Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą - czy to możliwe?

Potrzebujesz środków na rozwój firmy czy chcesz zaciągnąć pożyczkę na cele prywatne? A słyszałeś o kredycie hipotecznym dla firm? Jak widzisz, rozwiązań jest całkiem sporo. Sprawdź, kiedy możesz wziąć kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność gospodarczą i czy warto to zrobić.

Kredyt gotówkowy dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

W ofercie kredytowej banków znajdują się różnego rodzaju produkty. To zobowiązania finansowe zaciągane przez klientów, którzy mają odpowiednio wysoką zdolność względem kwoty kredytu, o jaką się starają, oraz dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej.

Zobowiązaniem powszechnie udzielanym przez polskie banki jest kredyt gotówkowy. Zastanawiasz się, na jaki cel możesz przeznaczyć środki pozyskane z kredytu gotówkowego na jednoosobowej działalności? Jak się okazuje, nie ma to większego znaczenia.

Z założenia kredyt gotówkowy ma służyć pozyskaniu pieniędzy na dowolny cel. Pozostaje jedynie wybrać bank, który udzieli Ci najlepszego kredytu gotówkowego. Środki możesz wydać zatem nie tylko na cele prywatne, lecz także firmowe.

Banku nie będzie to interesować. Ta zasada działa zarówno przy kredycie gotówkowym dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, jak i dla etatowców. Rodzaj zatrudnienia nie jest w tym przypadku istotny. Ma on jednak znaczenie dla obliczenia zdolności kredytowej.

Czy przedsiębiorca przy ubieganiu się o kredyt na firmę jednoosobową będzie miał wystarczającą zdolność do tego, by otrzymać pozytywną decyzję? To zależy, ale z pewnością większość banków będzie akceptowała dochód pochodzący z działalności.

Dlatego z pełnym przekonaniem można powiedzieć, że możliwe jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego na działalność gospodarczą. Jakich formalności należy przy tym dopełnić?

Bank, który analizuje wniosek złożony przez osobę prowadzącą jednoosobową działalność gospodarczą, weźmie pod uwagę nie tylko wszystkie jej dochody, ale przede wszystkim zobowiązania. Nawet jeśli kosztem będą pożyczki czy kredyty, które zaciągnęła prywatnie.

Bierze się to z tego, że w świetle obowiązujących przepisów banki traktują kredyt gotówkowy dla osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą jako zobowiązanie prywatne. Nie ma przy tym znaczenia nawet i to, że taka osoba mogłaby przeznaczyć środki na rozwój firmy.

Przedsiębiorcy mogą spotkać się z wieloma trudnościami związanymi z ubieganiem się o kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność. Ich zdolność zmniejszą wszystkie zobowiązania prywatne i firmowe.

Aby uzyskać kredyt gotówkowy jako jednoosobowy przedsiębiorca, z pewnością będziesz musiał złożyć w wybranym banku znacznie więcej dokumentów niż etatowiec ubiegający się o taki sam kredyt.

Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy, prowadząc jednoosobową działalność?

Jakie wymagania stawia przed Tobą dany bank w kontekście udzielenia kredytu gotówkowego dla jednoosobowego przedsiębiorcy? Sytuacja związana z epidemią koronawirusa, a następnie wojna w Ukrainie i rekordowa, galopująca inflacja znacząco pogorszyły sytuację mikroprzedsiębiorców, przez co mogą być gorzej punktowani w ramach tzw. scoringu kredytowego niż jeszcze kilka lat temu.

Niemniej uzyskanie kredytu gotówkowego dla jednoosobowej firmy jest w większości przypadków możliwe. Aby to zrobić, musisz oczywiście złożyć stosowny wniosek, uwzględniający wysokość pożyczki czy okres jej spłaty. Kluczowe będzie dostarczenie niezbędnych dokumentów, wymaganych przez instytucję.

To właśnie na tej podstawie wylicza zdolność kredytową. Kredyt gotówkowy na działalność gospodarczą znacząco różni się od zobowiązania na rozwój firmy. Wszystkie Twoje wydatki zostaną zsumowane i uwzględnione, nawet jeżeli przeznaczyłeś je na prowadzenie biznesu.

Analizie poddawana jest przy tym również Twoja historia w BIK-u. Bank zainteresuje się wszelkimi opóźnieniami w spłacie, które zostały wpisane we wspomnianej instytucji. One mogą spowodować, że spotkasz się z odmową udzielenia zobowiązania.

