12/4/2023
24 min. czytania
Kredyt w rachunku bieżącym daje swobodę korzystania ze środków przyznanych Ci przez bank w ramach danego limitu po wykorzystaniu własnych pieniędzy z rachunku. Zobacz, jak działa taki kredyt i w jaki sposób się go spłaca.
Banki udzielają kredytów celowych, jak kredyt hipoteczny, ale i zobowiązań, z których korzystać można swobodnie, bez informowania banku o przeznaczeniu przyznanych środków. Do drugiej grupy zaliczane są kredyty w rachunku bieżącym, nazywane linią kredytową. Sprawdź, kto ma szansę ubiegać się o takie zobowiązanie, jak je spłacić i czy będzie to najtańszy kredyt gotówkowy, z jakiego możesz skorzystać.
Czym jest i na czym polega kredyt w rachunku bieżącym?
Banki mają w swoich ofertach różne rodzaje kredytów, w tym:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty hipoteczne,
- kredyty samochodowe,
- kredyty konsolidacyjne.
Jednym z rodzajów kredytu gotówkowego jest być kredyt w rachunku bieżącym. Co to jest? Bywa on nazywany również linią kredytową. Jest to nieco inny produkt niż debet na koncie, choć istnieje wiele cech, które sprawiają, że są one podobne. Czym zatem jest kredyt w rachunku bieżącym? Definicja wskazuje, że mamy w tym wypadku do czynienia z kredytem obrotowym w rachunku bieżącym dowolnego przeznaczenia, który udzielany jest przez w formie limitu środków do wykorzystania przez kredytobiorcę. Taki produkt może być udostępniony zarówno w ramach konta osobistego, jak i firmowego.
Aby uzyskać kredyt w rachunku bieżącym, najpierw trzeba taki rachunek założyć. Bank zbada zdolność kredytową klienta i na tej podstawie ustali, w jakiej wysokości limitu będzie w stanie mu udzielić. Jeśli masz już konto w banku, możesz spróbować zorientować się, czy udziela on kredytu w rachunku bieżącym i jakie są parametry oferty. Niewykluczone, że właśnie we własnym banku, z którym masz już historię współpracy, będziesz w stanie otrzymać najkorzystniejszą ofertę na kredyt w koncie.
W zależności od poziomu limitu ustalonego w umowie kredyt w rachunku bieżącym powiększa aktualny rzeczywisty stan konta. Jeśli na przykład klient ma na swoim rachunku 3000 zł, a przy tym dysponuje również kredytem w rachunku bieżącym w kwocie 5000 zł, to zasadniczo może wypłacić 8000 zł lub zrealizować różne transakcje na taką kwotę.
Warto jednak podkreślić ważną cechę kredytu w rachunku bieżącym. Do momentu, gdy na koncie kredytobiorcy znajdują się jego własne środki finansowe, przy zakupach lub przy wypłacie gotówki z bankomatów korzysta on z takich pieniędzy. Kiedy zostaną one w całości wydane, pobiera środki z kredytu w rachunku bieżącym, nie odczuwając przy tym żadnej różnicy.
Nie są bowiem pobierane żadne dodatkowe opłaty miesięczne z powodu posiadania limitu. Najczęściej naliczana jest jedna roczna opłata z tego tytułu. Przyznany przez bank limit kredytowy w rachunku bieżącym można wykorzystać w całości za jednym razem, podejmując pożądaną kwotę pieniędzy z bankomatu czy płacąc nią w sklepie bezgotówkowo albo też małymi częściami.
Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy. Nie można jednak przekroczyć posiadanego limitu środków. Po wykorzystaniu jakiejkolwiek części limitu wraz z następną wpłatą na konto nowe środki zostaną w pierwszej kolejności zaliczone jako spłata limitu kredytowego.
Cechy przypisywane kredytom w rachunku bieżącym można przedstawić w punktach:
- kredyt dowolnego przeznaczenia;
- kredyt udzielany w rachunku bieżącym osobistym lub firmowym;
- kwota limitu kredytowego powiększa rzeczywiste saldo środków na koncie;
- wykorzystanie kredytu zależy od kredytobiorcy – można zrobić to w całości lub w częściach;
- wykorzystanie kredytu następuje po wydatkowaniu środków własnych kredytobiorcy z konta;
- spłata kredytu odbywa się za każdym razem, gdy dokonany jest wpływ na rachunek osobisty;
- bank pobiera zwykle opłatę roczną za przyznanie kredytu w rachunku bieżącym;
- limit kredytowy na koncie jest odnawialny – po jego spłacie ponownie możesz z niego skorzystać w taki sam sposób.
