Jak zwiększyć zdolność kredytową – 17 sprawdzonych sposobów na poprawę zdolności

W procesie oceny wniosku kredytowego i podczas analizy wiarygodności finansowej klienta, który stara się o kredyt, bank sprawdza między innymi zdolność kredytową. Co to jest? Jaka zapewni Ci uzyskanie kredytu hipotecznego w pożądanej wysokości? Nie można określić tego uniwersalnie, bo każdy bank może mieć nieco inne wytyczne w tym zakresie. Zdolność kredytowa definiowana jest jako zdolność klienta do spłaty rat zobowiązania z bieżących dochodów. Poznaj jednak skuteczne sposoby na jej poprawę i zwiększaj szanse na uzyskanie kredytu.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zanim przejdziemy do kwestii, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku, wyjaśnijmy, co to jest zdolność kredytowa. Jest to sytuacja finansowa kredytobiorcy w momencie składania wniosku o zobowiązanie. Bank przeprowadza jej analizę, aby sprawdzić, czy dana osoba będzie w stanie spłacić kredyt wraz ze wszystkimi kosztami.

Mówiąc krótko, chodzi o potwierdzenie, że kredytobiorcę będzie stać na regulowanie comiesięcznych rat. Metody takiej oceny mogą być różne w zależności od banku, a także tego, czy ubiegamy się o niewielką pożyczkę, czy o kredyt hipoteczny.

Co wpływa na zdolność kredytową? Najczęściej znaczenie mają:

• wysokość uzyskiwanego miesięcznie wynagrodzenia,
• źródła dochodów,
• systematyczność uzyskiwania dochodów,
• wykonywany zawód,
• liczba osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy,
• wysokość zobowiązań obciążających co miesiąc potencjalnego kredytobiorcę.

Poszczególne instytucje biorą pod uwagę zazwyczaj wiele czynników, jednak o zdolności kredytowej decyduje głównie wysokość zarobków, a także różnica między dochodami i zobowiązaniami – im jest ona większa, tym sytuacja finansowa jest lepsza. Co obniża zdolność kredytową? Nie tylko koszty, jakie co miesiąc ponosisz, lecz także nieregularne dochody, krótko trwająca umowa o pracę czy pozyskiwanie dochodów wyłącznie z umowy cywilnoprawnej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? 17 sposobów na poprawienie historii w BIK-u

Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej jest kluczem do sukcesu podczas starania się o zobowiązanie w banku, a także o pożyczkę w coraz większej liczbie firm pożyczkowych działających w sektorze pozabankowym. Co zwiększa szansę na kredyt? Jak najwyższa zdolność kredytowa, rozumiana nie tylko jako wzrost wynagrodzenia z pracy zawodowej czy dochodów z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, ale również systematyczne pozyskiwanie dochodów pozwalających na uiszczanie rat kredytowych i spłatę innych zobowiązań.

Zdarza się, że osoba, która chce zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, ma zbyt małą zdolność. Co zrobić, żeby ją zwiększyć? Poznaj nasze sposoby.

Sposób 1: Przeanalizuj swoje finanse

Aby zbudować zdolność pozwalającą Ci na zaciągnięcie pożądanego kredytu, w pierwszym kroku przeanalizuj swoje finanse. Dokładnie policz dochody (weź pod uwagę tylko te, które jesteś w stanie udokumentować), a także zobowiązania. W kwestii tych ostatnich wypisz wszystkie stałe obciążenia wynikające z kart kredytowych, pożyczek, zakupów ratalnych, a także rachunków i innych kosztów, np. składek na ubezpieczenie na życie, abonament medyczny czy alimenty.

Kiedy wzrośnie zdolność kredytowa? Jeśli ograniczysz wydatki, a z drugiej strony zwiększysz swoje stałe, systematycznie uzyskiwane dochody.

Sposób 2: Zadbaj o stałe źródło dochodów

Banki, oceniając zdolność kredytową, patrzą nie tylko na wysokość dochodów, lecz także na ich źródło. Jak zbudować zdolność kredytową pozwalającą na zaciągnięcie pożądanego zobowiązania? Powinieneś mieć wysokie zarobki, a do tego pozyskiwać je ze stałych źródeł. Dlatego najlepiej oceniane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.

Jeżeli więc jesteś akurat na okresie próbnym lub masz umowę na czas określony, zaczekaj, aż zostanie ona zmieniona na stałą i złóż wniosek o kredyt po upływie minimum 3 miesięcy jej trwania.

Sposób 3: Postaraj się zwiększyć dochody

Wysokość dochodów ma bardzo duży wpływ na zdolność. Kiedy będzie ona wzrastać? Jeśli zależy Ci na otrzymaniu kredytu, być może to dobry moment, by poprosić szefa o podwyżkę lub nawet zmienić pracę na lepiej płatną.

Pamiętaj jednak, że bank bierze pod uwagę zarobki z co najmniej 3 ostatnich miesięcy, więc po zwiększeniu dochodów będzie konieczne wstrzymanie się ze złożeniem wniosku o kredyt.

