Karencja kredytu hipotecznego. Czym jest okres karencji kredytowej i ile może trwać?

Przy kredytach hipotecznych karencja jest często oferowana przez banki na początku okresu kredytowania, gdy kredyt wypłacany jest w transzach. Karencja kredytu może jednak być uruchomiona także później na wniosek kredytobiorcy, jeśli regulowanie rat zaczyna być dla niego problemem ze względu na chwilowe kłopoty finansowe.

Skorzystanie z tego rozwiązania może być też sposobem na przetrwanie okresu, w którym nastąpił nagły wzrost rat wskutek podniesienia stóp procentowych i wskaźnika WIBOR(R). Warto więc wiedzieć, co to jest okres karencji i ile on może trwać przy kredycie hipotecznym, a także kiedy warto skorzystać z tego rozwiązania np. w przypadku rat malejących i stałych.

Czym jest okres karencji przy kredycie hipotecznym?

Na początku sprecyzujmy, co to jest karencja kredytu i na czym polega. Otóż jest to czasowe zawieszenie spłaty rat, a dokładnie ich części kapitałowej, które skutkuje tym, że do regulowania są jedynie odsetki. Celem karencji jest więc obniżenie miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą zobowiązania. To, przez jaki czas można liczyć na takie zmniejszenie rat, zależy od okresu karencji.

Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, jej okres może być zastosowany już na początku trwania umowy kredytowej. Dotyczy to najczęściej sytuacji, gdy zobowiązanie jest zaciągnięte na budowę domu lub zakup mieszkania od dewelopera. Wówczas bowiem środki z tytułu kredytu są wypłacane w transzach i do momentu aż nieruchomość nie będzie gotowa do użytkowania, kredytobiorca korzysta z karencji w spłacie kapitału.

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego może być również uruchomiona później np. w ramach restrukturyzacji zadłużenia. Jeśli kredytobiorca zgłosi do banku przejściowe problemy finansowe utrudniające regulowanie rat, może złożyć wniosek o karencję w spłacie kapitału, dzięki któremu przez określony czas jego raty będą niższe.

O możliwość skorzystania z karencji kredytu hipotecznego można się było ubiegać na preferencyjnych z powodu trudności finansowych będących skutkiem pandemii koronawirusa. Takie rozwiązanie wprowadziło większość banków w Polsce już na początku pandemii, oferując możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowych nawet na 6 miesięcy i bez formalności.

Karencja a prolongata kredytu hipotecznego – różnice

Karencja w spłacie kredytu nie jest tym samym co prolongata kredytu. Pojęcia te są często mylone, zatem warto wyjaśnić, czym się różnią.

Karencja polega na zawieszenie spłaty jedynie części kapitałowej rat kredytowych. Cały czas trzeba więc regulować ich część odsetkową oraz ubezpieczenie. Niespłacony kapitał jest później przez bank doliczany do pozostałych rat, które przez to stają się z oczywistych względów wyższe. W efekcie zatem nie dochodzi tutaj do wydłużenia okresu kredytowania, a jedynie czasowego zmniejszenia wysokości rat.

Prolongata spłaty kredytu hipotecznego polega natomiast na wydłużenie całego okresu spłaty zobowiązania, które skutkuje obniżeniem wysokości wszystkich pozostałych miesięcznych rat.

Jak działa karencja kredytu hipotecznego w przypadku rat stałych i malejących?

Skoro podczas okresu karencji kredytu hipotecznego spłaca się jedynie odsetki, warto zastanowić się, jak takie rozwiązanie wygląda w praktyce w przypadku spłacania rat malejących i równych. Jak się bowiem okazuje, karencja w kredycie hipotecznym nie zawsze się opłaca i w dużej mierze zależy do właśnie od rodzaju rat.

Karencja kredytu hipotecznego i raty stałe

Raty stałe charakteryzują się tym, że przez cały okres kredytowania są w zbliżonej wysokości. W początkowym okresie spłaty ich zasadniczą część stanowią odsetki, natomiast dopiero pod koniec umowy jest to głównie kapitał.

Największą ulgę w spłacie zobowiązania przy ratach równych będzie zatem okres karencji przypadający na koniec okresu kredytowania. Wtedy bowiem na ratę kredytu składa się głównie kapitał, natomiast odsetki są w symbolicznej wysokości. Jeśli natomiast karencja kredytu przypadnie na początku trwania umowy, do regulowania będzie wciąż dość wysoka suma.

Polecamy również: Czy można zmienić raty stałe na malejące lub malejące na stałe w trakcie spłacania kredytu?

Okres karencji kredytowej i raty malejące

Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, na początku są bardzo wysokie (znacznie wyższe od rat stałych) i stopniowo maleją wraz z upływem czasu trwania umowy kredytowej. Co ważne jednak, ich część kapitałowa jest niezmienna, a odsetki naliczane są od pozostałej kwoty kapitału. Co to oznacza? Że karencja w spłacie kapitału będzie korzystna również na początku okresu kredytowania, gdy kapitał rzeczywiście stanowi znaczącą część raty.

Jak długo może trwać okres karencji kredytu hipotecznego?

