Nadpłata kredytu hipotecznego. Jak działa i czy warto nadpłacić kredyt mieszkaniowy?

Zgodnie z przepisami konsumenci spłacający kredyty hipoteczne mogą w każdej chwili dokonać nadpłaty swojego zobowiązania. Warto jednak znać najważniejsze zasady takiej nadpłaty kredytu: 

• Nadpłata kredytu hipotecznego wymaga złożenia w banku specjalnej dyspozycji. 
• Skutkiem nadpłaty kredytu hipotecznego może być zmniejszenie wysokości kolejnych rat w harmonogramie lub skrócenie okresu kredytowania.  
• W każdym przypadku nadpłata zobowiązania generuje oszczędności na odsetkach. 
• W niektórych przypadkach bank może pobrać prowizję za częściową spłatę kredytu przed terminem, ale jej maksymalną wysokość reguluje ustawa.  

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?

Na początku warto wyjaśnić, czy można nadpłacać kredyt hipoteczny. Jak najbardziej można, ponieważ prawo do tego zapewnia kredytobiorcom Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. (Dz. U. 2017 poz. 819).  

Zgodnie z zawartymi w niej przepisami: 

konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny

A czy nadpłata kredytu ma wpływ na okres kredytowania? To zależy od Ciebie, ponieważ konsekwencją nadpłacenia kredytu może być albo skrócenie okresu spłaty zobowiązania albo obniżenie kolejnych rat kredytowych. Szerzej wyjaśnimy Ci to w dalszej części artykułu.  

Co daje nadpłacanie kredytu hipotecznego? Jak sam możesz się przekonać, bardzo wiele: 

• spłacisz swoje zobowiązanie w znacznie krótszym czasie, 
• opcjonalnie obniżysz raty kredytowe, 
• zmniejszysz wysokość kosztów odsetkowych kredytu, 
• wypracujesz niebagatelne oszczędności. 

Sięgnij po kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego, a sam zobaczysz, ile zaoszczędzisz na nadpłacie swojego zobowiązania.

Konsekwencje nadpłaty kredytu hipotecznego 

Już wiesz, że nadpłata kredytu hipotecznego powoduje obniżenie kapitału zobowiązania, a więc także naliczanych od niego odsetek. Po dokonaniu przez Ciebie takiej nadpłaty bank musi zatem przeliczyć Twój kredyt na nowo i skutkiem tego może być albo zmniejszenie kolejnych rat kredytowych, albo skrócenie okresu kredytowania. Czym różnią się te dwa rozwiązania?  

• Nadpłata kredytu hipotecznego i skrócenie okresu kredytowania 

Po skróceniu okresu kredytowania będziesz spłacał te same raty kapitałowo-odsetkowe jak dotychczas. Zapłacisz jednak sumarycznie mniej odsetek, bo będą one krócej naliczane. Oszczędności z tego tytułu odczujesz już po całkowitej spłacie kredytu. 

• Nadpłata kredytu hipotecznego i obniżenie kolejnych rat kredytowych 

Jeśli bank obniży Ci kolejne raty kredytowe, to jednocześnie pozostawi ten sam okres kredytowania. Oszczędności na odsetkach będą odczuwalne zatem na bieżąco, z powodu regulowania mniejszych rat niż dotychczas.  

Niektóre banki narzucają sposób rozliczenia nadpłaty kredytu i najczęściej polega on na obniżeniu kolejnych rat kredytowych. Są jednak i instytucje, które pozwalają kredytobiorcy zdecydować, czy konsekwencją nadpłaty ma być obniżenie rat, czy skrócenie umowy. 

Jak nadpłata kredytu wpłynie na raty i okres kredytowania? 

Jak nadpłata kredytu wpływa na raty i okres kredytowania? Najlepiej to zobaczysz na konkretnym przykładzie.  

Pani Ania spłaca kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup mieszkania. Do spłaty pozostał jej jeszcze kapitał kredytu w kwocie 340 000 zł, który będzie regulować przez kolejne 20 lat, czyli 240 miesięcy. Przy aktualnym oprocentowaniu 6,9% jej rata kredytu wynosi 2 615,65 zł. Ze względu na korzystną sytuację finansową pani Ania postanowiła nadpłacić kredyt jednorazową wpłatą na rachunek kredytowy w kwocie 20 000 zł. 