Sposób 4: Sprawdź swoją historię kredytową w BIK-u

Jak wiążą się BIK i zdolność kredytowa? Wbrew pozorom mają całkiem sporo wspólnego. W bazie Biura Informacji Kredytowej zapisane są wszystkie nasze zobowiązania kredytowe oraz to, czy regulujemy je terminowo.

Bank korzysta z tego rejestru, dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić BIK – dzięki temu przekonasz się, jak wysokie masz zadłużenie i czy w rejestrze widnieją jakieś zaległości, które mogą wpłynąć na negatywną ocenę zdolności. Być może jakieś wpłaty nie zostały odnotowane albo nie zdajesz sobie sprawy, że zalegasz z płatnościami.

Sposób 5: Spłać obecne zobowiązania finansowe

Jeśli zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, postaraj się przede wszystkim pospłacać dotychczasowe zobowiązania, szczególnie te, na których widnieje zaległość w BIK-u. Przed złożeniem w banku wniosku o kredyt spłać chwilówki, zmniejsz zadłużenie w rachunku (debet), pozbądź się karty kredytowej, zamknij kredyt ratalny zaciągnięty w sklepie itp.

Sposób 6: Skonsoliduj obecne zadłużenie, by płacić mniejszą ratę miesięcznie

Jeżeli spłacasz kilka produktów kredytowych, spróbuj połączyć wszystkie dotychczas spłacane w jeden. Musisz w tym celu udać się do banku po kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu zmniejszysz miesięczne obciążenia, co automatycznie zwiększy zdolność kredytową.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja zwykle wiąże się z dodatkowymi kosztami oraz z możliwością wydłużenia okresu spłaty zobowiązań, co nie zawsze będzie dobrym rozwiązaniem dla Twoich finansów.

Sposób 7: Zadbaj o regularne wpływy na konto bankowe

Ma to szczególne znaczenie, jeśli będziesz się ubiegać o kredyt w tym samym banku, w którym prowadzisz konto osobiste, regularne wpływy na konto spowodują bowiem, że będziesz uznany za wiarygodniejszego klienta. Bank dość skrupulatnie przyjrzy się jego historii, dlatego zadbaj o to, by na Twój rachunek regularnie wpływały środki z tytułu Twojego wynagrodzenia i nigdy nie dopuszczaj do „wyzerowania” salda bądź przekroczenia debetu. Działa to bowiem na Twoją niekorzyść i może zmniejszyć zdolność.

Sposób 8: Zmniejsz inne stałe obciążenia finansowe

To kolejny dość prosty sposób na to, jak poprawić zdolność kredytową. Chodzi tu głównie o zmniejszenie stałych miesięcznych obciążeń. Być może wynajmujesz zbyt duże mieszkanie i płacisz wysoki czynsz, a być może masz auto w leasingu, za które regulujesz wysokie raty. Warto przejrzeć swoje finanse pod tym kątem i o ile to możliwe, postarać się zmniejszyć stałe koszty.

Dużym obciążeniem dla Twojej zdolności są sumarycznie wszelkiego rodzaju abonamenty i cykliczne płatności. Sprawdź to! Może płacisz za dostęp do treści streamingowych, takich jak Netflix, HBO MAX, Disney+ czy Canal+. Co prawda miesięczna opłata to tylko kilkadziesiąt złotych, ale z czasem może to dać naprawdę pokaźną kwotę i spowodować nawet ostateczny brak zdolności. Co zrobić? Podejdź do tej kwestii zdroworozsądkowo i zrezygnuj z takich serwisów streamingowych, z których nie korzystasz lub robisz to naprawdę rzadko.

Sposób 9: Zmniejsz kwotę kredytu, o jaki składasz wniosek

Jeśli masz małą zdolność kredytową, możesz ubiegać się o niższą kwotę zobowiązania. Być może po obniżeniu wysokości kredytu, o który składasz wniosek, bank przychyli się do Twojej prośby. Właściwie powinieneś starać się o taki kredyt, na który rzeczywiście Cię stać. Sprawdź w kalkulatorze, jaką masz potencjalną zdolność kredytową, a następnie dopasuj do niej kwotę zobowiązania.

Sposób 10: Wybierz dłuższy okres spłaty

Kolejnym sposobem na zwiększenie swojej zdolności kredytowej, a tym samym szans na uzyskanie kredytu, jest wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu bank wyliczy mniejszą ratę kapitałowo-odsetkową miesięcznie, która być może nie będzie już tak bardzo obciążała Twoich finansów. Zdolność stanie się wówczas na tyle wysoka, że bank wyda pozytywną decyzję na Twój wniosek o finansowanie.

Sposób 11: Skorzystaj z dodatkowych produktów banku

Banki często proponują obniżenie prowizji lub marży w zamian za skorzystanie z innych produktów należących do ich oferty, np. za przeniesienie rachunku osobistego. Jeśli pozwoli to na obniżenie kosztów finansowania i tym samym zwiększenie zdolności kredytowej, warto rozważyć takie propozycje.

