Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli Mieszkanie bez wkładu własnego. Co się zmieniło?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy został wprowadzony w 2022 roku, ale wciąż można się o niego ubiegać. Dopóki rząd nie uruchomi nowego programu Mieszkanie na Start, jest to jedyny sposób, aby uzyskać kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego w 2024 roku. Oto najważniejsze zasady ubiegania się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy:

• Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy możesz zaciągnąć, jeśli nie masz innego mieszkania lub domu. Warunku tego nie musisz spełniać, jeśli posiadasz co najmniej dwójkę dzieci.
• Możesz ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego i wówczas zostanie on objęty gwarancją BGK. Oznacza to, że możesz zaciągnąć zobowiązanie pokrywające nawet 100% wartości kupowanego mieszkania lub domu.
• Jeśli w trakcie spłaty Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego powiększy Ci się rodzina o drugie lub kolejne dziecko, otrzymasz od państwa dofinansowanie, które pomniejszy kapitał kredytu.
• Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w 2024 r. dostępny jest tylko w kilku bankach, a przy jego udzielaniu obowiązują limity ceny nieruchomości.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego - na czym polega?

Na początku przypomnijmy, że standardowy kredyt hipoteczny można zaciągnąć na pokrycie maksymalnie 80-90% wartości nieruchomości. Należy mieć zatem wkład własny, czyli swoje środki na sfinansowanie pozostałej części kosztów nabycia mieszkania lub domu.

Mieszkanie bez wkładu własnego to natomiast program mieszkaniowy, który polega polega na możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, a więc bez konieczności finansowego udziału w inwestycji mieszkaniowej realizowanej z pomocą banku. Brakujący wkład własny jest po prostu doliczany do kredytu, a jego spłatę zabezpiecza gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego.

Program został wprowadzony w maju 2022 roku w ramach programu Polski Ład i ma on obowiązywać do 2032 roku. W jego zakresie rząd zaproponował najpierw Polakom możliwość ubiegania się o tzw. Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy. Od 1 marca 2023 roku zastąpił go natomiast Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy zapewnia nie tylko możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez wkładu własnego. Oprócz tego daje także szansę na uzyskanie rządowej dopłaty do kredytu, gdy kredytobiorcy powiększy się rodzina. Tzw. Spłata Rodzinna przysługuje w kwocie 20 tys. zł za urodzenie drugiego dziecka lub 60 tys. zł za urodzenie trzeciego lub kolejnego potomka.

Mieszkanie bez wkładu własnego - co mówi prawo?

Aktualnym aktem prawnym, który reguluje najważniejsze zasady programu Mieszkanie bez wkładu własnego, jest Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% Dz.U. z 2023 r. poz. 859 i 1114.

Komu przysługuje Mieszkanie bez wkładu własnego?

Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą skorzystać:

• single,
• małżeństwa,
• pary żyjące w nieformalnych związkach – ale tylko pod warunkiem, że wspólnie wychowują co najmniej 1 dziecko.

Należy tu pamiętać, że program Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli i małżeństw jest dostępny bez względu na posiadanie przez nich dzieci. Wymóg posiadania dziecka dotyczy wyłącznie par żyjących w nieformalnych związkach.

Jakie jeszcze warunki trzeba spełnić, by móc ubiegać się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i dla kogo konkretnie jest on przeznaczony, wyjaśniamy niżej.

Jakie warunki należy spełnić, żeby dostać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Z założenia Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest przeznaczony dla osób, które choć nie mają oszczędności na wkład własny, to jednak mają na tyle wysokie dochody, by być w stanie spłacać wyższą kwotę zobowiązania. Posiadanie odpowiedniej zdolność kredytowej jest zatem kluczowym warunkiem skorzystania z programu. To jednak nie wszystko, ponieważ należy spełnić dodatkowe wymagania.

Przy wnioskowaniu o kredyt bez wkładu własnego warunki, jakie musisz spełnić, są następujące:

• nie możesz mieć własnego mieszkania lub domu – warunek ten nie będzie Cię dotyczył, jeśli:

- masz co najmniej 2 dzieci, a posiadana przez Ciebie nieruchomość nie przekracza metrażu: 50 m2 w przypadku 2 dzieci, 75 m2 przy posiadaniu 3 dzieci lub 90 m2 w przypadki rodzin z 3 dzieci (przy 4 lub większej liczbie dzieci limit metrażu nie obowiązuje);

- masz udział w nieruchomości nabyty w drodze dziedziczenia nie większy niż 50% i nie zamieszkujesz w niej od minimum 12 miesięcy lub nieruchomość ta została wyłączona z użytkowania;

• nie dokonałeś darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na rzecz członka rodziny w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy;
• nie byłeś stroną umowy o inny kredyt hipoteczny w okresie ostatnich 36 miesięcy – wyjątkiem jest sytuacja, gdy taka umowa została rozwiązana na skutek odstąpienia od umowy deweloperskiej;
• wybierzesz mieszkanie do zakupu, którego cena za m2 nie przekroczy określonego limitu (ile on wynosi, wyjaśnimy niżej).

Za pomocą Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego możesz sfinansować wyłącznie następujące inwestycje:

• zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego (z rynku pierwotnego lub wtórnego) oraz jego wykończenie;
• budowę domu jednorodzinnego – w tym także zakup działki pod jego budowę;
• realizację inwestycji mieszkaniowej w ramach kooperatywy mieszkaniowej, jeśli jesteś jej członkiem;
• nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Kiedy i gdzie złożyć wniosek o udzielenie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?

