Kredyt taki może on okazać się niezbędny w sytuacji, gdy będziesz potrzebował dodatkowych środków na rozpoczęcie działalności, późniejsze inwestycje w rozwój lub obecne utrzymanie lub podniesienie płynności finansowej. Opiszemy poniżej, na co musisz się przygotować, by rozważać taką formę finansowania swojej działalności oraz jak wybrać najlepszą propozycję i jakie warunki trzeba spełniać, by móc skorzystać z oferty banków. 

Jakie są rodzaje kredytów firmowych?

Kredyty bankowe dzielą się na kilka podstawowych rodzajów. Najpopularniejsze z nich to: 

1. Kredyt inwestycyjny - jest to kredyt gotówkowy przeznaczony na finansowanie długoterminowych inwestycji, takich jak zakup nieruchomości, budowa obiektów produkcyjnych, czy zakup maszyn i urządzeń. 

2. Kredyt obrotowy (kredyt odnawialny na rachunku bieżącym) - służy on do finansowania bieżącej działalności firmy, takiej jak zakup towarów, opłacanie wynagrodzeń czy regulowanie zobowiązań wobec kontrahentów. Jest to określona kwota pieniędzy ponad nasze oszczędności, którymi możemy dość dowolnie dysponować i na bieżąco uzupełniać wpływami od kontrahentów. Jest to kredyt dla firmy, który pozwala podnieść płynność finansową przedsiębiorstwa. 

3. Kredyt konsolidacyjny - jest to forma kredytu służącego do spłaty kilku istniejących zobowiązań kredytowych, zastępując je jednym kredytem o niższym oprocentowaniu i dłuższym okresie spłaty.

4. Kredyt hipoteczny - kredyt hipoteczny dla przedsiębiorstw funkcjonuje analogicznie do wariantu przeznaczonego dla osób prywatnych. W obu przypadkach klient uzyskuje finansowanie na konkretny cel związany z nieruchomością, pod warunkiem założenia hipoteki na korzyść banku. Następnie zobowiązanie jest spłacane w ratach składających się z kapitału i odsetek.

5. Pożyczka hipoteczna - udzielana na podstawie zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do przedsiębiorstwa. 

6. Kredyt z gwarancją de minimis - łączy on w sobie dwa produkty. Z jednej strony narzędzie finansowe mające na celu zabezpieczenie spłaty kredytu, a z drugiej - pomoc państwa w formie wsparcia de minimis. W tej sytuacji Bank Gospodarstwa Krajowego, jako gwarant, podejmuje się odpowiedzialności za spłatę zobowiązań przedsiębiorcy, gdy ten straci zdolność finansową lub napotka różne trudności. Takie zabezpieczenie obejmuje 60% kredytu, do maksymalnie 3,5 mln zł na okres 27 miesięcy.

7. Kredyt technologiczny - forma finansowania przeznaczona dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw, która w pewnym stopniu jest dotowana przez BGK. Stopień zwrotu, jaki otrzymamy od państwa, będzie w znacznym stopniu zależał od tego w którym rejonie Polski przeprowadzany inwestycję.

8. Kredyt lombardowy - w tego rodzaju  formie finansowania istotną rolę pełni zastaw na ruchomościach. Klient banku musi więc przedstawić zastaw w postaci przykładowo: papierów wartościowych, metali szlachetnych, praw majątkowych, dzieł sztuki czy inne cennych przedmiotów. W przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązania, bank ma prawo do sprzedania zastawionego przedmiotu.

9. Kredyt pomostowy - ma on na celu tymczasowe finansowanie kosztów związanych z realizacją projektu inwestycyjnego, finansowanego np. przez konsorcjum bankowe, lub różnego rodzaju dotacji aż do momentu fizycznego przekazania tych pieniędzy naszej firmie. Ten rodzaj kredytu udzielany jest na okres nieprzekraczający kilku miesięcy.

Pomocne pytania przed wzięciem kredytu dla firm

Zastanawiając się nad zaciągnięciem zobowiązania w banku, często dopadają nas liczne wątpliwości. Przygotowaliśmy zestaw pytań, które warto sobie zadać przed dokonaniem tego wyboru. Pozwolą one odpowiedzieć samemu sobie, nad jakimi kryteriami powinniśmy się zastanowić, wybierając optymalną ofertę dla siebie:

1. Jakie są moje cele biznesowe, na które chcę przeznaczyć pieniądze? Czy są one obecnie priorytetem w mojej firmie?

2. Jaką kwotę kredytu potrzebuję?

3. Na jaki okres chcę zaciągnąć kredyt?

4. Jaka comiesięczna rata jest dla mnie bezpieczna?

5. Czy wolę oprocentowanie stałe, czy zmienne?

6. Jakie rodzaje rat preferuję - malejące, czy równe?

7. Jakie są moje możliwości finansowe i zdolność kredytowa?

8. Jakie zabezpieczenia mogę zaproponować bankowi?

9. Czy bank oferuje elastyczność warunków kredytowych, np. możliwość zawieszenia spłat czy wcześniejszej spłaty zobowiązania?