Na Twoją korzyść mogą działać zaś pozytywne wpisy w BIK-u dotyczące terminowej spłaty kredytów czy pożyczek w przeszłości. Bank oceni Cię w takiej sytuacji jako rzetelnego kredytobiorcę.

Jakie dokumenty są wymagane przez banki przy udzielaniu kredytu gotówkowego osobom na jednoosobowej działalności gospodarczej?

Jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność gospodarczą, to przygotuj się na kompletowanie niezbędnych dokumentów. Co będzie do nich należeć? Na liście znajdzie się m.in.:

• wyciąg z rachunku bankowego, 
• deklaracja podatkowa za ostatni rok (w niektórych przypadkach nawet za dwa lata),
• zaświadczenie z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu z płatnościami,
• zaświadczenie o uzyskaniu numeru REGON i NIP,
• oświadczenie o posiadanych zobowiązaniach,
• zaświadczenie o wpisaniu przedsiębiorstwa do ewidencji działalności gospodarczej.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim to konieczna może być zgoda współmałżonka na zaciągnięcie kredytu. Dotyczy to kredytów na sumy powyżej 30 tys. złotych. Obowiązek ten nie występuje w przypadku rozdzielności majątkowej, choć możliwe że trzeba dostarczyć dokument, który o niej świadczy.

Każdy bank może mieć nieco inne wymogi względem kredytobiorców, dlatego sprawdź wcześniej dokładnie jakie dokumentu wymagane są aby uzyskać kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność gospodarczą. Oszczędzisz sobie w ten sposób mnóstwo czasu i wizyt w banku.

Gdzie najlepiej zaciągnąć kredyt gotówkowy, prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą?

Kredyt gotówkowy dla prowadzących działalność gospodarczą jest oferowany obecnie przez większość banków. W celu weryfikacji poszczególnych ofert warto się z nimi bliżej zapoznać. Pomocna może okazać się porównywarka kredytów.

W ten sposób szybko sprawdzisz, na jaką kwotę możesz liczyć i jaki będzie całkowity koszt zobowiązania. Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących działalność gospodarczą dostępny jest m.in. w takich bankach, jak:

• Bank Millennium – pożyczka gotówkowa przeznaczona jest również dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Muszą one dostarczyć do banku roczne zeznanie podatkowe i zaświadczenie z Urzędu Skarbowego lub zaświadczenie z ZUS/KRUS bądź też kopię książki przychodów i rozchodów, by móc złożyć wniosek o kredyt. Pożyczkę w Millennium można zaciągnąć ze stałą ratą, w kwocie od 1000 do 200 000 zł, bez prowizji. W promocyjnej ofercie z RRSO 12,83 proc. dostępne są pożyczki online w kwocie od 5000 do 40 000 zł. Okres kredytowania może wynieść do 70 miesięcy.
• mBank – kredyt gotówkowy może zaciągnąć również przedsiębiorca, który uzyskuje stałe dochody z działalności gospodarczej. Można pożyczyć kwotę od 500 zł do 200 000 zł z prowizją, którą można obniżyć o 50 proc. (9,49 proc.) dzięki użyciu kodu promocyjnego. Okres kredytowania przy takim zobowiązaniu wynosi maksymalnie 120 miesięcy. RRSO kredytu gotówkowego to z kolei 21,02 proc.
• PKO BP – pożyczka gotówkowa dostępna jest w tym banku również dla klientów, którzy pozyskują dochody z działalności gospodarczej. Nie płacisz prowizji, a cały proces składania wniosku może odbyć się w trybie online, przez aplikację IKO lub serwis iPKO. Kwota wynieść może do 300 000 zł, a jej spłata może zostać rozłożona na 24 miesiące. RRSO pierwszej pożyczki gotówkowej w PKO BP to już od 9,82 proc.
• Santander Consumer Bank – kredyt gotówkowy online dostępny jest również dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Produkt ten zaciągniesz w kwocie od 500 zł do nawet 150 000 zł, a jego spłatę rozłożysz na okres od 3 do 120 miesięcy. Możesz też skorzystać z ubezpieczenia Spokojny Kredyt online – życie plus. RRSO wynosi w tym wypadku 21,72 proc.

To tylko niektóre banki mające w swojej ofercie kredyt gotówkowy dla osób, które prowadzą działalność, nawet jednoosobową.

Kredyt gotówkowy dla firm jednoosobowych a zdolność kredytowa

Jak w przypadku każdego zobowiązania finansowego w banku, tak i przy kredycie gotówkowym na własną działalność musisz przygotować się na ocenę zdolności. Jak już wiesz, będzie ona bardzo szczegółowa, gdyż uwzględnia wszystkie Twoje wydatki prywatne i firmowe. 

