Program Mieszkanie bez wkładu własnego został wprowadzony w ramach reformy społeczno-gospodarczej Polski Ład. Opracowane jeszcze w 2021 r. zasady programu okazały się jednak niedostosowane do warunków rynkowych panujących w 2022 r., przez co skorzystało z niego niewielu beneficjentów.
Rząd postanowił więc wprowadzić w nim zmiany, które zostały ujęte w Ustawie z dnia 4 listopada 2022 r. o kooperatywach mieszkaniowych. Według nowych przepisów od 1 marca 2023 r. kredyt hipoteczny oferowany w ramach programu nosi nazwę Rodzinny kredyt mieszkaniowy i mogą z niego skorzystać także osoby posiadające oszczędności na wkład własny.
Założenia programu Mieszkanie bez wkładu własnego
Program Mieszkanie bez wkładu własnego jest skierowany do osób, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, ale nie mają oszczędności na wymagany przez banki wkład własny.
Mieszkanie bez wkładu własnego 2023
Po wejściu nowych przepisów od 1 marca 2023 roku „Gwarantowany kredyt mieszkaniowy” nosi nazwę „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Ubiegać się o niego mogą także osoby mające środki na wkład własny w kwocie do 200 000 zł i nieprzekraczającej:
- 20% kwoty wydatków na zakup mieszkania w przypadku zaciągania kredytu ze zmiennym oprocentowaniem,
- 30% kwoty wydatków w przypadku zaciągania kredytu ze stałym oprocentowaniem obowiązującym przez minimum 5 lat trwania umowy.
Jeśli beneficjent programu będzie dysponował wkładem własnym mniejszym niż 20%, brakującą różnicę zagwarantuje BGK. Powyższe zasady nie dotyczą osób, które wniosą wkład własny w postaci działki – wówczas jednak jej wartość oraz wartość udzielonego kredytu nie mogą w sumie przekraczać kwoty 1 mln zł.
O „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” wciąż mogą ubiegać się osoby nie mające w ogóle oszczędności na wkład własny. Jest on objęty gwarancją BGK, ale pod warunkiem że łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczy:
- 200 000 zł,
- 20% całkowitej kwoty kredytu przeznaczonej na zakup nieruchomości.
Nowe przepisy wprowadziły również wyższe limity cenowe dla nieruchomości kupowanych w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego poprzez zmianę wskaźników przeliczeniowych:
- z 1,3 do 1,4 dla lokali z rynku pierwotnego,
- z 1,2 do 1,3 dla nieruchomości z rynku wtórnego.
Limit wyznacza się poprzez pomnożenie powyższych współczynników przez średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Wskaźniki te są ustalane ustawowo i są zróżnicowane dla poszczególnych regionów i miast.
To może Cię zainteresować: Rynek pierwotny i wtórny. Z czego wynika podział i jakie są między nimi różnice?
Ile wynosi dofinansowanie do wkładu własnego z BGK?
Bank Gospodarstwa Krajowego nie udziela dofinansowania do wkładu własnego, a jedynie udziela na niego gwarancji. Oznacza to, że beneficjent programu nieposiadający oszczędności musi zaciągnąć kredyt w wysokości 100% wartości kupowanej nieruchomości.
Przypomnijmy, że gwarancja może obejmować:
- w przypadku Gwarantowanego kredytu mieszkaniowego - od 10 do 20% wartości nieruchomości i nie więcej niż 100 000 zł,
- w przypadku Rodzinnego kredytu mieszkaniowego – do 20% wartości nieruchomości i nie więcej niż 200 000 zł.
Istotną częścią programu Mieszkanie bez wkładu własnego jest jednak możliwość otrzymania dofinansowania do kredytu w postaci tzw. spłaty rodzinnej. Przysługuje ona wyłącznie kredytobiorcom, którym po udzieleniu kredytu urodzi się drugie lub kolejne dziecko.
Wysokość takiej dopłaty wynosi:
- 20 000 zł – za urodzenie się drugiego dziecka,
- 60 000 zł – za urodzenie się trzeciego lub kolejnego dziecka.
Spłata rodzinna polega na tym, że po dostarczeniu do banku kredytującego dokumentów potwierdzających fakt urodzenia się dziecka, BGK przelewa kwotę dopłaty, którą bank kredytujący zalicza na poczet spłaty kredytu (Rodzinnego).