Kto może otrzymać kredyt w rachunku bieżącym?
Zarówno osoba fizyczna, prywatna, jak i przedsiębiorca mogą postarać się o uzyskanie kredytu w rachunku bieżącym w banku, w którym mają konto osobiste lub konto firmowe.
Niezależnie od tego, czy prywatnie chcesz uzyskać dodatkowe środki do dowolnego wykorzystania czy w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, możesz postarać się o linię kredytową.
Czasami można otworzyć rachunek bankowy i postarać się jednocześnie o zobowiązanie w takim rachunku, a innym razem najpierw trzeba mieć przez jakiś czas otwarte konto w banku, na które wpływają regularnie dochody klienta, by móc skutecznie ubiegać się o taki produkt kredytowy.
Aby otrzymać kredyt w rachunku bieżącym, osoba fizyczna czy przedsiębiorca muszą złożyć odpowiedni wniosek do wybranego banku, w którym mają już otwarte konto lub gdzie otworzą je w najbliższym czasie. Jeśli jesteś zainteresowany taką ofertą, powinieneś:
- mieć konto w banku, w którym chcesz zaciągnąć kredyt w rachunku bieżącym;
- złożyć wniosek o limit kredytowy w koncie – obecnie coraz częściej można to zrobić w trybie online, bez wychodzenia z domu, co zaoszczędzi Ci czas;
- mieć odpowiednio wysoką względem wnioskowanego limitu kredytowego zdolność kredytową – zostanie ona skontrolowana najprawdopodobniej na podstawie historii rachunku, czyli przepływów pieniężnych;
- mieć dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – banki również w przypadku kredytów w rachunkach bieżących muszą skontrolować Twoją historię w BIK-u, by przekonać się, czy będziesz rzetelnym kredytobiorcą, regularnie spłacającym swój kredyt.
Nie ma potrzeby gromadzenia w takim przypadku wkładu własnego na kredyt, jak ma to miejsce na przykład w przypadku kredytu hipotecznego czy wskazywania celu kredytowania, jak w przypadku kredytu na remont z zabezpieczeniem np. hipotecznym.
Często warunkiem otrzymania kredytu w rachunku bieżącym jest posiadanie konta w tym banku, w którym klient chce zaciągnąć zobowiązanie, przez co najmniej 3 miesiące. Czasem też banki akceptują potwierdzenie z innego banku, że potencjalny kredytobiorca miał konto przez kilka miesięcy, na które wpływało wynagrodzenie w określonej wysokości. Na tej podstawie także można obliczyć Twoją zdolność kredytową.
Warunki otrzymania kredytu w rachunku bieżącym
W niektórych przypadkach warunkiem uzyskania kredytu w rachunku bieżącym będzie ustanowienie zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Stosowane jest ono głównie wówczas, gdy klient wnioskuje o wysoką kwotę limitu kredytowego lub jego zdolność kredytowa jest trochę zbyt niska, a obroty na koncie niesatysfakcjonujące dla banku.
Instytucja kredytująca, by nie ponosić zbyt wysokiego ryzyka kredytowego, może w takich sytuacjach zażądać od potencjalnego kredytobiorcy ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty zobowiązania. Zabezpieczenie limitu kredytowego możliwe jest na przykład za pomocą:
- poręczenia wystawionego przez osobę trzecią o dobrej sytuacji finansowej,
- hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej,
- zastawu ogólnego.
Jeśli chodzi na przykład o kredyty firmowe w rachunku bankowym, to można zabezpieczyć je np. hipoteką na nieruchomości firmowej czy zastawem ogólnym nakładanym na samochodzie firmowym.
Jakie dokumenty przygotować do wniosku o kredyt w rachunku bieżącym?
Na ogół kredyt w rachunku bieżącym przyznawany jest z zachowaniem minimum formalności. Wystarcza złożony przez Ciebie wniosek do banku i gotowe. Instytucja sprawdza, na jak wysoki limit Cię stać. Możesz posłużyć się kalkulatorem kredytu gotówkowego, by zobaczyć, jaką masz zdolność kredytową i jaki potencjalnie limit zostanie Ci przyznany.