Aby bank mógł przeprowadzić taką analizę, musisz złożyć odpowiednie dokumenty wymagane przez instytucję kredytującą. Nie ma możliwości pominięcia etapu badania zdolności, bo taki wymóg nakłada na banki Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Trzeba podkreślić, że nie ma przy tym znaczenia źródło dochodu. Zawsze przed złożeniem wniosku o kredyt w danym banku upewnij się, czy źródło, jakim jest dochód, pochodzi z prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej.

Nie wszystkie banki muszą je akceptować, a jeśli tak, to mogą je proporcjonalnie zmniejszać, o ile nie są uzyskiwane regularnie, co miesiąc, w podobnej wysokości.

Banki mogą prosić swoich klientów o złożenie wielu dokumentów dochodowych i kosztowych, na podstawie których wyliczona zostanie zdolność niezbędna do udzielenia kredytu gotówkowego.

Na Twoją zdolność kredytową wpłynie również staż rynkowy. Zwykle wymagane jest, byś prowadził swoją jednoosobową działalność gospodarczą przez co najmniej pół roku lub rok.

Jakie czynniki mogą zmniejszać szanse na kredyt gotówkowy dla osoby na jednoosobowej działalności?

Można wymienić wiele czynników, które potencjalnie mogą stać się w przyszłości przeszkodą w uzyskaniu kredytu gotówkowego dla osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą.

Wśród elementów, które mogą rzeczywiście przyczynić się do zmniejszenia szans na kredyt gotówkowy dla jednoosobowego przedsiębiorcy, trzeba wymienić:

• Brak regularnych dochodów – nie tylko wysokość, lecz także regularność uzyskiwania ma znaczenie dla banku, ponieważ można na tej podstawie ocenić zdolność kredytową. Jeśli dochody są nieregularne, to bank zaniży zdolność klienta w celu zmniejszenia ponoszonego ryzyka.
• Firma w okresie zawieszenia działalności gospodarczej – okres ten oznacza, że podmiot nie uzyskuje dochodów, bo nie prowadzi bieżącej działalności. Nie wiadomo, kiedy zostanie ona odwieszona i czy w ogóle do tego dojdzie. W takim przypadku z dużą dozą prawdopodobieństwa należy uznać, że kredyt gotówkowy dla jednoosobowej, zawieszonej działalności gospodarczej nie zostanie przyznany.
• Istniejące opóźnienia w spłacie posiadanych zobowiązań – jeśli w BIK-u i w biurach informacji gospodarczej znajdują się wpisy świadczące o opóźnieniach w spłacie długu, wówczas bank odmówi udzielenia kredytu, ponieważ klient okaże się niewiarygodny.
• Bieżące kredyty i pożyczki do spłaty – jeśli już spłacasz tego rodzaju zobowiązania, to obniżają one Twoją zdolność, podobnie jak inne, stale ponoszone koszty, zarówno prywatne, jak i związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
• Krótki staż rynkowy – bank może wymagać, byś prowadził swoją jednoosobową firmę od co najmniej 6 miesięcy lub 12 miesięcy, by dać Ci szanse na uzyskanie pożądanego kredytu gotówkowego. Niektóre instytucje wymagają od jednoosobowego przedsiębiorcy nawet 24-miesięcznego stażu rynkowego, by udzielić mu zobowiązania.

Wszystkie te czynniki mogą zmniejszyć Twoje szanse na zobowiązanie. Aby zwiększyć zdolność kredytową, warto także spłacić dotychczasowe kredyty i nieco ograniczyć wydatki.

Jakie są różnice w ocenie zdolności kredytowej między osobą na etacie, a na jednoosobowej działalności gospodarczej?

Osoba pracująca na etacie ponosi wyłącznie wydatki prywatne, tj. związane z utrzymaniem siebie oraz swojej rodziny. Mikroprzedsiębiorca utrzymać musi nie tylko gospodarstwo domowe, ale i firmę, dlatego też jego wydatki będą znacznie wyższe, szczególnie gdy inwestuje w prowadzenie biznesu i stawia na jego rozwój.

To właśnie podstawowa różnica w ocenie zdolności kredytowej między osobą na etacie, a na jednoosobowej działalności gospodarczej. Co więcej, kredyt gotówkowy dla przedsiębiorcy wiąże się dla banku z większym ryzykiem, gdyż nie ma w tym przypadku pewności zatrudnienia.

Osobę na etacie chroni chociażby okres wypowiedzenia, dlatego nie zostanie pozbawiona dochodów z dnia na dzień, jak może mieć to miejsce w przypadku mikroprzedsiębiorcy, którego zdolność finansowa często uzależniona jest od terminowości wpłat od kontrahentów.