Dodatkowym warunkiem otrzymania dofinansowania jest nieposiadanie w dniu spłaty rodzinnej innej nieruchomości niż tej zakupionej z pomocą Gwarantowanego/ Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Kto może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego może skorzystać każda osoba bez względu na wiek i status rodzinny, a więc single, pary oraz małżeństwa z dziećmi, którzy posiadają zdolność kredytową do otrzymania Rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz spełniają następujące warunki:
- kredytobiorcy bezdzietni oraz posiadający maksymalnie 1 dziecko – żaden członek ich gospodarstwa domowego nie może posiadać prawa własności lub spółdzielczego prawa do innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie kredytu nie dokonali zbycia takiego prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej,
- kredytobiorcy posiadający 2 dzieci – mogą posiadać prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej i tylko jednej nieruchomości mieszkalnej, o ile jej powierzchnia użytkowa nie przekracza 50 m2,
- kredytobiorcy posiadający 3 dzieci – mogą posiadać prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej i tylko jednej nieruchomości mieszkalnej, o ile jej powierzchnia użytkowa nie przekracza 75 m2,
- kredytobiorcy posiadający 4 dzieci – mogą posiadać prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej i tylko jednej nieruchomości mieszkalnej, o ile jej powierzchnia użytkowa nie przekracza 90 m2,
- kredytobiorcy posiadający 5 lub więcej dzieci – mogą posiadać prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej i tylko jednej nieruchomości mieszkalnej bez limitu powierzchni użytkowej.
Sprawdź także, czy masz szansę na skorzystanie z nowego programu mieszkaniowego, który przedstawiany jest jako niskooprocentowany kredyty hipoteczny dla młodych rodzin!
Jak wnioskować o dofinansowanie w ramach programu "Mieszkanie bez wkładu własnego" 2024
Wniosek o dofinansowanie wkładu własnego w postaci gwarantowanego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami trzeba złożyć do banku, który przystąpił do programu.
Listę instytucji, które zawarły odpowiednie umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, znaleźć można na stronie internetowej BGK (dostępna od 27 maja 2022 r.).
Aktualnie wniosek o Mieszkanie bez wkładu własnego można złożyć w bankach:
- Alior Bank S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- BPS S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
BGK prowadzi rozmowy z kolejnymi bankami, które zgłosiły zainteresowanie podpisaniem umowy pozwalającej na udzielanie kredytu z gwarancją i realizację spłaty rodzinnej. Lista jest aktualizowana na bieżąco.
Również w banku kredytującym należy wnioskować o spłatę rodzinną po urodzeniu się dziecka. Formularz można pobrać ze strony BGK, a po jego wypełnieniu należy go dostarczyć do swojego banku wraz z odpisem aktu urodzenia potomka albo dokumentem potwierdzającym przysposobienie dziecka.
Kliknij i sprawdź: Gwarantowany kredyt hipoteczny i mieszkanie bez wkładu własnego w banku Santander
Czy warto sięgnąć po kredyt hipoteczny z gwarantowanym wkładem własnym?
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego sam w sobie jest dobry pomysłem, ponieważ daje szanse na zakup własnej nieruchomości osobom niespełniającym obecnie warunków do uzyskania finansowania w banku. W praktyce chodzi głównie o tysiące młodych osób, które są dopiero na dorobku i nie są w stanie oszczędzić na wkład własny, co w dobie szalejącej inflacji jest szczególnie trudne.
Warto jednak mieć świadomość, że zaciągnięcie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego wymaga posiadania zdolności kredytowej. Osoby o niskich i niestabilnych dochodach mogą mieć zatem trudności ze skorzystaniem z programu.
Należy też dobrze zastanowić się, czy warto zaciągać kredyt z gwarantowanym przez państwo wkładem własnym. Ten rodzaj wsparcia nie zakłada bowiem dopłaty do kredytu, lecz jedynie formę jego poręczenia. W rezultacie taki kredyt trzeba zaciągnąć nawet na 100% wartości nieruchomości, co wiąże się z wyższą kwotą zobowiązania, wyższymi ratami lub dłuższym okresem spłaty. Właśnie dlatego mało kto chce się skusić na Mieszkanie bez wkładu własnego. Opinie o programie w większości są negatywne.
Znacznie atrakcyjniejsze niż proponowane w ramach programu Nowy Ład mieszkanie bez wkładu własnego wydają się dofinansowania, ponieważ w tym przypadku chodzi o konkretną gotówkę, jaka będzie dorzucana przez państwo do spłacanego kredytu. Takie wsparcie zapewni więc polskim rodzinom wychowującym dzieci realne oszczędności.