Poniższa symulacja nadpłaty kredytu hipotecznego pokazuje, jakich efektów finansowych może spodziewać się pani Ania, jeśli wybierze skrócenie okresu kredytowania lub obniżenia kolejnych rat kredytowych.  

*Obliczenia w tabeli są szacunkowe i mogą się różnić od wyliczeń banku. 

Jak widzisz, skrócenie okresu kredytowania przyniesie pani Ani większe oszczędności na łącznej kwocie odsetek. Jednak obniżenie rat kredytowych również może być dla pani Ani korzystne, ponieważ dzięki temu zaoszczędzi co miesiąc ponad 150 zł.  

Możesz dokonać podobnych obliczeń dla swojego kredytu. Pomoże Ci w tym kalkulator kredytu hipotecznego z nadpłatami, jaki znajdziesz na naszej stronie. 

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? 

Przede wszystkim rób to adekwatnie do możliwości finansowych. Możesz zatem zdecydować się na regularne nadpłacanie kredytu niewielkimi kwotami lub okazjonalne wpłacać większe sumy pieniędzy. Oba sposoby przyniosą Ci korzyści finansowe, choć oczywiście, im szybciej i w większym stopniu nadpłacisz kapitał kredytu, tym na większe oszczędności na odsetkach możesz liczyć.  

A jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w praktyce? Jak się okazuje, nie wystarczy wpłacić dodatkową sumę pieniędzy na rachunek kredytowy. Dodatkowo musisz bowiem złożyć w banku dyspozycję, aby zaksięgował taką wpłatę jako nadpłatę kredytu. W przeciwnym razie Twoja wpłata zostanie zaliczona po prostu na pokrycie najbliższej raty kredytowej wynikającej z harmonogramu.  

Oto krótka instrukcja, jak prawidłowo nadpłacić kredyt hipoteczny krok po kroku: 

• Sprawdź zasady nadpłaty kredytu hipotecznego w swoim banku. 

Niektóre banki wskazują bowiem osobny rachunek do przedterminowej częściowej lub całkowitej spłaty zobowiązania. Poza tym w poszczególnych instytucjach obowiązują inne zasady składania dyspozycji nadpłaty kredytu – w większości banków zrobisz to w bankowości elektronicznej, ale w niektórych trzeba się w tym celu udać do oddziału. 

• Złóż dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego. 

Zwykle należy to zrobić na kilka dni przed planowaną nadpłatą zobowiązania. W takiej dyspozycji należy też podać kilka ważnych informacji m.in.: 

📌jaka będzie wysokość nadpłaty, 

📌w jakim terminie nastąpi nadpłata, 

📌jaki ma być skutek nadpłaty – czy bank ma obniżyć kolejne raty, czy skrócić okres kredytowania.  

• Dokonaj nadpłaty kredytu. 

W ustalonym w dyspozycji terminie wpłać określoną sumę pieniędzy na rachunek kredytowy lub na konto osobiste, jeśli bank pobiera samodzielnie z niego środki na spłatę kredytu. 

Pamiętaj, że jeśli skutkiem nadpłaty kredytu hipotecznego ma być skrócenie okresu kredytowania, bank może zaprosić Cię do oddziału, abyś podpisał aneks do umowy kredytowej. W przypadku obniżenia kolejnych rat kredytowych zwykle nie jest to konieczne – bank po prostu dostarczy Ci nowy harmonogram spłat kredytu.

Nadpłata kredytu hipotecznego - raty równe czy malejące? 

Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Jak się okazuje, ich rodzaj wpływa na korzyści płynące z nadpłacania zobowiązania. 

• Nadpłata kredytu hipotecznego – raty równe 

Raty równe charakteryzują się tym, że są w tej samej wysokości co miesiąc. Poza tym w systemie rat równych spłaca się najpierw głównie odsetki, które stanowią większą część raty niż kapitał. To powoduje, że nadpłata kredytu hipotecznego przy ratach równych skutkuje większymi oszczędnościami na odsetkach.  

• Nadpłata kredytu hipotecznego – raty malejące 

Raty malejące maleją z miesiąca na miesiąc. W każdej z nich spłaca się tę samą część kapitału, która od początku stanowi większą część raty. Od początku zatem odsetki przy ratach malejących są niższe niż przy ratach równych. Właśnie dlatego nadpłata kredytu hipotecznego przy ratach malejących przynosi nieco mniejsze oszczędności. 

Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata – czym się różni? 