Czy przechodząc z etatu na działalność, ale świadcząc usługi dotychczasowemu pracodawcy, zdolność kredytowa ulega zmianie?

Niestety, ale przejście z etatu na samozatrudnienie utrudni otrzymanie kredytu. Banku nie będzie interesować fakt, dla kogo pracujesz. O wiele ważniejszy będzie rodzaj zatrudnienia.

Kredyt gotówkowy dla prowadzących działalność gospodarczą uzyskać jest trudniej z uwagi na mniejszą stabilność zatrudnienia.

Jak możesz polepszyć swoje szanse na kredyt gotówkowy, jeśli prowadzisz działalność?

Czy są sposoby na poprawę swojej zdolności kredytowej i osiągnięcie pozytywnej historii kredytowania? To pozwoliłoby na zwiększenie szansy na uzyskanie kredytu gotówkowego. Zobacz sposoby, które na to pozwalają:

• Staż rynkowy co najmniej 6, 12 czy 24 miesiące – im dłużej działasz na rynku i dobrze funkcjonujesz, tym większe szanse będziesz mieć na uzyskanie pożądanego kredytu bankowego.
• Regularne dochody – jeśli w ostatnich miesiącach pozyskujesz podobne dochody, masz zawarte umowy o współpracę, umowy o dzieło czy umowy-zlecenia na dłuższy czas i zawierasz je cyklicznie, bank oszacuje wyższą zdolność.
• Pozytywna historia kredytowania – jeśli masz kartę kredytową, spłacasz na raty np. samochód czy masz inny kredyt lub pożyczkę, postaraj się w całości uregulować takie zobowiązanie, co zwiększy Twoje szanse na nowy produkt.

Po kredyt gotówkowy najlepiej sięgnąć w momencie, gdy uzyskujesz regularne dochody na podobnym poziomie, a Twoja firma funkcjonuje na rynku już od dłuższego czasu, np. roku.

Jako osoba prowadząca działalność możesz polepszyć szanse na kredyt gotówkowy, budując pozytywną historię kredytową, tj. spłacając wszystkie zobowiązania na czas. Najlepiej, gdy w momencie składania wniosku nie będziesz już miał na koncie innych zobowiązań.

Kto ma większe szanse na kredyt gotówkowy - osoba na etacie czy działalności gospodarczej?

Kredyt gotówkowy trudniej jest uzyskać osobie prowadzącej jednoosobową firmę aniżeli tej, która pracuje na etacie. Wynika to z czynników opisanych już wyżej.

Stały dochód w postaci pensji, najlepiej uzyskiwanej na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, będzie akceptowany w całości przez bank przy liczeniu zdolności kredytowej.

Inaczej niż w niektórych bankach liczona jest zdolność kredytowa osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą i uzyskującej dochody w różnej wysokości na przestrzeni ostatnich miesięcy.

Stabilność zarobkowania ma niebagatelne znaczenie dla banku przy analizowaniu wiarygodności kredytowej. Ponadto prowadzenie biznesu wiąże się z dużym ryzykiem wahań rynkowych.

Zapotrzebowanie na daną usługę czy produkt może spaść praktycznie natychmiast, a co za tym idzie, mikroprzedsiębiorca straci płynność finansową i będzie zmuszony zawiesić działalność czy szukać dodatkowych źródeł na uzupełnienie swojej dziury w firmowym budżecie.

Czy okres prowadzenia działalności ma znaczenie przy staraniu o kredyt gotówkowy?

W większości przypadków tak. Staż firmy to dla banku informacja, czy jest ona w stanie utrzymać się na rynku. Z tego też względu młodzi przedsiębiorcy mogą mieć pewną trudność w uzyskaniu kredytu.

Większość banków jest skłonna udzielić kredytu dla firm z 12 miesięcznym stażem, choć nie brakuje takich, które wydłużają ten okres do 24 miesięcy.

Ponadto, może on skróceniu, jeśli działalność jest kontynuacją pracy na etacie. Sprawdź, jaki jest minimalny staż prowadzenia działalności gospodarczej w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy w poszczególnych bankach.

Czy można uzyskać kredyt gotówkowy przy działalności prowadzonej od 6 miesięcy?

Kredyt przy działalności od 6 miesięcy występuje bardzo rzadko, ponieważ banki na ogół wymagają od kredytobiorców prowadzenia działalności gospodarczej od co najmniej 12-24 miesięcy. Zazwyczaj na jego przyznanie mogą liczyć osoby, które wcześniej były zatrudnione u tego samego pracodawcy na etacie.