10. Jeśli w grę wchodzi większa kwota kredytu, warto sprawdzić, czy bank ma doświadczenie w finansowaniu firm o podobnym profilu i w mojej branży.

11. Jakie są opinie innych przedsiębiorców na temat współpracy z danym bankiem?

12. Jakie są alternatywne formy finansowania, które mogę rozważyć?

13. Czy bank oferuje możliwość renegocjacji warunków kredytu w przyszłości?

14. Czy możliwe są dopłaty lub ulgi, np. ze strony instytucji rządowych czy unijnych, które mogą obniżyć koszty kredytu dla mojej firmy?

Kiedy warto zdecydować się na kredyt dla firmy?

Jak mawiają anegdotycznie przedsiębiorcy, należy się pięć razy zastanowić przed pożyczeniem jakichkolwiek pieniędzy, gdyż:

• “Pożyczasz cudze, ale oddać musisz własne”,
  a także

• “Pożyczasz na chwilę, a oddać musisz na zawsze”. 
  
  

Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być dokładnie przemyślana i oparta na rzetelnej analizie sytuacji finansowej oraz potrzeb firmy. Warto zdecydować się na pożyczkę, gdy firma:

• Potrzebuje środków na start, aby rozpocząć działalność.

• Potrzebuje dodatkowych środków na rozwój, np. na inwestycje w nowe technologie, maszyny czy ekspansję na nowe rynki. 

• Chce zwiększyć płynność finansową. W przypadku kredytu obrotowego na rachunku kredytowym (osobnym od bieżącego) udostępniana jest wtedy określona ilość środków do bieżącego wykorzystania.

• Musi sfinansować zakup nieruchomości, samochodu czy innego niezbędnego majątku trwałego.

• Zbliżają się zwiększone zobowiązania wobec Urzędu Skarbowego. 

• Jest już obciążona innymi zobowiązaniami i może skonsolidować istniejące zadłużenie, aby zoptymalizować warunki spłaty lub obniżyć miesięczne koszty.

Jakie są najważniejsze czynniki, które wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu firmowego?

Decyzja o przyznaniu kredytu firmowego zależy od wielu czynników. Niektóre banki specjalizują się w udzielaniu pożyczek i kredytów określonym branżom. Są też instytucje, które w danym momencie kładą nacisk np. na kredyty inwestycyjne, a w innym czasie na te obrotowe. Oferta kredytów de minimis jest także dostępna tylko w niektórych bankach. Zebraliśmy poniżej najważniejsze czynniki, które mogą wpłynąć na ofertę, którą otrzymasz od instytucji finansowej.

1. Zdolność kredytowa - bank oceni zdolność firmy do spłaty zobowiązania, biorąc pod uwagę przepływy pieniężne, rentowność, długi oraz inne wskaźniki finansowe. 

2. Historia kredytowa - istotna może być historia zarówno samej firmy, jak i jej właścicieli. 

3. Wiek i rodzaj działalności - bank może brać pod uwagę wiek firmy oraz branżę, w której działa. Nowe firmy mają oczywiście utrudnione otrzymanie finansowania. Są jednak także branże, które są traktowane przez instytucje finansowe, jako ryzykowne. 

4. Biznes plan - przy większych projektach, szczególnie dotyczących kredytów inwestycyjnych wymagane jest przedstawienie szczegółowego harmonogramu i  biznes planu zawierające informacje na wykorzystania otrzymanych pieniędzy oraz uzasadnionych prognoz finansowych co do przyszłości inwestycji. 

5. Zabezpieczenie- w przypadku kredytów zabezpieczonych, jeżeli dysponujemy solidnym zapleczem nieruchomości i ruchomości, bank będzie na nas patrzył dużo łaskawszym okiem. 

6. Relacje z bankiem - długotrwałe i pozytywne relacje z bankiem mogą wpłynąć na pozytywną decyzję kredytową. Jeśli firma korzystała z usług banku przez dłuższy czas i miała dobrą historię współpracy, bank może patrzeć na nią łaskawszym okiem.

7. Doświadczenie i kompetencje zarządu - przy większych kwotach banki biorą pod uwagę to, kto zarządza w danej chwili przedsiębiorstwem. 

8. Stabilność ekonomiczna i polityczna -  na pewne czynniki nie mamy większego wpływu. Banki są dużo bardziej ostrożne przy pożyczaniu pieniędzy w czasach niepewności ekonomicznej lub politycznej. 

Należy wziąć pod uwagę powyższe punkty, bo każdy z tych elementów może wpłynąć na otrzymanie pozytywnej decyzji, ale także całkowity koszt kredytu poprzez obniżenie ryzyka w oczach instytucji finansowej. Część ofert będzie dostępna jedynie dla firm prowadzonych od co najmniej roku. Warto przy tym pamiętać, że negatywne wyniki księgowe pozytywnie wpływają na wymiar płaconych podatków, ale niekorzystnie na obraz firmy w oczach banku. 

