Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych - jak dostać? Gdzie szukać?

Pożyczki pozabankowe na raty online dla osób zadłużonych mogą być jedynym wyjściem dla osób, które pilnie potrzebują środków do zaspokojenia swoich potrzeb lub chcą spłacić długi. Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych powinny być brane odpowiedzialnie, tylko jeśli faktycznie posiada się dochód pozwalający na terminową spłatę zobowiązania wobec pożyczkodawcy. Są jednak często zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż tzw. pożyczki chwilówki, których okres spłaty jest bardzo niewielki. Dzięki możliwości rozłożenia spłaty np. na 48 miesięcy, zdecydowanie łatwiej poradzić sobie ze zobowiązaniem.

Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych – kto i na jakich zasadach ich udziela?

Banki nie udzielają kredytów ani pożyczek osobom zadłużonym. Osoby z długami chcące wziąć pożyczkę, powinny szukać ofert dla siebie w firmach pożyczkowych, parabankach i na giełdach pożyczek prywatnych. Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych można podzielić na trzy rodzaje:

• pożyczki pozabankowe na raty online na dowolną kwotę – zwykle dla osób zadłużonych tylko do pewnej kwoty, udzielają ich niektóre firmy pożyczkowe i parabanki,

• pożyczki długoterminowe dla zadłużonych z zastawem lub gwarantem – najczęściej udzielane przez parabanki i prywatnych inwestorów, polegają na udzieleniu pożyczki pokrywającej wszystkie długi pożyczkobiorcy, wymagają ustanowienia zabezpieczenia spłaty w postaci gwaranta lub hipoteki,

• pożyczki dla zadłużonych z komornikiem – udzielane bardzo rzadko, przez parabanki i osoby prywatne, zwykle dłużnikom o zajęciu komorniczym nieprzekraczającym określonej sumy. 

Pożyczka długoterminowa a RRSO

Wybierając pożyczkę długoterminową dla zadłużonych, warto zwrócić szczególną uwagę na wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik ten pozwala obliczyć całkowity koszt pożyczki. Dzięki temu łatwo można porównać różne oferty oraz obliczyć, jaką kwotę trzeba będzie zwrócić.

Na rynku rzadko zdarzają się pożyczki dla zadłużonych z RRSO 0 procent, można je spotkać w ofertach nielicznych pożyczkodawców. Dotyczą jednak tylko pierwszej, niewielkiej i krótkoterminowej spłaty. Czas  tego typu pożyczek zwykle jest o wiele krótszy niż w przypadku umów oprocentowanych pożyczek.

RRSO pożyczek długoterminowych dla zadłużonych może wahać się od około 25 do ok. stu procent. Jeżeli jest to nasza pierwsza pożyczka w danej firmie.

Ile i na ile można pożyczyć?

Maksymalna kwota pożyczki długoterminowej dla zadłużonych może docierać do górnych granic kilkudziesięciu tysięcy złotych. Najczęściej jednak firmy pożyczkowe ograniczają swoją ofertę do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych. Najdłuższy okres spłaty to 10 lat, wielu pożyczkodawców udziela pożyczek długoterminowych dla zadłużonych na 24 do 64 miesięcy.

Warto pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej przyjdzie nam koniec końców zapłacić: wraz z każdą kolejną ratą spłacamy nie tylko pożyczony kapitał, ale również należne oprocentowanie. Warto więc aby pożyczka pozabankowa była dobrana do naszych możliwości finansowych i nie nadszarpnęła mocno domowego budżetu. W przeciwnym razie pożyczka długoterminowa może przełożyć się na naszą płynność finansową i spłatę innych zobowiązań.

Sprawdź: Jak uzyskać pożyczki przez internet bez zaświadczeń?

Zdolność kredytowa: nie zawsze wymagana

W przypadku kredytów gotówkowych udzielanych przez banki kluczowe znaczenie odgrywa nasza zdolność kredytowa. To innymi słowy kwota, którą zdaniem analityków będziemy w stanie spłacić we wnioskowanym terminie, uwzględniając przy tym osiągane przez nas dochody oraz perspektywy na przyszłość. W przypadku pożyczki długoterminowej nie zawsze tak będzie. Część firm spoza sektora bankowego skrupulatnie ocenia wiarygodność potencjalnych klientów, inne natomiast chętniej udzielają swojego kapitału bez konieczności badania zdolności kredytowej. 