Musisz wiedzieć, że nadpłata kredytu hipotecznego nie jest tym samym co wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Nadpłata kredytu hipotecznego nazywana jest w bankowej nomenklaturze „częściową wcześniejszą spłatą kredytu”.

Polega bowiem na wpłacie do banku dodatkowej kwoty pieniędzy niż wynika to z bieżącego harmonogramu spłat kredytu, ale nie powodując całkowitej spłaty zobowiązania. Pamiętaj zatem, że nadpłata kredytu hipotecznego: 

• zmniejsza kapitał i odsetki, a więc i całkowity koszt kredytu, 
• nie powoduje zakończenia umowy kredytowej, 
• może skutkować obniżeniem wysokości kolejnych rat kredytowych lub zmniejszeniem ich liczby w dalszym harmonogramie spłat.  

Wcześniejsza spłata kredytu polega natomiast na wpłaceniu na rachunek kredytowy kwoty, która pokrywa całą sumę zobowiązania wobec banku i kończy umowę kredytową. Pamiętaj zatem, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego: 

• pokrywa w całości pozostały do spłaty kapitał kredytu, 
• obniża całkowity koszt kredytu, 
• skutkuje natychmiastowym zakończeniem umowy kredytowej.

Ile kosztuje nadpłacanie kredytu hipotecznego? 

Nadpłacanie kredytu hipotecznego może wiązać się z kosztami, z czego warto sobie zdawać sprawę. Zgodnie z przepisami banki mogą bowiem z tego tytułu pobierać prowizję, która ma im zrekompensować utracone korzyści z powodu zmniejszenia kwoty odsetek.  

Kwestię pobierania prowizji za nadpłatę kredytu hipotecznego reguluje obecnie wspomniana wyżej Ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22 lipca 2017 roku. Zakłada ona możliwość naliczenia takiej rekompensaty przez bank, pod warunkiem ustalenia jej wysokości w umowie kredytowej. Jednocześnie przepisy ustawy narzucają bankom pewne ograniczenia w zakresie ustalania wysokości takiej prowizji oraz okresu, w jakim mogą ją pobierać.  

Ile wyniesie prowizja przy nadpłacie kredytu hipotecznego? 

O tym, ile prowizji za nadpłatę kredytu hipotecznego będziesz musiał zapłacić, decydują przede wszystkim data Twojej umowy kredytowej. Jeśli zawarłeś ją przed wejściem w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, czyli przed 22 lipca 2017 roku, wysokość rekompensaty zależy wyłącznie od banku i jej wysokość sprawdzisz w umowie kredytowej lub dołączonej do niej tabeli opłat i prowizji.  

Jeżeli natomiast zaciągnąłeś kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku, bank może naliczyć Ci prowizję za częściową wcześniejszą spłatę kredytu, ale z uwzględnieniem zasad określonych w ustawie: 

• przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem: 

📌prowizja może być naliczona tylko w pierwszych 3 latach trwania umowy, 

📌nie może przekraczać 3% kwoty kredytu, ani wysokości odsetek, które można by naliczyć od spłaconej przedterminowo części kredytu hipotecznego w ciągu roku od dnia faktycznej spłaty; 

• przy kredycie ze stałym oprocentowaniem: 

📌prowizja może być naliczana przez cały okres obowiązywania takiego oprocentowania, 

📌jej wysokość nie być wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą. 

Jeśli zatem masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, najlepiej zacznij nadpłacać zobowiązanie dopiero po 3 latach od zawarcia umowy. W przypadku oprocentowania stałego po prostu sprawdź, czy bank w ogóle stosuje prowizję od wcześniejszej częściowej spłaty kredytu, ponieważ w praktyce robi to dzisiaj niewiele instytucji.  

Jednocześnie pamiętaj, że przysługuje Ci zwrot z nadpłaty kredytu hipotecznego części prowizji, jaką zapłaciłeś z tytułu udzielenia kredytu. O zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu możesz jednak wnioskować głównie wtedy, jeśli dojdzie do skrócenia okresu kredytowania.  

Czy warto nadpłacić kredyt mieszkaniowy? 

