Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – czy to się wciąż opłaca?

Zdecydowana większość kredytów w Polsce opiera się na zmiennej stopie procentowej. Ma to swoje plusy i minusy. Negatywne skutki zmiennej stopy procentowej dały się odczuć zwłaszcza w ciągu ostatniego roku. Podwyżki stóp procentowych skutkowały wysokimi kosztami kredytu. W związku z tym wielu kredytobiorców zaczęło rozważać zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe. Czy to dobry wybór?

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe jest możliwa. Kredyty ze stałym oprocentowaniem jeszcze kilka lat temu nie były popularne, zmieniła to jednak rekomendacja S z grudnia 2019 roku, wprowadzona przez KNF. Nałożyła ona na bank obowiązek wprowadzenie kredytów z okresowo stałą stopą procentową. Co to właściwie oznacza? 

Od czerwca 2021 roku każdy bank ma obowiązek oferować kredyty hipoteczne, które opierają się o stałą stopę procentową przez okres minimum 5 lat. Po upływie tego okresu spłata kredytu odbywa się najczęściej w systemie rat z oprocentowaniem zmiennym. Zdarza się jednak, że możliwe jest przedłużenie stałej stopy oprocentowania na kolejne kilka lat. 

Kiedy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Możliwość zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe może różnić się w zależności od przepisów i polityki banku. Każdy kredytobiorca powinien podjąć taką decyzję indywidualnie. Najczęściej ma to miejsce, gdy kredyt został zaciągnięty na mało korzystnych warunkach finansowych. 

Co istotne, oprocentowanie zmienne można zamienić na stałe w każdym momencie spłaty kredytu. Nieco inaczej działa to jednak w drugą stronę. Oprocentowanie stałe będzie obowiązywać przez z góry określony czas. Najczęściej wynosi on 5 lat, są jednak i banki, które pozwalają zmienić oprocentowanie na stałe na 7, a nawet 10 lat.

Wyjątkiem jest ING Bank Śląski – możesz zmienić w nim oprocentowanie zmienne na oprocentowanie okresowo stałe, tylko jeśli do spłaty pozostały Ci przynajmniej 62 raty.

Warto przeczytać: Kredyty w 2023. Jakie są perspektywy na ten rok?

Kiedy warto zdecydować się na przejście na stałe oprocentowania kredytu hipotecznego?

Kiedy zmiana oprocentowania kredytu jest opłacalna? Jeśli obecne warunki rynkowe sugerują, że oprocentowanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem jest atrakcyjne w porównaniu do oprocentowania zmiennego, można rozważyć zmianę oprocentowania na stałe. Na przykład, jeśli prognozy wskazują na wzrost stóp procentowych, zmiana na stałe oprocentowanie może dać większą stabilność kosztów kredytu w przyszłości.

Ponadto, osoby preferujące stabilność kosztów kredytu i przewidywalność płatności mogą zdecydować się na zmianę oprocentowania na stałe, aby uniknąć ryzyka wzrostu oprocentowania w przyszłości. Dodatkowo, jeśli kredytobiorca ma wystarczającą zdolność finansową, aby obsłużyć wyższe raty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym, może to być jedna z opcji do rozważenia.

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w 2023 roku to dla wielu osób kuszące rozwiązanie. Należy mieć jednak na uwadzę, że najpewniej stopy procentowe będą sukcesywnie obniżane. Niekoniecznie więc ta zmiana może okazać się opłacalna w długoterminowej perspektywie. Nie sposób jednak przewidzieć w 100% zmian na rynku finansowym.

Ile kosztuje zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe zazwyczaj kosztuje zaledwie 200 zł, są jednak i takie banki, które nie pobierają za nią opłaty. Jak to przedstawia się w wybranych bankach? Przedstawia to poniższa tabela.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe może różnić się w zależności od regulacji bankowych oraz warunków umowy kredytowej. Nieco inaczej będzie wyglądać zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w Millennium aniżeli np. w Pekao. Niemniej są pewne punkty wspólne.

Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z bankiem, u którego masz kredyt hipoteczny, w celu uzyskania informacji na temat możliwości zmiany oprocentowania na stałe. Możesz skonsultować się z przedstawicielem banku lub doradcą finansowym, którzy udzielą Ci informacji na temat procedur, wymaganych dokumentów i ewentualnych kosztów związanych ze zmianą oprocentowania.

Bank może ocenić Twoją zdolność kredytową na nowo w związku ze zmianą oprocentowania na stałe. Może to obejmować ocenę Twojego dochodu, zobowiązań finansowych i innych czynników, które mogą wpływać na Twoją zdolność do spłaty kredytu z oprocentowaniem stałym.

Proces zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe wygląda podobnie w większości banków, choć czasami pojawiają się niewielkie różnice. Jak więc przedstawia się zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w ING? Jakich dokumentów będziesz potrzebować? Do zmiany oprocentowania przygotuj jedynie oświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów.

A czego potrzebujesz do zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w PKO BP? W tym przypadku także musisz złożyć oświadczenie o zatrudnieniu, które stanowi podstawę do ponownego obliczenia zdolności kredytowej. Podobnie przedstawia się również zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w Santander.

Polecamy: Jakie dokumenty trzeba dołączyć do kredytu hipotecznego?

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po zmianie oprocentowania na stałe?

Zastanawiasz się, jak zmieni się rata Twojego kredytu po przejściu na stałe oprocentowanie? Warto sprawdzić to na konkretnym przykładzie. 

Obecnie bank PKO BP oferuje kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową, których RRSO wynosi 9,65%. Załóżmy, że okres obowiązywania umowy wynosi 30 lat, a całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) to 340 569 zł. Całkowita kwota do zapłaty to 986 235,65 zł, płatna w 360 równych ratach miesięcznych, przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 522,49 zł w 1. roku. Od 2. roku raty wyniosą po 2 684,04 zł, od 6. roku po 2 685,95 zł i ostatnia rata wyniesie 2 212,18 zł. 

Jak przedstawia się koszt kredytu hipotecznego o tej samej wysokości przy zmiennej stopie procentowej? Całkowity koszt tego kredytu wyniesie 949 229,78 zł. Z kolei wysokość raty to 2 388,31 zł. 

Ten przykład pokazuje, że obecnie korzystniejsze jest zmienne oprocentowanie. Ta sytuacja może się jednak zmienić, jeśli NBP podniesie stopy procentowe.

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co wybrać?

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Nie ma dobrej odpowiedzi na to pytanie. Wiele zależy od aktualnej sytuacji. Z pewnością trzeba pamiętać, że zmiana oprocentowania na stałe może wiązać się z pewnymi kosztami, takimi jak opłaty za przeprowadzenie takiej operacji, a także może być uzależniona od zdolności kredytowej kredytobiorcy i akceptacji przez bank lub instytucję finansową.

Przed podjęciem decyzji o zmianie oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe, zawsze warto dokładnie zapoznać się z warunkami oferty i skonsultować się z bankiem lub doradcą finansowym, aby uzyskać pełną informację na ten temat.

Sprawdź zatem: Prognozy wysokości stóp procentowych w 2023 roku