Czy jednak potrzebne są przy tym jakiekolwiek inne dokumenty? Może się tak zdarzyć, że już po złożeniu wniosku bank poprosi Cię o przedstawienie następujących dokumentów potwierdzających dochody:
- wyciągu bankowego z kilku ostatnich miesięcy,
- zaświadczenia o zatrudnieniu,
- zeznania podatkowego PIT.
Jeśli chodzi o wnioskowanie o kredyt w rachunku bieżącym przez przedsiębiorcę, wymagane może być złożenie dokumentów finansowych przedsiębiorstwa oraz wyciągu z historii rachunku.
Od czego zależy limit przy kredycie w rachunku bieżącym?
Czy można starać się o limit w wysokości nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych na koncie osobistym? Zależy to od kilku ważnych kwestii. W przypadku kredytu w rachunku bieżącym, który udzielany jest osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, będą to takie czynniki jak:
- wysokość zdolności kredytowej klienta,
- oferta bankowa,
- możliwość zabezpieczenia kredytu,
- stałe wpływy na konto, w którym udzielony ma być taki kredyt.
Natomiast w odniesieniu do przedsiębiorcy ubiegającego się o kredyt w rachunku bieżącym, firmowym, warunki będą podobne, z tym że nie wynagrodzenie będzie brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta, ale wysokość obrotów firmowych. Na limit kredytowy najprawdopodobniej w ogóle nie będzie mogła liczyć firma, która ma długi.
Co istotne, limit kredytowy w rachunku nie zależy od tego, na jaki okres kredytowania jest zaciągane zobowiązanie w rachunku bieżącym. Okres kredytowania w większości ofert jest stały i wynosi 12 miesięcy.
W zależności od warunków po tym czasie kredyt może ulec odnowieniu, a klient ponownie będzie miał 12 miesięcy na korzystanie dowolnie z limitu kredytowego albo też będzie trzeba wnioskować raz jeszcze o przyznanie kredytu na koncie osobistym czy firmowym.
Jaki jest koszt kredytu w rachunku bieżącym?
Dla wielu klientów niewiadomą pozostaje to, ile kosztuje kredyt w rachunku bieżącym. Kalkulator kredytowy wskaże, że jest to jeden z tańszych produktów, jakie banki są w stanie zaoferować klientom. Jest to spowodowane tym, że płacisz za niego właściwie raz, w momencie jego otrzymania, odsetki naliczane są zaś dopiero, kiedy skorzystasz z przyznanego Ci limitu.
Każde wpływy na rachunek powodują ponadto, że dług wobec banku maleje i od mniejszej kwoty naliczane są odsetki kredytowe. Właściwie suma, którą trzeba spłacić do banku przy korzystaniu z limitu, uzależniona jest nie od całej kwoty zobowiązania, ale od tej, która została przez Ciebie w danym czasie pobrana dodatkowo.
Maciej Kazimierski
Zwykle taki kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, której wysokość określana jest na podstawie stawki WIBOR(R), czyli kosztu pieniądza na rynku międzybankowym, oraz wysokości marży bankowej. Co ciekawe, koszt kredytowania można zmniejszyć w przypadku korzystania z zobowiązania w rachunku bieżącym.
Kosztem uzyskania przychodów dla przedsiębiorców stosujących takie rozwiązanie w swojej działalności gospodarczej są odsetki od kredytu na koncie firmowym. Należy jednak przy tym wykazać, że płacone odsetki mają związek z prowadzoną działalnością, a kredyt w rachunku firmowym został zaciągnięty po to, by uzyskać przychód lub zabezpieczyć jego źródło.
Jak otrzymać kredyt w rachunku bieżącym?
Klient zdecydowany na zaciągnięcie w swoim banku kredytu w rachunku bieżącym – jako osoba fizyczna czy przedsiębiorca – musi wykonać kilka kroków do tego, by móc finalnie otrzymać pieniądze z linii kredytowej. Chcesz skorzystać z takiego produktu bankowego? Powinieneś zatem:
- Złożyć wniosek o uzyskanie takiego zobowiązania – nie jest to jednak absolutną regułą, ponieważ zdarza się, że banki na własną rękę, na podstawie analizy wpływów na Twoje konto, będą gotowe do zaproponowania Ci linii kredytowej w określonej kwocie.
- Poczekać na przeanalizowanie Twojej zdolności kredytowej – bankowi łatwiej jest udzielać zobowiązań w formie linii kredytowych, ponieważ ma dostęp do wszystkich informacji potrzebnych do przeanalizowania zdolności kredytowej. Na tej podstawie szacuje wiarygodność kredytową danej osoby i dopasowuje do niej ofertę kredytu w rachunku bieżącym.
