Co grozi za opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

W artykule odpowiadamy na najczęstsze pytania dotyczące opóźnień w spłacie kredytu. Przybliżymy m.in.:

• Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

• Z jakimi zagrożeniami finansowymi wiąże się opóźnienie w spłacie zobowiązań finansowych?

• Jakie opóźnienia trafiają do Biura Informacji Kredytowej (BIK)?

Podpowiemy także, jak zapobiec kolejnym opóźnieniom w przyszłości i uniknąć problemów podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny.

Przeczytaj także: Chcesz rozwinąć jednoosobową działalność gospodarczą? Kredyt gotówkowy napędzi Twój biznes.

Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

Pożyczając pieniądze od banku lub instytucji finansowej, podpisujesz umowę. Jest to dokument, który określa warunki udzielenia i spłaty kredytu, a także skutki niedotrzymania postanowień. Najważniejszym Twoim zobowiązaniem jest spłata rat zgodnie z harmonogramem. Ewentualne opóźnienia spotkają się najpewniej z restrykcjami:

• nałożeniem kary finansowej;

• podwyższeniem oprocentowania;

• rozpoczęciem procesu windykacji;

• wypowiedzeniem umowy kredytowej.

Pamiętaj, że kredytodawca chce odzyskać swoje pieniądze i odsetki. Nawet jeśli masz problemy finansowe, to otwarta komunikacja z bankiem jest lepsza niż jej unikanie. W ten sposób można wypracować rozwiązanie, które będzie korzystne dla obu stron. Uchylając się od relacji z pożyczkodawcą, sprawiasz, że sytuacja dynamicznie przyspiesza w kierunku windykacji i postępowania komorniczego.

Opóźnienie w spłacie kredytu – jak sobie z nim poradzić?

Jeśli zdarzyło Ci się pożyczyć komuś pieniądze i nie dostać ich na czas, to przypomnij sobie, co wówczas czułeś. Jakie emocje towarzyszą sytuacji, gdy wynajmujesz komuś mieszkanie, a lokator opóźnia się ze spłatą? W biznesie to także problem, gdy kontrahent nie płaci terminowo, ponieważ prowadzi to do zatorów płatniczych. Nerwy, stres, zakłopotanie, co czujesz?

Choć banki to duże instytucje, gdzie emocje w przypadku opóźnień zastępują procedury, to nie oznacza, że pożyczkodawca jest zadowolony z takiego obrotu spraw. Windykacja to kosztowny i ryzykowny proces. Co więcej, może się zdarzyć, że nie będzie można odzyskać pieniędzy. W związku z tym banki są skore do wypracowania wspólnego frontu. Warto o tym pamiętać.

(shutterstock/Luis Molinero)

Jeśli wiesz, że możesz mieć problem ze spłatą raty kredytowej, nie unikaj kontaktu z bankiem. Zgłoś problem najlepiej jeszcze przed terminem wymagalności raty. Pomoże to podjąć działania ze strony banku. Nie chodzi o to, że kredytodawca od razu przekaże sprawę do windykacji. Wręcz przeciwnie, najpewniej zaproponuje rozwiązanie, które będzie dostosowane do Twojej obecnej sytuacji, np. przesunięcie terminu spłaty raty.

Opóźnienie w spłacie raty kredytu – jak sobie z nim poradzić?

• Powiadom wierzyciela – najlepiej przed terminem zapadalności.

• Poproś o pomoc rodzinę lub bliskich – przejściowe problemy np. w związku ze zmianą pracy można łatwo załagodzić krótką pożyczką, która pomoże Ci utrzymać terminowość spłat w banku;

• Optymalizuj wydatki – zastanów się nad kosztami życia i miejscami, w których możesz zaoszczędzić pieniądze. Być może czasowe zawieszenie płatnych subskrypcji pomoże odciążyć domowy budżet.

• Uważaj na kolejne pożyczki – pożyczka w innym banku lub instytucji finansowej to prolog do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Takie działanie prowadzi często do większych długów.

• Znajdź dodatkowe źródło dochodów – praca po godzinach, wynajem garażu, który stoi pusty lub korepetycje, to szansa na dorobienie do wypłaty, co pomoże podreperować budżet. Jednocześnie zwiększa się prawdopodobieństwo, że nie spóźnisz się z ratą kredytu.