W tym drugim przypadku może się to przełożyć jednak również na marżę, co wpłynie na atrakcyjność oferty pożyczki długoterminowej. Jeżeli nie mamy problemów ze spłatą zobowiązań oraz dysponujemy stabilnym dochodem, warto przede wszystkim zwrócić się do banku, zwłaszcza do tego, w którym prowadzimy konto osobiste. Być może zdolność kredytowa pozwoli na zaciągnięcie zobowiązania we wnioskowanej wysokości.

Alternatywne rozwiązania dla osób zadłużonych

Osoby zmagające się z zadłużeniem mają do dyspozycji różne metody zarządzania swoimi finansami, które mogą pomóc im wyjść na prostą. 

1. Restrukturyzacja długów: polega na negocjowaniu z wierzycielami nowych warunków spłaty długów, takich jak obniżenie oprocentowania, wydłużenie okresu kredytowania lub umorzenie części zobowiązań. To rozwiązanie może być szczególnie pomocne, gdy pożyczkobiorca ma problemy ze spłatą swoich zobowiązań na obecnych warunkach.

2. Konsolidacja kredytów: to połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jeden kredyt z jedną, często niższą ratą i jednym terminem płatności. Może to znacznie ułatwić zarządzanie finansami, a także obniżyć koszty obsługi długów.

3. Porady w zakresie zarządzania finansami: wiele organizacji non-profit oferuje bezpłatne konsultacje i warsztaty dotyczące zarządzania finansami osobistymi. Eksperci mogą pomóc zrozumieć własną sytuację finansową, opracować budżet, a także zaplanować strategię wychodzenia z długów.

4. Upadłość konsumencka: w ostateczności, gdy inne metody zawiodą, osoby zadłużone mogą rozważyć upadłość konsumencką. Jest to formalny proces prawny, który może doprowadzić do umorzenia długów, ale wiąże się również z długotrwałymi konsekwencjami dla zdolności kredytowej.

Ostrzeżenia i pułapki związane z pożyczkami długoterminowymi

Decydując się na pożyczkę długoterminową, warto być świadomym potencjalnych pułapek i ryzyk:

1. Ukryte opłaty: niektóre pożyczki mogą zawierać ukryte opłaty, takie jak opłaty administracyjne, opłaty za wcześniejszą spłatę czy koszty ubezpieczenia, które nie zawsze są jasno określone w umowie. Ważne jest, aby dokładnie przeczytać wszystkie dokumenty przed podpisaniem umowy.

2. Wysokie RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może być znacznie wyższa niż oprocentowanie nominalne. RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z pożyczką, dlatego warto porównać oferty różnych pożyczkodawców, aby wybrać najkorzystniejszą opcję.

3. Konsekwencje niespłacenia długu: niespłacanie pożyczek może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych i prawnych, w tym do zajęć komorniczych, negatywnych wpisów w bazach danych dłużników i trwałego pogorszenia historii kredytowej. Należy dokładnie ocenić swoją zdolność do spłaty zobowiązań przed zaciągnięciem pożyczki.

Procedura ubiegania się o pożyczkę długoterminową dla zadłużonych

Pożyczki długoterminowa dla zadłużonych mogą być udzielane przez Internet lub bezpośrednio u przedstawiciela czy w biurze pożyczkodawcy. W zależności od rodzaju pożyczki pożyczkodawca może oczekiwać przedstawienia zaświadczeń o zarobkach lub innych poświadczających dochody. Częstą praktyką jest też sprawdzanie wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej, Krajowym Rejestrze Długów oraz biurach informacji gospodarczych, czyli rejestrach dłużników. Zwłaszcza, jeżeli jest to pierwsza pożyczka w danej firmie.

Wniosek o pożyczki pozabankowe na raty można złożyć online, u przedstawiciela pożyczkodawcy lub w jego biurze. Rozpatrzenie wniosku może trwać od kilkunastu minut do kilku dni w zależności od polityki pożyczkodawcy. O decyzji wnioskodawca informowany jest telefonicznie, przez Internet lub osobiście przez przedstawiciela.

Gdzie można dostać kredyt dla zadłużonych?