Jakie są koszty związane z kredytem firmowym?

Koszty zależą w znacznym stopniu od rodzaju kredytu, instytucji finansowej oraz indywidualnych warunków umowy. Zwróć szczególną uwagę na te pozycje:

1. Oprocentowanie kredytu: podstawowy koszt, który wpłynie na spłatę kredytu. Może być ono stałe (niezmienne przez cały okres kredytowania) lub zmienne (zmieniające się wraz ze zmianami stóp procentowych na rynku).

2. Prowizja za udzielenie kredytu: jednorazowa opłata, która może być wyrażona jako procent od wartości pożyczonych pieniędzy. 

3. Opłaty administracyjne: prowizje za obsługę, takie jak opłaty za rozpatrzenie wniosku, czy przygotowanie umowy lub zmianę jej warunków. 

4. Opłata za niewykorzystany limit w rachunku bieżącym.

5. Prowizja za zmianę lub odnowienie limitu. 

6. Opłaty za wcześniejszą spłatę: jeśli przedsiębiorca zdecyduje się na wcześniejszą spłatę pożyczki, bank może pobierać dodatkowe opłaty za wcześniejsze zakończenie umowy.

7. Ubezpieczenie: w niektórych przypadkach bank może wymagać ubezpieczenia  na przykład na życie, czy zabezpieczenia posiadanych aktywów. 

8. Koszty związane z zabezpieczeniem: jeżeli zobowiązanie jest zabezpieczone, na przykład poprzez hipotekę czy zastaw, mogą wystąpić dodatkowe koszty, takie jak opłaty notarialne, opłaty sądowe czy koszty wyceny nieruchomości.

Tradycyjnie już, tak samo, jak przy wszelkiego rodzaju kredytach, zwrócić najpierw uwagę na RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), bo to ona głównie wpłynie na całkowity koszt zobowiązania. 

Co znajdę w rankingu kredytów firmowych?

Nasz ranking to zestawienie najlepszych ofert kredytów dla firm dostępnych na rynku. Nasi specjaliści pracują nad tym, by w jednym miejscu można było szybko i wygodnie porównać różnego rodzaju oferty. W ten sposób możesz wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie dla swojej działalności. Ranking kredytów firmowych jest aktualizowany na bieżąco i zawiera najaktualniejsze oferty dostępne na rynku. 

Czy ranking obejmuje oferty wszystkich banków i instytucji finansowych? Oczywiście nie, bowiem starannie wybieramy instytucje, z którymi współpracujemy oraz porównujemy możliwie najatrakcyjniejsze dostępne w danym momencie oferty. Cały czas jednak staramy się poszerzać nasz ranking, by każdy mógł wybrać sposób, w jaki sfinansować funkcjonowanie zarówno jednoosobowej działalności gospodarczej, jak i spółki i ich rozwoju, jak np. jest to możliwe w przypadku kredytu inwestycyjnego. 

Jakie są najczęstsze błędy popełniane przez przedsiębiorców przy wyborze kredytu firmowego?

Przy wyborze formy zaciągania zobowiązania przedsiębiorcy mogą popełniać różne błędy, które wpływają na ostateczne koszty finansowania. Wszystko jedno, czy jest to kredyt gotówkowy w postaci zadłużenia inwestycyjnego, obrotowego, czy jakiegokolwiek innego. Wybraliśmy niektóre z nich:

1. Niewystarczające porównanie ofert - przedsiębiorcy często decydują się na pierwszą napotkaną ofertę, zamiast dokładnie przeanalizować i porównać różne propozycje na rynku.

2. Nieuwzględnianie ukrytych kosztów - firma może skupić się jedynie na oprocentowaniu, nie zwracając uwagi na inne koszty, takie jak prowizje, opłaty za ubezpieczenie czy obsługę rachunku.

3. Nieprawidłowe oszacowanie zdolności kredytowej - przedsiębiorcy często nie oceniają realnie swojej zdolności do spłaty zobowiązania, co może prowadzić do problemów finansowych w przyszłości.

4. Brak analizy umowy - warto dać umowę do przeczytania specjaliście, który wychwyci ewentualne zagrożenia i dodatkowe koszty mogące wystąpić w przyszłości. 

5. Brak konsultacji z ekspertem -  warto skonsultować się ekspertami przy wyborze najkorzystniejszej oferty. Prosty wybór choćby stałego lub zmiennego oprocentowania, lub rat malejących albo równych może mieć dotkliwe skutki. 

6. Skupienie się tylko na ofertach banków -  przedsiębiorcy czasem nie zwracają uwagi na alternatywne metody finansowania takie jak leasing, faktoring, możliwość wprowadzenia inwestora czy pożyczki pozabankowe.

7. Nieprawidłowe planowanie harmonogramu spłaty: brak zrozumienia, jak zobowiązanie wpłynie na płynność finansową firmy, czyli cashflow. Drobne przesunięcia w realizowaniu kontraktów mogą doprowadzić do utraty płynności.