Sprawdź jednak, czy kolejne produkty finansowe nie narażą Cię na dodatkowe koszty, np. za kartę kredytową trzeba będzie zapłacić, a otwarcie rachunku osobistego w innym banku niekoniecznie będzie bezpłatne – za korzystanie z konta nie zapłacisz, jeśli będziesz aktywnym klientem.

Sposób 12: Postaraj się wziąć kredyt ze współkredytobiorcą

Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć z partnerem lub przyjacielem, z rodzicem czy z mężem lub żoną, a także z rodzeństwem. Słowem, banki nie ograniczają możliwości dołączenia dodatkowego kredytobiorcy do wniosku.

Wprowadzenie do wniosku kredytowego współkredytobiorcy, np. rodziców, to kolejny sposób na powiększenie zdolności, ale uwaga! Zanim dopiszesz inną osobę do wniosku, przeanalizujcie, czy ma ona dobrą zdolność. Czy uzyskuje regularnie dochody i z jakiego źródła? Być może jest to osoba, która wykonuje zawód zaufania publicznego, więc jest traktowana jako wiarygodny kredytobiorca w większości banków. Wspólnie łatwiej będzie Wam uzyskać kredyt, ponieważ bank weźmie pod uwagę wysokość dochodów wszystkich wnioskujących.

Z drugiej strony, jeśli potencjalny współkredytobiorca ma już zaciągnięty kredyt i inne zobowiązania finansowe, to jego koszty także obciążą waszą wspólną zdolność kredytową.

Sposób 13: Zdecyduj się na związek małżeński lub intercyzę

Jest to dobre rozwiązanie, jeśli Twój partner lub partnerka podobnie jak Ty ma stałą pracę i dobre zarobki. Składając wniosek jako małżeństwo, zwiększycie swoją zdolność, ponieważ bank weźmie pod uwagę dochody Was obojga.

Jeżeli jesteś już w związku małżeńskim, a jedno z Was ma negatywną historię w BIK-u, niespłacone zadłużenie lub bardzo małe zarobki, warto rozważyć intercyzę, by uniknąć odpowiedzialności za długi współmałżonka. Wówczas gorsza sytuacja finansowa tej osoby nie będzie brana pod uwagę przy składaniu wniosku o kredyt przez partnera i tym samym nie obniży jego zdolności kredytowej.

Po podpisaniu umowy małżeńskiej u notariusza musisz jednak odczekać ze złożeniem wniosku kredytowego, by bank nie powziął wątpliwości, że intercyza została przeprowadzona jedynie po to, by zaciągnąć zobowiązanie, a później zostanie zniesiona.

Sposób 16: Jako pracownik sektora publicznego postaraj się o kredyt preferencyjny

Na preferencyjne warunki kredytowania w niektórych bankach mogą liczyć klienci, którzy pracują w sektorze publicznym. Nauczyciele, funkcjonariusze służb mundurowych czy urzędnicy mają zapewnione stałe zatrudnienie, zwykle na podstawie umów o pracę zawartych na czas nieokreślony. W bankach są traktowani jako klienci, którzy są wiarygodniejsi od innych, a ich zdolność jest znacznie lepiej oceniana. Dlatego jeśli masz pracę w sektorze publicznym, poszukaj na rynku kredytów preferencyjnych dla Twojej grupy zawodowej.

Sposób 17: Negocjuj z bankiem

Przed złożeniem wniosku porównaj aktualne oferty kredytów i skorzystaj z tej, która wiąże się z najniższymi kosztami. Dzięki temu Twoja miesięczna rata będzie niższa, co przełoży się na ocenę Twojej zdolności do zaciągnięcia zobowiązania.

Zawsze możesz podjąć negocjacje z bankiem. Możesz wynegocjować np. niższą marżę kredytową, która pozwoli na obniżenie oferowanej stopy oprocentowania, przez co będziesz płacić niższe odsetki. Przedmiotem negocjacji może być też prowizja naliczana przez banki za przystąpienie kredytobiorcy do zobowiązania.

Pamiętaj, by dobrze przygotować się do negocjacji – zaplanuj argumenty, którymi chcesz się posłużyć w trakcie rozmów. Być może masz wysoki wkład własny lub masz długotrwałą historię współpracy z bankiem i możesz się na nią powołać w negocjacjach. Im niższe koszty kredytowania wynegocjujesz, tym bardziej podwyższysz swoją zdolność. 

Przedstawiliśmy Ci skuteczne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej. Ich zastosowanie często wymaga czasu i wysiłku, jednak w efekcie pomaga otrzymać zobowiązanie. Pamiętaj, że każdy bank może inaczej ocenić Twoje możliwości finansowe, dlatego czasami warto skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy, który wskaże Ci instytucję, gdzie będziesz mieć największe szanse na finansowanie.