Niemniej wiele może zależeć od dochodów firmy, dlatego zawsze warto skonsultować się z doradcą. Możesz otrzymać np. kredyt gotówkowy dla swojej jednoosobowej firmy w Banku Millennium.

Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących działalność gospodarczą za granicą

Jeśli prowadzisz działalność za granicą, ale o kredyt chcesz ubiegać się w Polsce, sytuacja może się jeszcze bardziej skomplikować. Przede wszystkim jeśli pracujesz w innym kraju, to o kredyt możesz ubiegać się tylko w walucie, w której uzyskujesz dochód.

Ponadto część banków może odmówić przyznania zobowiązania, wskazując na zwiększone ryzyko ponoszone przez siebie przy udostępnianiu takich produktów kredytowych.

Obecnie na udzielenie kredytu dla osób prowadzących działalność za granicą decydują się tylko dwa banki w Polsce – Alior Bank i Pekao SA.

Różnice między kredytem firmowym, a gotówkowym dla osoby na jednoosobowej działalności gospodarczej

Kredyt firmowy występować może w kilku postaciach, w tym m.in. kredytu obrotowego, inwestycyjnego, pomostowego czy nawet hipotecznego. Suma, jaką możesz w ten sposób uzyskać, jest stosunkowo wysoka, wydłużony będzie także okres spłaty.

W przypadku kredytu gotówkowego nie otrzymasz aż takich możliwości. Co więcej, koszt całkowity kredytu gotówkowego na jednoosobowej działalności gospodarczej jest wyższy aniżeli przy kredycie firmowym, co wynika najczęściej z wyższego oprocentowania.

W poniższej tabeli umieściliśmy najważniejsze różnice pomiędzy zobowiązaniem firmowym a gotówkowym dla osoby na jednoosobowej działalności gospodarczej.

Który kredyt lepiej zaciągnąć przy jednoosobowej firmie: gotówkowy czy firmowy?

Wiele zależy od tego, na jaki cel chcesz przeznaczyć środki pozyskane z kredytu. Jeśli zobowiązanie chcesz przeznaczyć na potrzeby prywatne i jednocześnie firmowe, to lepszym rozwiązaniem wydaje się kredyt gotówkowy. Nie musisz nikogo informować, w jaki sposób wydatkujesz pochodzące z niego środki.

Jeśli zaś z pieniędzy pozyskanych z kredytu chcesz zrealizować inwestycje biznesowe, to wybierz kredyt dla firm. Otrzymasz wówczas więcej możliwości, które okażą się korzystniejsze.

Jeśli jednak składasz wniosek stricte o kredyt firmowy, musisz liczyć się z koniecznością złożenia wielu innych dokumentów, które nie są potrzebne w przypadku zobowiązania gotówkowego. Mogą wśród nich znajdować się takie dokumenty jak potwierdzenie ustanowienia wymaganego zabezpieczenia czy biznesplan planowanego przedsięwzięcia biznesowego.

Jaki jeszcze kredyt można zaciągnąć na jednoosobową działalność gospodarczą?

Dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą, w tym działalność jednoosobową, przeznaczone są liczne oferty kredytowe obecne w polskich bankach. Warto wymienić inne formy finansowania przeznaczone dla przedsiębiorców. To między innymi:

• Kredyt gotówkowy dla firm – pożyczka dla przedsiębiorców, z przeznaczeniem na dowolny cel, ale związany z prowadzeniem działalności gospodarczej, np. na bieżące potrzeby czy działalność inwestycyjną.
• Kredyt w rachunku bieżącym – nazywany również ujemnym saldem w rachunku bankowym firmy, dający możliwość skorzystania z debetu. Każdy wpływ na konto zmniejsza poziom zadłużenia klienta. Taki kredyt ma zwykle charakter odnawialny i udzielany jest na rok.
• Kredyt inwestycyjny – środki pochodzące z takiego kredytu przeznaczone są na wskazane we wniosku inwestycje, np. na zakup maszyn czy urządzeń. Może wymagać on wniesienia wkładu własnego.
• Kredyt na uruchomienie działalności gospodarczej – cechą charakterystyczną takiego zobowiązania jest to, że czasem można go zaciągnąć już od chwili zarejestrowania działalności w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej. Często określany jest on mianem kredytu na start.
• Kredyt technologiczny – przeznaczony na finansowanie inwestycji związanych z nowoczesnymi technologiami, który może być uzyskany wraz z tzw. premią technologiczną finansowaną przez BGK.