, partnerskie, komandytowe, komandytowo-akcyjne, z ograniczoną odpowiedzialnością oraz spółki akcyjne. Firma musi mieć ponadto zakończony rok obrachunkowy obejmujący co najmniej 10 miesięcy oraz prowadzić pełną księgowość lub podatkową księgę przychodów i rozchodów.
• Kredyt obrotowy Millenium Bank – zapewni dodatkowe finansowanie działalności bieżącej, na regulowanie zobowiązań bez obaw o terminowość ich realizacji. Kredyt obrotowy w Millennium Banku adresowany jest do przedsiębiorców, którzy aktywnie funkcjonują na rynku i szukają sposobu ograniczenia ryzyka zatorów płatniczych. To kredyt krótko- lub średnioterminowy, nieodnawialny, którego harmonogram spłaty ustalany jest indywidualnie. Kredyt obrotowy w Millennium Banku może być udzielony na okres nawet do 3 lat – w zależności od potrzeb i kondycji finansowej firmy. Udzielany jest on w kilku różnych walutach, głównie w PLN, EUR i USD. Jest on oprocentowany według zmiennej stopy 1M, ustalanej w zależności od waluty kredytu powiększonej o marżę banku.
• Idea Bank kredyt obrotowy – kredyt dla przedsiębiorstw, którzy oczekują szybkiego dostępu do gotówki. Idea Bank udziela takiego zobowiązania do kwoty 400 000 zł bez zabezpieczeń, z prowizją rzędu 7,49 proc. Nie wymaga przy tym zaświadczeń z ZUS-u i US. Przedsiębiorcy ubiegający się o kredyt obrotowy w Idea Banku muszą mieć staż prowadzenia działalności gospodarczej wynoszący minimum 12 miesięcy.
• ING kredyt obrotowy – udzielany w formie kredytów na działalność, pozwalający na zaspokojenie krótkoterminowych potrzeb finansowych firmy, w tym zobowiązań wobec kontrahentów i organów podatkowych. Kredyt obrotowy w ING Banku Śląskim jest udzielany w PLN lub w innych walutach zgodnie z ofertą banku, a standardowy okres finansowania wynosi do 5 lat. Udostępniony może być w formie kredytu obrotowego w koncie bankowym firmy lub w rachunku kredytowym (nieodnawialnego). W przypadku odnawialnego kredytu obrotowego, czyli tzw. kredytu rewolwingowego, klienci mają możliwość skorzystania z automatycznej spłaty zobowiązania z wpływów na rachunek. W ramach tzw. Tarczy Antykryzysowej w związku z pandemią COVID-19 istnieje możliwość wzięcia za pośrednictwem ING Banku Śląskiego kredytu obrotowego dla firm z dopłatami do oprocentowania, a także kredytu dla firm z gwarancją Biznesmax z dotacją (FG POIR).
• Kredyt obrotowy w Pekao SA – udzielany w celu pokrycia zobowiązań wynikających z finansowania majątku obrotowego. Może mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny. Wykorzystanie zobowiązania udzielonego przez Pekao SA może nastąpić jednorazowo, w ramach sfinansowania jednej, celowej, ściśle określonej transakcji bądź może być to kredyt przeznaczony na sfinansowanie transakcji cyklicznych. Kredyt obrotowy w Pekao SA udzielany jest w złotówkach i walutach wymienialnych. Przyznawany jest standardowo na okres do 1 roku, a w przypadkach indywidualnych może być udzielony na nawet 3 lata. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania są przewidziane prawem cywilnym lub wekslowym formy prawnych zabezpieczeń wierzytelności.

Kredyt obrotowy – wady i zalety

W wielu bankach w całej Polsce można uzyskać kredyt obrotowy dla sfinansowania bieżących kosztów ponoszonych przez przedsiębiorstwo, związanych z normalną działalnością gospodarczą. Takie zobowiązania mają wiele zalet, wśród których należy wymienić:

• możliwość regulowania bieżących zobowiązań firmy, bez ryzyka utraty płynności finansowej w wyniku opóźnień w spływie należności;
• długi okres kredytowania;
• wygodę korzystania z kredytu udzielonego w koncie bieżącym firmy (w przypadku kredytu rewolwingowego, tj. kredytu obrotowego odnawialnego);
• elastyczne warunki udzielenia i spłaty;
• możliwość negocjowania z bankiem wysokości marży kredytowej i niektórych kosztów kredytu;
• możliwość wielokrotnej spłaty i odnowy limitu kredytowego (w przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym firmy);
• możliwość skorzystania z gwarancji BGK przy zabezpieczaniu spłaty kredytu obrotowego.

Bezdyskusyjnie kredyt obrotowy dla przedsiębiorców ma liczne zalety, ale nie jest też wolny od wad. Przede wszystkim nie każda firma ma możliwość skorzystania z takiej formy finansowania bieżących kosztów działalności gospodarczej. Firmy najczęściej nie mają żadnej możliwości zaciągnięcia kredytu obrotowego od pierwszego dnia od rejestracji działalności.

Większość banków wymaga od klientów udokumentowania co najmniej 12-miesięcznego stażu rynkowego. Szansę na uzyskanie zobowiązania mają tylko te przedsiębiorstwa, które charakteryzuje stabilna sytuacja finansowa. Przy ubieganiu się o kredyt obrotowy najczęściej trzeba w danym banku otworzyć konto bieżące.

Nie należy zapominać o innej, poważnej wadzie obrotówek, mianowicie o kosztach korzystania z nich. Trzeba liczyć się z oprocentowaniem około 6–8 proc. w skali roku i kilkuprocentową prowizją za przystąpienie do kredytu obrotowego. Zazwyczaj instytucje bankowe wymagają też zabezpieczenia zobowiązania, co dodatkowo zwiększa jego koszty.