- Wybrać jedną z przedstawionych przez bank opcji kredytu w rachunku bieżącym – są one z reguły wysyłane w wiadomości prywatnej do klienta wraz z kalkulacją kosztów.
- Wyrazić zainteresowanie wybraną ofertą i poczekać na przygotowanie umowy kredytowej przez bank.
- Ustalić z bankiem ostateczną wysokość limitu, z jakiego będziesz korzystać w ramach kredytu udzielonego w rachunku bieżącym lub firmowym.
Od chwili uruchomienia linii kredytowej kredytobiorca po spożytkowaniu wszystkich własnych środków finansowych będzie mógł korzystać z pieniędzy banku do wysokości oznaczonego limitu.
Jak zaksięgować kredyt w rachunku bieżącym?
Trzeba podkreślić, że limit zadłużenia i podwyższenie limitu linii kredytowej w rachunku firmowym nie powinny znaleźć odzwierciedlenia w księgach rachunkowych. Nie powodują one zwiększenia dochodów, od czego trzeba by naliczyć i zapłacić podatek. Inaczej jest w przypadku kosztów ponoszonych w związku z otrzymaniem limitu. Operacje dotyczące uruchomienia kredytu w rachunku bieżącym powinny się już pojawiać w księgach rachunkowych.
Trzeba zaewidencjonować prowizję pobraną przez bank z tytułu udzielenia kredytu w rachunku bieżącym, operacje związane z wykorzystaniem kredytu i odsetki pobrane przez bank od kwoty zobowiązania wykorzystanej w określonym czasie.
Art. 42 ust. 3 ustawy o rachunkowości stanowi, że prowizję związaną z zaciągniętym kredytem w rachunku bieżącym oraz odsetki pobrane od kwoty wykorzystanego zobowiązania zaliczyć należy do kosztów finansowych i ująć na odpowiednim koncie w księgach rachunkowych.
Wykorzystanie limitu przyznanego kredytu w rachunku bieżącym spowoduje natomiast powstanie ujemnego stanu konta „Rachunek bieżący”, co informuje o istnieniu faktycznego zadłużenia jednostki wobec banku z tytułu udzielonego jej kredytu odnawialnego. Prowizje i odsetki związane z limitem powinieneś zaksięgować bezpośrednio w kosztach finansowych na koncie Wn konto 75-1 „Koszty finansowe”.
Jeśli na dzień bilansowy taki stan się utrzymuje, to saldo kredytowe (saldo ujemne) musi zostać zaprezentowane w bilansie po stronie pasywów, tak jak inne udzielone tej samej jednostce kredyty czy pożyczki. Oznacza to, że kredyt w rachunku bieżącym w bilansie jest ujawniany po stronie pasywów jedynie wtedy, gdy jest wykorzystywany – w części lub w całości – na dzień sporządzania bilansu.
Oferta kredytów w rachunku bieżącym. Porównanie
W ramach ofert bankowych kierowanych do przedsiębiorców znajdują się kredyty w rachunku bieżącym dla firm, czyli w koncie firmowym. Ranking takich produktów pozwoli wybrać najkorzystniejszą w danym czasie ofertę, co oznacza, że prowizja naliczana za udzielenie kredytu oraz opłaty dodatkowe, a przede wszystkim odsetki, będą najniższe, a limit linii kredytowej dla firmy – możliwie jak najwyższy.
Przedstawiamy oferty na kredyt w rachunku bieżącym dla firm – porównanie ofert poszczególnych banków ułatwi przedsiębiorcy wybór najkorzystniejszej z nich:
- Citi Handlowy – kredyt w rachunku bieżącym, do którego przystąpienie wymaga uiszczenia prowizji przygotowawczej ustalanej indywidualnie i nie wyższej niż 4 proc. kwoty udzielonego kredytu. Klient ponadto będzie ponosił koszty związane z niewykorzystaniem przyznanego zobowiązania – prowizja ustalona jest indywidualnie i nie przekroczy 3 proc. Oprocentowanie kredytu wynosi 16 proc. w skali roku, jeśli klient ma konto Citigold czy Citigold Private Client i korzysta z linii kredytowej przez więcej niż 7 dni w miesiącu. Maksymalny pułap linii kredytowej to 3 mln zł, ale wówczas wymagane jest ustanowienie bezpłatnej gwarancji de minimis. O kredyt w rachunku bieżącym w Citi Handlowym firma może starać się, jeśli działa od co najmniej 12 miesięcy.