To, jak długo może trwać okres karencji kredytu hipotecznego, zależy od banku, który udzielił kredytu, a także powodu odroczenia spłaty kapitału. Na najdłuższe okresy karencji można liczyć w przypadku kredytów budowlano-hipotecznych, bo zwykle wynoszą one na początku umowy do 36 miesięcy.

Z kolei okres karencji w spłacie kredytu, który jest uruchamiany w ramach restrukturyzacji zadłużenia, zazwyczaj jest znacznie krótszy, bo w zależności od banku wynosi do 6, 12 lub 18 miesięcy. Ile wynosi okres karencji kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach? Prezentuje to poniższa tabela.

Jakie warunki musimy spełnić, żeby wnioskować o karencję w spłacie kredytu?

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego zwykle jest uruchamiana automatycznie przez bank w przypadku kredytu zaciągniętego na budowę domu lub zakup nowego mieszkania w budowie. Jej okres jest wówczas określony w umowie kredytowej.

W pozostałych przypadkach, czyli np. chcąc zawiesić raty kapitałowe z powodu przejściowych problemów finansowych, należy złożyć stosowny wniosek do banku. Należy w nim przede wszystkim uzasadnić, dlaczego chcemy obniżyć raty, czyli nakreślić swoją aktualną sytuację finansową i potwierdzić ją stosownymi dokumentami np. zaświadczeniem o zarobkach, z którego wynika spadek dochodów.

Warto tutaj zaznaczyć, że każdy bank może określić dodatkowe warunki ubiegania się o karencję w spłacie kapitału. Niektóre instytucje dopuszczają taką możliwość dopiero po spłacie określonej liczby rat. Zwykle również warunkiem skorzystania z takiego rozwiązania jest uregulowanie ostatniej raty zgodnie z harmonogramem, a więc nieposiadanie żadnych zaległości wobec banku.

Jak postarać się o karencję kredytową w bankach?

Sposób wnioskowania o karencję w spłacie kredytu różni się w poszczególnych bankach, dlatego poniżej znajdziesz podpowiedzi, jak wnioskować o takie rozwiązanie w wybranych instytucjach.

Zalety i wady karencji kredytowej. Kiedy warto się zdecydować, kiedy lepiej odpuścić?

Jak każde rozwiązanie, także karencja w spłacie kredytu ma wady i zalety. Zacznijmy więc od plusów.

Dzięki karencji Twój domowy budżet może odczuć ulgę. Możesz też uniknąć konsekwencji nieregulowania zobowiązań na czas (bank na przykład nie rozpocznie wobec Ciebie postępowania egzekucyjnego, które naraziłoby Cię na koszty i doprowadziło ponadto do wpisania Cię do baz dłużników). Okres karencji w kredycie hipotecznym zaciągniętym na budowę domu pomaga również uporać się z dużymi wydatkami związanymi z samą inwestycją.

Karencja przy kredycie hipotecznym ma jednak także pewne wady. Należy bowiem pamiętać, że po jej zakończeniu bank podzieli niespłacone raty kapitałowe na pozostałe raty i doliczy ją do nich, co zwiększy ich wysokość. W tym kontekście warto więc dobrze przemyśleć okres karencji, bo im będzie on dłuższy, tym bardziej urosną pozostałe raty.

Warto wiedzieć: Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!

Karencja kredytu hipotecznego w pytaniach i odpowiedziach

Na koniec odpowiemy na kilka pytań, jakie często zadają kredytobiorcy w kontekście karencji kredytu hipotecznego. Wątpliwości budzi bowiem na przykład to, czy okres karencji kredytu można skrócić, jeśli uznamy, że jednak możemy z powrotem płacić standardowe raty.

Czy możliwe jest wnioskowanie o karencję na samym początku okresu kredytowego?

Karencja na początku kredytu hipotecznego jest możliwa. Najczęściej właśnie poprzez spłatę wyłącznie odsetek następuje rozpoczęcie spłaty kredytu hipotecznego wypłacanego w transzach, a więc np. na zakup mieszkania od dewelopera lub budowę domu. W przypadku ubiegania się o karencję kredytu z powodu kłopotów finansowych na początku trwania umowy może być trudno uzyskać zgodę na takie rozwiązanie, choć wszystko zależy od podejścia danej instytucji.

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w czasie karencji?

Nadpłata kredytu hipotecznego w okresie karencji jest jak najbardziej możliwa. Bank nie może zabronić klientowi wpłacania większych kwot niż wynika to z harmonogramu. Po zakończeniu okresu karencji nadpłacone kwoty powinny zmniejszyć saldo zadłużenia i przełożyć się na niższe raty.

Chcąc nadpłacać kredyt w okresie karencji, lepiej jednak wcześniej skontaktować się ze swoim bankiem i dowiedzieć się, jak konkretnie podejdzie on do takich nadpłat.

Czy można zrezygnować z karencji w czasie jej trwania?

Rezygnacja z karencji w czasie jej trwania jest możliwa tylko w niektórych bankach, np. w ING Banku Śląskim, który umożliwia nawet złożenie stosownego wniosku przez bankowość elektroniczną. Inne instytucje, jak mBank, nie przewidują możliwości skrócenia okresu karencji w spłacie kapitału. W takim wypadku pozostaje nadpłacać raty, co będzie traktowane jako wcześniejsza częściowa spłata kredytu.