Co więcej, ze względu na wzrost cen mieszkań niezwykle trudno znaleźć takie, które by mieściło się w limitach cenowych obowiązujących w programie.
Dostępność programu Mieszkanie bez wkładu własnego ma się zwiększyć dzięki zmianom w przepisach, które weszły w życie od 1 marca 2023 r.
Ważne!
Program otworzy się także na osoby posiadające oszczędności na wkład własny, co również ułatwi zaciągnięcie kredytu, ponieważ będzie można go wziąć w niższej kwocie, a więc nawet mając niższą zdolność kredytową.
Kliknij i przeczytaj: Inflacja a wartość nieruchomości z kredytu. Czy wartość mieszkania rośnie wraz z inflacją?
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego a Bezpieczny kredyt 2%
Już na 1 lipca 2023 roku jest planowany start programu Bezpieczny kredyt 2%. To o wiele bardziej przemyślane rozwiązanie, bo opiera się na dofinansowaniu do raty zobowiązania, a nie udzielaniu gwarancji. Dobrą informacją jest to, że w obu programach można wziąć udział równocześnie.
Co oznacza, że można mieć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, którego oprocentowanie wyniesie 2% (+marża banku). Warto jednak pamiętać o tym, że aby to było możliwe, trzeba łącznie spełnić warunki obu programów.
Mieszkanie bez wkładu własnego w pytaniach i odpowiedziach
Dopłaty do mieszkań w ramach Nowego Ładu to zupełnie nowe rozwiązanie, które nie było wcześniej praktykowane. W związku z tym osoby nim zainteresowane mają wiele pytań dotyczących szczegółów programu.
Poniżej znaleźć można odpowiedzi na najczęściej powtarzające się pytania odnośnie oferty mieszkanie bez wkładu własnego.
Czy o dofinansowanie możemy ubiegać się już po kupieniu mieszkania albo wybudowaniu domu?
Podstawowym warunkiem otrzymania wsparcia jest brak własności mieszkania lub domu jednorodzinnego przez osoby wchodzące w skład danego gospodarstwa domowego. Oznacza to, że mając dom lub mieszkanie, nie można ubiegać się o dofinansowanie do wkładu własnego. Jedynym wyjątkiem są tutaj rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci.
Czy będąc singlem lub w niesformalizowanym związku, możemy otrzymać dofinansowanie wkładu własnego?
Na stronie gov.pl możemy przeczytać dokładnie, dla kogo jest dofinansowanie wkładu własnego. Jeśli chodzi o osoby pozostające w niesformalizowanym związku, to będą mogły one złożyć wniosek o kredyt w programie mieszkanie bez wkładu własnego w ramach programu Nowy Ład i otrzymać wsparcie jedynie wtedy, gdy wychowują wspólnie dziecko/dzieci.
W przypadku osób, które są w związku nieformalnym, ale nie wychowują wspólnie dzieci, będzie można ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego odrębnie jako jednoosobowe gospodarstwa domowe. To samo tyczy się singli.
Warto wiedzieć: Kredyt hipoteczny dla samotnych matek. Jaką zdolność kredytową mają samotni rodzice?
Czy są limity wysokości dofinansowania wkładu własnego?
W 2022 r. gwarancja BGK może wynieść nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt i nie może być wyższa niż 100 tys. zł. Od 1 marca 2023 r. limit ten jest wyższy, ponieważ gwarancja BGK będzie mogła objąć część kredytu pokrywającą do 20% wartości nieruchomości i nie więcej niż 200 000 zł.
Na jakiej stopie procentowej są oparte kredyty z dofinansowaniem wkładu własnego?
Warunki kredytów są ustalane przez poszczególne banki, które przystąpiły do programu i są one zbliżone do warunków standardowych kredytów hipotecznych. Warto więc przypomnieć, że aktualnie większość instytucji umożliwia zaciągnięcie takiego kredytu ze zmiennym oprocentowaniem lub stałym przez pierwsze 5 lat trwania umowy.
Czy z dofinansowania wkładu własnego trzeba się rozliczać z urzędem skarbowym?
Wkład własny jest jedynie gwarantowany przez BGK, a więc ma formę poręczenia, a nie dopłaty do kredytu, dlatego nie ma podstaw do tego, by zgłaszać jego otrzymanie do urzędu.
Nie przegap:
Kredyt na 500 plus. Banki zmienią zasady uwzględniania świadczenia?
Bezpieczny Kredyt 2 proc. czy wynajem? Co się bardziej opłaca?
13 Komentarze