- Bank Millennium – kredyt udzielany jest z 2-procentową prowizją od przyznanej kwoty (nie mniejszą niż 400 zł), a za odnowienie limitu na kolejny rok pobierana jest prowizja w wysokości 2,5 proc., nie mniej niż 250 zł. Prowizja za zaangażowanie pobierana jest zaś miesięcznie za niewykorzystanie przyznanego kredytu w kwocie odpowiadającej 1 proc. limitu. Odsetki są tu naliczane na podstawie niskiego oprocentowania, wynoszącego tyle, co suma stopy referencyjnej NBP + marża Banku. Kredyt w rachunku firmowym w Banku Millennium udzielany jest w kwocie do 570 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych. Wystarczy gwarancja de minimis BGK, a o udzielenie takiego finansowania mogą wnioskować przedsiębiorcy prowadzący swoją działalność gospodarczą od co najmniej 12 miesięcy.
- Alior Bank – kredyt w rachunku bieżącym firmy udzielany jest z opłatą za złożenie i rozpatrzenie wniosku ustalaną indywidualnie, w kwocie nie mniejszej niż 300 zł. Prowizja przygotowawcza za przyznanie kredytu także jest ustalana indywidualnie, ale wynosi minimum 1500 zł. Prowizja za zwiększenie kwoty zobowiązania to od 1,00 do 6,00 proc., minimum 1000 zł, a za odnowienie kredytu – od 1,50 proc. do 7,50 proc., minimum 1000 zł. Za niewykorzystanie przyznanego kredytu kredytobiorca płaci 1,50 proc. jego kwoty (to prowizja od zaangażowania). Co kwartał musi ponieść także prowizję administracyjną w wysokości 0,50 proc. w skali roku. Maksymalnie przedsiębiorca może złożyć wniosek o zobowiązanie w rachunku firmowym w kwocie do 1 mln zł w przypadku mikrofirm i to do 300 000 zł bez żadnych zabezpieczeń, a powyżej z zabezpieczeniem w formie gwarancji de minimis. Mała firma może ubiegać się o kredyt w rachunku firmowym w kwocie do 5 mln zł, z zabezpieczeniem w formie gwarancji de minimis. Okres kredytowania wynosi do 24 miesięcy z możliwością odnowienia. O kredyt w rachunku bieżącym mogą starać się w Alior Banku przedsiębiorcy z sektora mikrofirm, małych i średnich przedsiębiorstw.
- BPS – Bank Polskiej Spółdzielczości udziela kredytu w rachunku bieżącym dla małych i średnich przedsiębiorców. Pozwala na uzyskanie dla Twojej firmy limitu w kwocie do 25 proc. rocznych przychodów z tytułu prowadzonej działalności. Okres kredytowania może wynieść do 36 miesięcy. W dniu zakończenia okresu spłaty można automatycznie odnowić kredyt bez konieczności spłaty zadłużenia. Bank daje możliwość finansowania działalności bieżącej w PLN i EUR. Prowizja naliczana jednorazowo przy przyznaniu kredytu w rachunku bieżącym wynosi od 2,5 proc. kwoty limitu, nie mniej niż 1000 zł, a oprocentowanie tyle co suma marży bankowej i WIBOR(R) 3M.
- mBank – kredyt w rachunku bieżącym dla firm może być udzielony w koncie firmowym w kwocie do 500 000 zł, ale jeśli prowadzisz firmę od roku do dwóch lat, dla kwoty limitu wynoszącej więcej niż 200 000 zł wymagane będzie zabezpieczenie w postaci gwarancji de minimis BGK. Limit odnawia się automatycznie po kolejnych 12 miesiącach. Wniosek o taki kredyt można złożyć online. Prowizja za udzielenie zobowiązania w rachunku firmowym wynosi 3,5 proc., a oprocentowanie nominalne – 13,17 proc.
- Santander – kredyt w rachunku bieżącym dla firm dostępny jest w złotych, euro, dolarach amerykańskich, we frankach szwajcarskich i w funtach brytyjskich. Istnieje możliwość automatycznego odnowienia kredytu nawet przez 20 lat. Przeznaczony jest on dla przedsiębiorców prowadzących małe i średnie firmy od co najmniej 12 miesięcy, które mają dane finansowe za pełny rok obrachunkowy, a także odpowiednio wysoką zdolność.