Nadpłacanie i tak dość wysokich rat kredytu mieszkaniowego może być sporym wyzwaniem finansowym. Z tego też względu możesz się zastanawiać, czy opłaca się nadpłacać kredyt mieszkaniowy. Podsumujmy zatem, co daje nadpłata kredytu hipotecznego, czyli na jakie korzyści możesz dzięki temu liczyć: 

• zmniejszenie łącznej kwoty odsetek – Twój kredyt będzie finalnie tańszy i to niezależnie od tego, czy w efekcie nadpłaty wybierzesz obniżenie rat czy skrócenie okresu spłaty zobowiązania; 
• możliwość obniżenia wysokości rat kredytowych – dzięki temu więcej pieniędzy zostanie Ci w portfelu, a także poprawi zdolność kredytową przy ewentualnym ubieganiu się o kolejną pożyczkę; 
• ochrona przed wzrostem stóp procentowych – dzięki nadpłacie zobowiązania w mniejszym stopniu odczujesz wyższe oprocentowanie kredytu i wzrost rat kredytowych; 
• szansa na skrócenie okresu kredytowania – szybsze pozbycie się ciążącego zobowiązania to ulga dla domowego budżetu oraz komfort psychiczny, ale także większe możliwości planowania kolejnych inwestycji. 

Oczywiście pamiętaj, że nie zawsze opłaca się nadpłata kredytu hipotecznego - czy warto to robić, zależy głównie od warunków umowy kredytowej, ale także od Twojej aktualnej sytuacji finansowej.

Na pewno należy dobrze przemyśleć nadpłacanie kredytu, jeśli bank pobierze z tego prowizję, bo może to nie przynieść wymiernych oszczędności. Niekoniecznie też nadpłata kredytu będzie dobrym pomysłem, jeśli poświęcisz na nią wszystkie oszczędności. 

Wakacje kredytowe i nadpłata kredytu - jak to połączyć? 

Dobrym momentem na nadpłacanie kredytu hipotecznego są wakacje kredytowe. Chodzi tu głównie o ustawowe wakacje kredytowe, które co do zasady są darmowe. W 2024 roku możesz w ich ramach zawiesić spłatę nawet 4 pe��nych rat kredytowych i nie zapłacisz z tego tytułu żadnych dodatkowych odsetek.  

Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych ma wiele zalet, ponieważ: 

• nie musisz na ten cel poświęcać dodatkowych środków – wystarczy, że podczas zawieszenia rat będziesz je regulował jak zwykle lub zaoszczędzone podczas wakacji kredytowych pieniądze przeznaczysz potem na jednorazowe nadpłacenie zobowiązania większą kwotą; 
• po zakończeniu wakacji kredytowych Twoje kolejne raty zostaną automatycznie obniżone, 
• możesz też wnioskować o skrócenie okresu kredytowania – tym samym unikniesz jego nadmiernego wydłużenia o okres zawieszenia rat podczas wakacji kredytowych.  

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny? 

Zastanawiasz się, kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny? Tak naprawdę zawsze przyniesie Ci to jakieś oszczędności, jednak w szczególności warto o tym pomyśleć w następujących sytuacjach: 

• gdy masz stabilną sytuację finansową i zawodową,  
• kiedy nadpłata kredytu nie spowoduje nadmiernego skurczenia się oszczędności i utraty poduszki finansowej, 
• gdy nie opłaca się trzymać oszczędności na lokacie ze względu na niskie oprocentowanie, 
• w okresie podwyżek stóp procentowych, ponieważ uchroni Cię to przed nadmiernym wzrostem rat i kosztów kredytowych. 

Pamiętaj również, że najkorzystniej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny jak najwcześniej (poza okresem pierwszych 3 lat, gdy bank może naliczyć prowizję). Właśnie wtedy bowiem nadpłata przynosi największe oszczędności na odsetkach. Opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego pod koniec okresu kredytowania będzie mniejsza, ponieważ głównie skróci termin obowiązywania umowy.

Dowiedz się więcej o kredycie hipotecznym:

1. Co to jest kredyt hipoteczny?
2. Formularz informacyjny do kredytu. Czym jest i jak go wypełnić?
3. Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?
4. Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
5. Czy można wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy?
6. Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania – gdzie zaciągnąć i jaki wybrać?
7. Refinansowanie kredytu hipotecznego 2024. Jak przenieść kredyt?
8. Cesja kredytu hipotecznego — jak przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę?
9. Przewalutowanie kredytu - czy warto i jak dokonać przewalutowania?
10. Przejście na stałe oprocentowanie kredytu. Jak to zrobić?
11. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Czy to możliwe?
12. Odwrócony kredyt hipoteczny – na czym polega?
13. Od czego zależy i ile wynosi marża kredytu hipotecznego?