Wprowadzenie wybranych lub nawet wszystkich punktów ułatwi Ci zarządzanie budżetem. Część działań wymaga systematyczności, ale pamiętaj, że problemy finansowe są najczęściej przejściowe. Po burzy zawsze wychodzi słońce, a wówczas możesz wrócić do ulubionych subskrypcji czy odłożonych planów wakacyjnych.

Trudności ze spłatą zobowiązań? Dowiedz się więcej o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu?

Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni mogą narazić Cię na poważne konsekwencje finansowe. Jeśli nie uregulujesz raty kredytowej, to bank na pewno nie zostawi sprawy samej sobie. Na początku zadziałają automatyczne systemy powiadomienia. Pojawią się komunikaty w bankowości elektronicznej lub otrzymasz SMS-a z przypomnieniem. Wraz z upływem czasu pojawią się także telefony od przedstawicieli banku z prośbą o wyjaśnienie sytuacji. 

Wyjaśniamy, jak bank może zareagować, gdy nie spłacisz kredytu w terminie:

• opóźnienie do 30 dni – to czas, kiedy bank kontaktuje się z Tobą za pomocą bankowości elektronicznej, wysyła monity e-mailem, SMS-em i zwykłą pocztą, a także dzwoni w celu ustalenia terminu spłaty;

• opóźnienie powyżej 30 dni – jeśli dotychczasowe działania banku nie przyniosły pożądanych rezultatów, to spodziewaj się, że sprawa trafi do windykacji zewnętrznej. Liczba telefonów wzrośnie, a jeśli tego będzie wymagać sytuacja, to pojawią się pracownicy windykacji terenowej. W takich okolicznościach należy spodziewać się ostatecznego wezwania do zapłaty, w którym pojawi się informacja o możliwości wypowiedzenia umowy i skierowania sprawy do sądu.

• opóźnienie od 60 do 90 dni – jeśli z Twojej strony brak jakiejkolwiek inicjatywy mającej na celu spłatę zobowiązań kredytowych, to najpewniej bank skieruje sprawę do sądu i komornika.

Ważne! Windykacja terenowa i komornik to nie wszystko. Jeśli nie spłacisz raty kredytu na czas, to Twoje zadłużenie wyraźnie wzrośnie. Wszystko za sprawą zapisów w umowie kredytowej, które upoważniają bank do naliczenia odsetek karnych za każdy dzień opóźnienia w spłacie.

Ile mogą wynieść odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu?

Maksymalna wysokość odsetek i odsetek ustawowych regulują przepisu Kodeksu Cywilnego (KC). Zgodnie z artykułem 481 § 2 KC odsetki za opóźnienie nie mogą w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie (maksymalne odsetki za opóźnienie).

Z kolei odsetki ustawowe za opóźnienie są równe sumie referencyjnej NBP + 5,5 punktów procentowych. 

 Przykład: 

Jeśli wysokość stopy referencyjnej NBP wynosi 5,75 (p.p) i powiększymy tę wartość o 5,5 (p.p.), to odsetki ustawowe za opóźnienie wyniosą 11,25 punktów procentowych. Innymi słowy, oprocentowanie kredytu wyniesie 11,25%. 

Jak opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego i gotówkowego wpłynie na zdolność kredytową?

Niezależnie od rodzaju kredytu, każde opóźnienie w spłacie niesie za sobą negatywne konsekwencje finansowe. O ile jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu nie przysporzy Ci poważnych problemów, to w przypadku chwilówek można się niemiło zaskoczyć. Przeważnie brak terminowej spłaty skutkuje naliczeniem kar finansowych przez pożyczkodawcę. Ich wielkość zależy od kwoty kredytu pozostałej do spłaty i okresu kredytowania.

Opóźnienia ze spłatą kredytu prowadzi do zaostrzenia warunków spłaty kredytu. Sprawa może trafić do windykacji, sądu i ostatecznie do komornika. Wszystkie tego typu zdarzenia ewidencjonuje Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Dane są tam przechowywane przez pięć lat. W związku z tym nawet po spłacie kredytu, banki, mając wgląd w historię kredytową, będą wiedziały o opóźnieniach. W konsekwencji uzyskanie finansowania może być trudne.

(shutterstock/thebigland)

Jednodniowe opóźnienia są odstępstwem od umowy z bankiem i nie warto dopuszczać do tego typu sytuacji. Niemniej nie skutkuje ono takimi konsekwencjami jak opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego lub spłacie raty kredytu gotówkowego wynoszącego 30 i więcej dni. W skrajnych przypadkach prowadzi to do wypowiedzenia umowy kredytowej.