- Pekao SA – kredyt w rachunku bieżącym, bez opłat za przyjęcie i rozpatrzenie wniosku, ale z prowizją przygotowawczą w wysokości od 1 proc. Produkt przyznawany jest w kwocie do 1 mln zł, na okres do 12 miesięcy. Prowizja za przedłużenie okresu obowiązywania umowy podlega negocjacjom, wynosi minimum 2, a maksymalnie 8 proc. kwoty zobowiązania. Ponadto Pekao nalicza prowizję od zaangażowania w wysokości 3,5 proc. miesięcznie od salda niewykorzystanej części kredytu. Oprocentowanie kredytu wynosi tyle co suma WIBOR 1M z każdego dnia i negocjowanej marży bankowej.
- Credit Agricole – kredyt w rachunku bieżącym dla firm, w tym dla lekarzy, dentystów, notariuszy lub komorników już od pierwszego dnia prowadzenia działalności. Bank jest skłonny udzielić takiego zobowiązania nawet do 500 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych i 0 zł prowizji za rozpatrzenie wniosku. Odnawialny limit udzielany jest na 36 miesięcy z możliwością przedłużenia na kolejny okres. Oprocentowanie równe jest sumie stopy WIBOR(R) 1M i marży bankowej. Pobierana jest prowizja za udzielenie kredytu w wysokości od 1 do 6 proc. od kwoty udzielonego zobowiązania, ale nie mniej niż 200 zł. Tyle samo wynosi prowizja za podwyższenie kwoty i za przedłużenie umowy na kolejny okres.
Podczas porównywania ofert kredytów w rachunku z kontem firmowym trzeba brać pod uwagę wysokość prowizji za przyznanie i odnowienie zobowiązania, wysokość opłat za niewykorzystanie przyznanego kredytu i oprocentowanie. Jeśli naliczane są inne opłaty, to oferta traci na swojej atrakcyjności.
Maksymalna kwota linii kredytowej dla firm w rachunku firmowym również powinna być punktem wyjścia do wyboru oferty kredytowej odpowiedniej dla przedsiębiorcy, podobnie jak wymagany przez bank minimalny staż firmy wnioskującej o przyznanie zobowiązania.
Poniżej przedstawiliśmy dla porównania kredyty w rachunku bieżącym w koncie osobistym dla klientów indywidualnych:
- BPS – udziela kredytu odnawialnego w koncie osobistym. To produkt, który bierze się na 12 miesięcy, a później odnawia się w sposób automatyczny. Wystarczy, że będziesz mieć od co najmniej 3 miesięcy konto w Banku BPS i regularne wpływy na rachunek. Kwota kredytu może wynieść do 80 000 zł. Okres kredytowania przy kolejnych odnowieniach łącznie może zaś wynieść 8 lat. Produkt ma stałe oprocentowanie wynoszące 18,50 proc.
- mBank – obowiązuje promocja na kredyt odnawialny w mBanku. Za jego udzielenie płacisz tylko 1 zł. RRSO zobowiązania wynosi 19 proc., a kwota limitu w koncie osobistym w mBanku – od 500 zł do 150 000 zł. Podpisujesz elastyczną umowę na 12 miesięcy z automatycznym odnowieniem. Płacisz dodatkowo ubezpieczenie kredytu.
- Alior Bank – udziela limitu odnawialnego w rachunku z RRSO 30,15 proc. Limit przyznawany jest w kwocie ustalanej indywidualnie, w korespondencji do Twojej zdolności kredytowej i historii rachunku. Możesz z niego korzystać przez 12 miesięcy z możliwością odnowienia. Przyznanie kredytu w rachunku płatniczym wiąże się z poniesieniem prowizji jednorazowo od kwoty limitu. Posiadacze Konta Jakże Osobistego w Alior Banku płacą prowizję 2 proc. od kwoty limitu, nie mniej niż 75 zł, podobnie jak ci, którzy mają konto internetowe. Przedłużenie kredytu w rachunku płatniczym czy podwyższenie limitu wiąże się z poniesieniem takiej samej prowizji.