Wniosek o udzielenie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego możesz złożyć w dowolnym momencie do czasu obowiązywania programu. Pamiętaj, że o taki kredyt należy ubiegać się w banku komercyjnym (a nie w BGK), który przystąpił do programu i ma w swojej ofercie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

Jakie banki udzielą kredytu z gwarancją BGK w ramach „Rodzinnego kredytu mieszkaniowego”?

Zastanawiasz się, gdzie wnioskować o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, jakie banki go oferują?

Lista banków, w których możesz wnioskować o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją wkładu własnego BGK, znajduje się na oficjalnej stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Jest ona na bieżąco aktualizowana, dlatego koniecznie ją sprawdź, jak tylko podejmiesz decyzję o złożeniu wniosku.

Na dzień 16 lipca 2024 r. lista banków mających podpisaną umowę z BGK jest następująca:

• PKO BP,
• Bank Pekao S.A.,
• Alior Bank,
• Bank Ochrony Środowiska (BOŚ Bank),
• Santander Bank Polska,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• BPS S.A. - ten bank zawiesił udzielanie kredytów bez wkładu własnego od 1 marca 2024 r.

Ile wynosi gwarancja BGK?

Według aktualnych przepisów gwarancja BGK udzielana na wkład własny przy Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym może obejmować cały brakujący wkład własny lub tylko jego część. Wysokość wkładu objętego gwarancją nie może jednak przekraczać:

• kwoty 100 000 zł,
• 20% całej kwoty wydatków poniesionych na inwestycję mieszkaniową.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - ile wynosi okres kredytowania?

Okres kredytowania przy Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym nie może być krótszy niż 15 lat. Jego maksymalna długość zależeć będzie natomiast od banku oraz Twojego wieku i zdolności kredytowej. Warto jednak wiedzieć, że maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego może wynieść nawet 35 lat.

Limity cenowe w programie Mieszkanie Bez Wkładu Własnego

Jak już wspomnieliśmy wyżej, przy ubieganiu się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy bez wkładu własnego obowiązują limity cen mieszkań. Zostały one wprowadzone po to, aby zapobiec windowaniu cen przez deweloperów i sprzedających mieszkania.

Limity dotyczą głównie lokali mieszkalnych, a więc nie musisz się nimi przejmować, jeśli bierzesz kredyt bez wkładu własnego na budowę domu. Co ważne, zostały one ustalone na różnym poziomie w zależności od tego, czy kredytobiorca kupuje mieszkanie z rynku wtórnego czy pierwotnego, oraz ze względu na jego lokalizację.

Ogólnie limit ceny mieszkania ustalony jest jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika:

• 1,4 – dla mieszkań z rynku pierwotnego,
• 1,3 – dla mieszkań z rynku wtórnego.

Takie współczynniki obowiązują od 1 marca 2023 roku. Wcześniej były znacznie niższe, co powodowało, że kredytobiorcy mieli duży problem ze znalezieniem mieszkania spełniającego warunki programu.

Aktualnie obowiązujące w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy limity cen znajdziesz na stronie BGK, klikając kolejno zakładki: Dla kogo/ Osoby prywatne/ Mieszkalnictwo/ Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy/ Limity Cen. Wystarczy wybrać najnowsze Zestawienie limitów cen z wykazem gmin. Znajdziesz w nim konkretne limity kwotowe cen za m2 mieszkania dla poszczególnych miast i gmin z podziałem na rynek pierwotny i wtórny.

Jak wygląda wypłata środków w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?

Atutem programu jest to, że w jego ramach przysługuje tzw. Spłata Rodzinna po powiększeniu się rodziny o drugie i kolejne dziecko. Na czym to polega? Jeśli weźmiesz taki Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy ze Spłatą Rodzinną, a w trakcie okresu kredytowania powiększy Ci się rodzina, otrzymasz od państwa pieniądze na poczet spłaty części zobowiązania:

• 20 000 zł – za drugie dziecko,
• 60 000 zł – za trzecie lub kolejne dziecko.

Co ważne, dopłata przysługuje Ci zarówno w przypadku, gdy rodzina powiększy się wskutek urodzenia dziecka, jak też w wyniku jego przysposobienia. Nie otrzymasz jej jednak w sytuacji, gdy:

• w dniu spłaty Ty lub inny członek Twojego gospodarstwa domowego będziecie mieli prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej nieruchomości,
• umowa kredytowa została wypowiedziana,
• prowadzisz gospodarstwo domowe poza terenem Polski,
• została wobec Ciebie ogłoszona upadłość,
• dokonałeś wcześniejszej spłaty kredytu – chyba że spłaciłeś go po upływie 3 lat od dnia jego udzielenia lub spłata dotyczyła części objętej gwarancją BGK.

Wypłata dofinansowania odbywa się w następujący sposób:

1. W ciągu 1 roku od urodzenia lub przysposobienia dziecka musisz złożyć w banku kredytującym tzw. Zlecenie Spłaty Rodzinnej. Formularz takiego zlecenia znajdziesz na stronie BGK.
2. Bank kredytujący przekazuje do BGK Zlecenie Spłaty Rodzinnej do ostatniego dnia miesiąca po kwartale, w którym złożyłeś zlecenie.
3. BGK w ciągu 30 dni przekazuje do Twojego banku środki z tytułu Spłaty Rodzinnej i zostają one automatycznie przekazane na poczet spłaty kapitału Twojego kredytu.

Dzięki dofinansowaniu kredyt z rodzinną spłatą zostanie zatem częściowo umorzony, przez co spłacisz go znacznie szybciej lub bank będzie mógł Ci obniżyć kolejne raty kredytowe.