Sprawdź także: ranking kredytów hipotecznych.

Jakie działania możesz podjąć, aby uniknąć opóźnień?

Jeśli spodziewasz się, że wynagrodzenie nie wpłynie na czas, warto zacząć działać. Jednym ze sposobów jest przelanie części oszczędności na rachunek, z którego pobierana będzie rata. Opcjonalnie można pożyczyć pieniądze od bliskich, jeśli masz pewność, że Twoje konto zostanie zasilone wypłatą lub premią.

W sytuacji, gdy przed terminem spłaty, np. raty kredytu hipotecznego wiesz, że zabraknie Ci środków, najlepiej skontaktuj się z bankiem. Zadzwoń, napisz e-maila lub wybierz się do placówki, aby poinformować bank o prognozowanych trudnościach. W takich okolicznościach kredytodawca może zaproponować różne rozwiązania:

• zastosowanie wakacji kredytowych, czyli odroczenie spłaty w części kapitałowej;

• wydłużenie okresu kredytowania;

• restrukturyzację zadłużenia.

Każe opóźnienie terminu płatności raty, niesie za sobą skutki finansowe, prawne lub reputacyjne. Problemy ze spłatą raty kredytu mogą eskalować, gdy będziesz unikać kontaktu z bankiem. W przypadku kredytów hipotecznych może się zdarzyć, że instytucja finansowa przejmie i sprzeda nieruchomość. Tym bardziej warto pilnować terminu płatności raty, a wszelkie przewidywalne opóźnienia zgłaszać do banku. Czasami wystarczy zastosować wakacje kredytowe, aby rozwiązać chwilowe problemy.

Jakie są koszty związane z opóźnieniem w spłacie kredytu do 30 dni?

W przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki mogą pojawić się nieprzyjemne konsekwencje, które udeżą w Twój portfel. Trudno jednoznacznie wskazać konkretne koszty związane z opóźnieniem w spłacie zobowiązania. Wiele zależy od rodzaju umowy, okresu kredytowania, zaciągniętej kwoty finansowania i Twojego nastawienia do współpracy z bankiem. 

(shutterstock/BartlomiejMagierowski)

Brak spłaty kredytu? Poznaj najczęściej pojawiające się koszty:

• Utrata korzyści – jeśli kredytobiorca spłaca zobowiązanie terminowo, to może korzystać z promocji lub premii, które opisane są w umowie kredytu. Niemniej jeśli nie zapłaci jednej raty kredytu, to promocyjne warunki mogą przestać obowiązywać.

• Odsetki karne – naliczanie odsetek karnych przez bank to standardowa procedura w przypadku zwłoki w spłacie rat kredytowych, a to większe obciążenie dla Twojego budżetu.

• Wyższe oprocentowanie – postanowienia umowy kredytowej mogą dopuszczać zwiększenie oprocentowania kredytu za złamanie zasad spłaty.

Jakie opóźnienia trafiają do Biura Informacji Kredytowej (BIK)?

Opóźnienie w spłacie rat kredytu wpływa na Twoją wiarygodność kredytową i będzie odnotowanie w Biurze Informacji Kredytowej. Pogorszenie historii kredytowej wpływa negatywnie w kontekście oceny zdolności kredytowej przy ubieganiu się w przyszłości o kredyt. Nawet jednodniowe opóźnienia przy spłatach rat np. kredytu gotówkowego, pojawi się w BIK i może mieć negatywny wpływ na przyszłe decyzje banku.

Tego typu niuanse bywają decydujące przy kredycie hipotecznym. W trakcie wnioskowania o finansowanie na zakup mieszkania, bank może poprosić o wyjaśnienie każdego negatywnego wpisu. W przypadku pojawienia się niejasności instytucja pożyczkowa może odrzucić wniosek.

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni – sprawdź umowę kredytu

Na etapie ustalania warunków umowy kredytu, warto sprawdzić wszystkie zapisy dotyczące negatywnych konsekwencji w przypadku braku spłaty raty w terminie. Dopytaj doradcę bankowego także o możliwości działań w takich sytuacjach. Jednym razem wydłużenie okresu spłaty będzie optymalnym rozwiązaniem, a innym razem ulgę przyniesie refinansowanie kredytu.