- Santander – kredyt w rachunku płatniczym udzielany jest klientom indywidualnym z RRSO na poziomie 21,42 proc. i oprocentowaniem według stopy referencyjnej NBP powiększonej o 12,65 pkt proc. Prowizja w przypadku ubiegania się o takie zobowiązanie przez Santander mobile wynosi 0 zł, podobnie w przypadku udzielania kredytu w rachunku płatniczym przez Santander internet. Udzielenie kredytu w rachunku płatniczym w oddziale, placówce partnerskiej lub na infolinii pociąga za sobą koszt rzędu 0,5 proc. kwoty zobowiązania, minimum 50 zł dla Konta Select i 1 proc., minimum 50 zł dla pozostałych kont. Minimalna kwota kredytu w rachunku płatniczym to 1000 zł, a produkt przyznawany jest w złotówkach na 12 miesięcy, później zaś może zostać automatycznie odnowiony (opłata za odnowienie limitu wynosi 1 proc., minimum 50 zł).
- Pekao SA – limit w koncie pozwalający na uzyskanie dodatkowej gotówki dowolnego przeznaczenia. Limit ten ma RRSO w wysokości 22,88 proc. Pekao SA deklaruje, że klienci posiadający w tym banku rachunek osobisty, na który wpływają dochody, mogą w łatwy sposób złożyć wniosek o limit kredytowy w koncie – wystarczy dokument tożsamości. Pobierana jest opłata za udzielenie limitu w wysokości 2 proc. jego kwoty.
- Millennium Bank – limit w koncie osobistym można wziąć bez prowizji za przyznanie (w ramach promocji, a poza nią prowizja za przyznanie limitu, jego odnowienie i podwyższenie wynosi 1,99 proc. kwoty limitu, minimum 59 zł). RRSO wynosi 20,09 proc. Millennium przyznaje 7 dowolnych dni bezodsetkowych w każdym miesiącu rozliczeniowym. Kwota limitu zależy od indywidualnej zdolności kredytowej klienta. Oprocentowanie wynosi 18,5 proc.
- Credit Agricole – limit odnawialny w koncie ma stałe oprocentowanie nawet przez 12 miesięcy i RRSO na poziomie 26,02 proc. Umowa zawierana jest na 6 lub 12 miesięcy, z opłatą roczną lub miesięczną za przystąpienie do kredytu. Limit na start przy założeniu konta w tym samym banku wynieść może 500 zł. Ogólnie rzecz ujmując, limit może wynosić do 25 000 zł, choć jego ostateczna wysokość będzie uzależniona od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Oprocentowanie jest równe 18,5 proc. Za przyznanie limitu w koncie w PLN, przedłużenie na kolejny okres umowy lub podwyższenie kredytu w koncie pobierana jest prowizja w wysokości 2,5 proc., ale nie mniej niż 90 zł (opłata roczna). Jeśli klient zdecyduje się na limit w koncie z opłatą miesięczną, to od kwoty przyznanego będzie pobierana prowizja w wysokości 0,15 proc., minimum 6 zł.
Oferty kredytów w koncie czy też linii kredytowych w poszczególnych bankach w Polsce mają różne parametry. Warto porównać ze sobą wybrane propozycje, by wybrać najkorzystniejszą w danym momencie. Z pewnością zweryfikowanie warunków kredytowania w ramach linii kredytowej w koncie osobistym we własnym banku jest działaniem uzasadnionym, ponieważ właśnie w nim możesz otrzymać najlepszą ofertę z uwagi na współpracę z daną instytucją.
Kredyt rewolwingowy a kredyt w rachunku bieżącym – jakie są różnice?
W kontekście kredytu w rachunku bieżącym można też mówić o nieco podobnym produkcie, mianowicie kredycie rewolwingowym. Nie jest to jednak dokładnie tym samym. Jakie są podobieństwa i różnice pomiędzy nimi?
Kredyt rewolwingowy to odmiana kredytu obrotowego przeznaczonego na finansowanie działalności gospodarczej przedsiębiorcy. Jest on przyznawany na ogół na rok w formie limitu na rachunku kredytowym. Już to różni go od linii kredytowej, która jest kredytem w rachunku bieżącym.
Oprocentowanie takiego zobowiązania jest także bardzo atrakcyjne. Przy ustalaniu wysokości limitu kredytu rewolwingowego dla firm banki biorą pod uwagę wiele różnych kryteriów, np.:
- wyniki finansowe uzyskane przez firmę w ostatnim okresie – w ciągu 6 lub 12 minionych miesięcy,
- posiadane środki trwałe – pełen majątek firmowy,
- perspektywy rozwoju dla firmy,
- okres funkcjonowania firmy na rynku,
- ryzyko panujące w danej branży.
Podobnie jak przy kredycie na koncie firmowym kredyt rewolwingowy najczęściej udzielany jest na 12 miesięcy. Po upływie tego czasu zobowiązanie wygasa, ale klient może je przedłużyć na kolejny okres na tych samych zasadach lub jego warunki będą podlegały renegocjacji z bankiem, kiedy to brane są pod uwagę zmiany w aktualnej sytuacji wnioskodawcy.
