Po kilku miesiącach zmienia się lider w zmiennoprocentowych hipotekach. Jedyny kredyt oparty na wskaźniku WIRON nieco zdrożał, w górę poszła zarówno stawka bazowa, jak i marża. To jednak niejedyna podwyżka w majowej edycji rankingu.
W rankingu kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem w maju roiło się od podwyżek. Nieco inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku produktów ze zmienną stopą. Tutaj w porównaniu z kwietniem odnotowaliśmy tylko dwie cennikowe zmiany, obie w górę.
Po kilku miesiącach dominacji ING Banku Śląskiego peleton dogonił lidera. Przypomnijmy, że bank ten ma w ofercie jedyny na polskim rynku produkt ze zmienną stopą bazujący na wskaźniku WIRON 1M Stopa Składana. Wskaźnik ten rósł w czasie, gdy WIBOR pozostawał stabilny.
Przyszłość kredytu hipotecznego opartego na WIRON w ING jest jednak niepewna. Na początku kwietnia rozpoczął się przegląd wskaźników alternatywnych wobec WIBOR, a wśród kandydatów na następcę podstawowego wskaźnka referencyjnego WIRON jest tylko jedną z opcji. ING Bank Śląski wycofuje już z oferty kredyty korporacyjne bazujące na tej stawce, co rodzi pytania o przyszłość podobnych konstrukcji w bankowości detalicznej.
Biuro prasowe ING Banku Śląskiego zapytane przez redakcję Bankier.pl o losy kredytu hipotecznego ze stawką WIRON wskazało, że temat jest analizowany przez bank.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M i 3M wynosiła 5,86 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 3M 5,86%, 6M 5,86%) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
mBank – klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,61% (WIBOR 3M + marża) |
1,75% |
4 417 zł |
748 568 zł |
8,27% |
2. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,57%(WIRON 1M + marża) |
2,43% |
4 407 zł |
754 503 zł |
8,14% |
3. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,65% (WIBOR 6M + marża) |
1,79% |
4 432 zł |
763 965 zł |
8,48% |
4. |
Citi Handlowy
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,95% (WIBOR 3M + marża) |
2,09% |
4 550 zł |
773 487 zł |
8,25% |
5. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,85% (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
4 510 zł |
774 953 zł |
8,86% |
6. |
PKO BP - klient stały (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,92% (WIBOR 6M + marża) |
2,06% |
4 531 zł |
782 924 zł |
8,67% |
7. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,97% (WIBOR 6M + marża) |
2,11% |
4 550 zł |
788 414 zł |
8,72% |
8. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,05% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 588 zł |
802 351 zł |
8,88% |
9. |
Credit Agricole - klient stały
ZAPYTAJ
|
7,96% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
4 553 zł |
809 194 zł |
8,81% |
10. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,21% (WIBOR 3M + marża) |
2,35% |
4 651 zł |
818 979 zł |
8,93% |
11. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,31% (WIBOR 6M + marża) |
2,45% |
4 691 zł |
831 402 zł |
9,34% |
12. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
8,36% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
4 711 zł |
856 880 zł |
9,24% |
13. |
Santander Bank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,66% (WIBOR 3M + marża) |
2,80% |
4 830 zł |
870 824 zł |
9,41% |
14. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,76% (WIBOR 3M + marża) |
2,90% |
4 871 zł |
882 881 zł |
9,52% |
15. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,05% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 590 zł |
884 792 zł |
9,53% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.5.2024 r. |
Opłaty, formalności, dokumenty
Kupno mieszkania krok po kroku
Kupujesz mieszkanie, w szczególności pierwsze? Podpowiadamy jak to zrobić i z jakimi dodatkowymi opłatami musisz się liczyć. Dodatkowe koszty w największych polskich miastach mogą przekroczyć nawet 30 tys. zł. W tym e-booku znajdziecie informacje, na jakie opłaty trzeba się przygotować, jak zabrać się za kupno mieszkania, w jaki sposób skutecznie przeprowadzić transakcję oraz jakie stawki obowiązują obecnie na rynku pierwotnym i wtórnym.
Masz pytanie? Napisz na sklep@bankier.pl
Na czele rankingu w maju widnieją te same nazwy, co miesiąc wcześniej, ale w innej kolejności. mBank, który niedawno obniżył znacząco marże dla stałych aktywnych klientów, tym razem zajął pozycję lidera. Dalej w zestawieniu uszeregowanym pod względem całkowitego kosztu kredytu uplasował się ING Bank Śląski oraz Bank Pekao.