Najpierw formalnie powiedzmy, że słowo “kredyt” jest dozwolone jedynie dla instytucji bankowych. Udzielenie kolejnych jest możliwe tylko przy posiadaniu odpowiedniej zdolności kredytowej. Banki stosują różne kryteria. 

Jedne mają limity liczby posiadanych narzędzi finansowych, więc każda dodatkowa karta, czy pożyczka na raty, zmniejsza naszą zdolność wejdzia w nowe zobowiązanie finansowe. Inne stosują głównie kryterium dochodów. 

Jednak możliwe możesz uzyskać pożyczkę pozabankową.

1. Parabanki i instytucje pożyczkowe: Te firmy często specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom z mniejszą zdolnością kredytową, które nie kwalifikują się do kredytów bankowych. Pożyczki pozabankowe mogą być droższe pod względem oprocentowania i opłat, ale są bardziej dostępne dla osób z negatywną historią kredytową.

2. Giełdy pożyczek (pożyczka długoterminowa online): łączą osoby potrzebujące finansowania z inwestorami gotowymi pożyczyć swoje pieniądze. Warunki pożyczki, w tym oprocentowanie i termin spłaty, są często negocjowane indywidualnie między stronami. To może być dobra alternatywa dla osób, które mają problemy z uzyskaniem kredytu w tradycyjny sposób.

3. Firmy oferujące pożyczki pod zastaw: Jeżeli posiadasz cenny majątek, taki jak nieruchomość czy samochód, możesz rozważyć pożyczkę pod zastaw. Dzięki temu zabezpieczeniu, pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni do udzielenia finansowania, nawet jeśli masz słabą historię kredytową. Należy jednak pamiętać, że niespłacenie pożyczki może skutkować utratą zastawionego majątku.

4. Kredyt konsolidacyjny: Niektóre instytucje finansowe oferują kredyty konsolidacyjne, które pozwalają połączyć wszystkie istniejące zobowiązania w jedno, często z niższym oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty. Chociaż wymagania mogą być surowsze, jest to opcja warta rozważenia dla osób, które chcą uporządkować swoje finanse.

5. Poręczenia kredytowe: Czasami możliwe jest uzyskanie kredytu z pomocą poręczyciela, czyli osoby, która zgadza się przejąć odpowiedzialność za spłatę kredytu, jeśli główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić. Obecność poręczyciela może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

6. Programy pomocowe: Warto również sprawdzić, czy w miejscu zamieszkania nie są oferowane specjalne programy pomocowe dla osób zadłużonych. Niektóre organizacje charytatywne, stowarzyszenia lub lokalne urzędy mogą oferować wsparcie finansowe lub pożyczki na preferencyjnych warunkach.

Narzędzia do oceny zdolności kredytowej

Aby ułatwić sobie ocenę, czy jesteś w stanie podołać spłacie nowego zobowiązania, możesz skorzystać z różnych narzędzi dostępnych online:

1. Kalkulatory kredytowe: Dostępne na stronach większości instytucji finansowych, pozwalają szybko oszacować wysokość raty miesięcznej w zależności od kwoty pożyczki, okresu spłaty i oprocentowania.

2. Kalkulatory zdolności kredytowej: Pozwalają ocenić, jak dużą kwotę pożyczki możesz realnie uzyskać, biorąc pod uwagę Twoje miesięczne dochody i wydatki.

3. Symulatory spłaty długów: Umożliwiają symulację różnych scenariuszy spłaty zobowiązań, pomagając zrozumieć, jak zmiany w wysokości rat wpłyną na Twoją sytuację finansową.

Mądra spłata

Zaciągając pożyczki długoterminowe tak samo jak w przypadku chwilówek, warto przez cały czas kontrolować swoje zadłużenie. Perspektywa uzyskania dodatkowego zastrzyku gotówki jest bardzo kusząca, jednak często prowadzi do przekredytowania, czyli stanu, w którym ponad połowa osiąganych dochodów netto jest przeznaczana na spłatę bieżących zobowiązań.

W ten sposób niezwykle łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, która jest zabójcza dla naszego bezpieczeństwa finansowego. Z gotówki - zarówno tej uzyskiwanej z sektora bankowego, jak i spoza niego - warto korzystać, jednak zawsze trzeba robić to niezwykle ostrożnie, biorąc pod uwagę różne możliwe scenariusze.