Kredyt rewolwingowy i kredyt w rachunku bieżącym są podobnymi produktami finansowymi. W istocie kredytu rewolwingowego tkwi to, że kredytobiorca może z niego korzystać w ramach limitu w dowolnym czasie, w dowolnej kwocie i z dowolną częstotliwością.
Każdy wydatek dokonany z wykorzystaniem rachunku kredytowego będzie oznaczać zmniejszenie dostępnego limitu, a każdy wpływ środków na rachunek zmniejszy kwotę wykorzystanego zobowiązania i jednocześnie zwiększy pulę dostępnych środków. To elastyczne rozwiązanie, które dobrze służy finansowaniu działalności bieżącej przedsiębiorcy.
Kredyt w rachunku bieżącym jest jednak nieco inny, ponieważ najpierw kredytobiorca korzysta z własnych środków zgromadzonych na koncie, a dopiero później z przyznanego mu limitu. Kredyt rewolwingowy właściwie jest zobowiązaniem wielokrotnie zaciąganym, który spłaca się i uzyskuje w trakcie trwania jednej umowy kredytowej nawet kilka razy.
Kredyt w rachunku płatniczym a debet
Kredyt w rachunku płatniczym zalicza się do zobowiązań gotówkowych dowolnego przeznaczenia. Można go potraktować jako pieniądze na czarną godzinę. Podobny jest on również do debetu w koncie, który także związany jest z rachunkiem bankowym.
Określeń „debet” i „kredyt w rachunku bieżącym” nie można jednak używać zamiennie, ponieważ są to dwa odmienne produkty. Debet jest formą dodatkowego limitu na koncie, ale w przeciwieństwie do linii kredytowej nie trzeba do jego uzyskania podpisywać ze swoim bankiem dodatkowej umowy.
Zwykle debet przyznawany jest w niewielkiej kwocie, do około 1000 zł, bez zbędnych formalności. Natomiast kredyt w rachunku bieżącym może być wielokrotnie wyższy i zależy od zdolności kredytowej klienta.
Różnice wynikają też z tego, jak i kiedy spłacany jest debet. Środki wykorzystane w ramach kredytu w rachunku bieżącym trzeba spłacić właściwie dopiero w momencie upływu terminu wyznaczonego w umowie – maksymalnie po 12 miesiącach. Na spłatę debetu klient banku ma znacznie mniej czasu – zazwyczaj tylko miesiąc (30 dni) od chwili jego wykorzystania.
Jeśli nie zdąży w tym czasie zwrócić do banku pożądanej kwoty odpowiadającej debetowi, wówczas naliczone zostaną mu dosyć dotkliwe, wysokie odsetki. Atutem debetu pozostaje to, że z reguły w jego przypadku nie są pobierane żadne dodatkowe opłaty, a za udzielenie kredytu w rachunku bieżącym trzeba zapłacić jednorazowo prowizję.
Czy warto zdecydować się na kredyt w rachunku bieżącym?
Na pytanie o to, czy warto zdecydować się w banku na zaciągnięcie kredytu w rachunku bieżącym, czyli linii kredytowej, nie ma jednej, zawsze dobrej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twoich aktualnych potrzeb finansowych, ewentualnie potencjalnych potrzeb w przyszłości.
Z pewnością taki kredyt powiązany z rachunkiem ma wiele zalet. Jest stosunkowo tani, a można go potraktować jako środki na tzw. czarną godzinę. Możesz z niego elastycznie korzystać i wielokrotnie wypłacać po spłacie zaciągniętego długu. To jego zaleta, zwłaszcza jeśli porównujesz ze sobą kredyt w rachunku bieżącym i kredyt obrotowy.
Przy kredycie obrotowym nawet jeśli nie wykorzystasz od razu całej pożyczonej kwoty, od razu zobowiązany jesteś do spłaty naliczanych odsetek. Inaczej jest przy kredycie w rachunku bieżącym. Sięgniesz po te pieniądze wtedy, gdy będziesz ich potrzebował i dopiero od kwoty niespłaconych środków naliczone zostaną Ci odsetki.
Spłata kredytu w rachunku bieżącym również jest dla Ciebie bardzo wygodna – każdy wpływ na konto, bez względu na źródło, będzie zmniejszał Twoje zadłużenie.
