Kredyt to skomplikowana usługa, często obudowana dodatkowymi produktami finansowymi. Chociaż na każdym etapie starania się o finansowanie powinniśmy otrzymać wyczerpujące informacje o najważniejszych cechach zaciąganego zobowiązania, to zdarza się, że podejmujemy pochopną decyzję, a z pomyłki zdajemy sobie sprawę już po fakcie.
Odstąpienie od umowy kredytu jest „bezpiecznikiem”, który ma chronić klientów przed konsekwencjami nietrafnego wyboru. W polskim prawie przewidziano okres zaraz po podpisaniu kontraktu, w którym możemy zrezygnować z kupionej już usługi. Dotyczy to zarówno kredytów konsumenckich (czyli, w uproszczeniu, większości zobowiązań do kwoty 255,5 tys. zł na cele inne niż mieszkaniowe), jak i kredytów mieszkaniowych.
Odstąpienie od umowy kredytowej – najważniejsze informacje
▶️ Kiedy i jak można odstąpić:
-
Możemy odstąpić od umowy kredytu w ciągu 14 dni od jej zawarcia.
-
Nie trzeba podawać przyczyny rezygnacji.
-
Wzór oświadczenia powinien dostarczyć kredytodawca.
▶️ Procedura:
-
Oświadczenie o odstąpieniu można dostarczyć osobiście lub wysłać pocztą (liczy się data wysłania).
-
Należy zwrócić odsetki za okres od wypłaty kredytu do jego spłaty, nie później niż 30 dni od złożenia oświadczenia.
▶️ Co zawiera oświadczenie:
-
Dane osobowe kredytobiorcy.
-
Informacje o umowie, od której odstępujemy.
-
Wyrażenie woli odstąpienia od umowy.
▶️ Dodatkowe koszty:
-
Brak opłat i prowizji za odstąpienie, poza odsetkami za okres korzystania z kredytu.
-
W przypadku kredytów hipotecznych konieczny jest zwrot opłat administracyjnych, np. notarialnych.
▶️ Wyjątki:
-
Darmowe chwilówki nie podlegają przepisom o odstąpieniu, gdyż nie są oprocentowane ani obarczone dodatkowymi kosztami.
Odstąpienie od umowy to prawne zabezpieczenie dla konsumentów. Umożliwia ono rezygnację z niekorzystnej umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny. Procedura jest prosta, a koszty ograniczone do odsetek za okres korzystania z kredytu i kosztów na rzecz organów administracji publicznej.
Odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego
Procedura odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego jest prosta. Została ona opisana w ustawie, ale dodatkowo w każdym podpisywanym przez nas kontrakcie powinny znaleźć się wyczerpujące informacje o terminie, sposobie i skutkach rezygnacji z kredytu.
Na odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego mamy 14 dni od dnia zawarcia umowy. Nie musimy podawać przyczyny rezygnacji ani w żaden sposób uzasadniać swojej decyzji. Dodatkowo termin na odstąpienie może ulec wydłużeniu, jeśli bank lub firma pożyczkowa nie zawarły w umowie wszystkich obowiązkowych informacji. W takim przypadku na pożegnanie się z kredytem mamy 14 dni od dnia dostarczenia brakujących danych.
Kredytodawca albo pośrednik kredytowy, z którym zawieraliśmy umowę, mają obowiązek wręczenia nam wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Powinniśmy zatem otrzymać na papierze lub na innym trwałym nośniku gotowy dokument, w którym znajdują się dane adresowe firmy, do której ma trafić nasze oświadczenie.
(shutterstock/PreciousJ) Wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytu
Jeśli nie posiadamy wzoru dostarczonego nam przez kredytodawcę, możemy sami przygotować taki dokument. Powinny w nim znaleźć się następujące dane:
-
Nasze imię i nazwisko, adres do korespondencji i informacje kontaktowe;
-
Wskazanie miejscowości i dnia wystawienia oświadczenia;
-
Nazwa i adres siedziby kredytodawcy;
-
Podpis kredytobiorcy.
W treści oświadczenia wskazujemy:
-
Na konkretną umowę kredytową („Dnia 2 lipca 2018 r. zawarłem z Waszą firmą umowę o kredyt konsumencki nr XXX”).
-
Na naszą wolę odstąpienia od umowy („Na podstawie art. 53 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim odstępuję od wskazanej umowy”).
Odstąpiłem od umowy kredytu – co dalej?
Oświadczenie możemy dostarczyć osobiście najpóźniej czternastego dnia od zawarcia umowy lub wysłać pocztą (wówczas liczy się data wysłania pisma, najlepiej przesyłką poleconą, aby mieć potwierdzenie).
Jedynym obowiązkiem, jaki ciąży na nas po odstąpieniu od umowy kredytowej jest zwrot odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty. Na spłatę mamy 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Lepiej zrobić to jak najszybciej – koszty odsetek będą niższe. W umowie kredytowej powinna znaleźć się informacja o kwocie odsetek w stosunku dziennym – w ten sposób obliczymy należność.
Jeśli z kredytem związana była jakaś dodatkowa usługa, np. ubezpieczenie, to nasze odstąpienie od umowy dotyczy także tej usługi dodatkowej. Poza odsetkami nie ponosimy żadnych kosztów odstąpienia od umowy – opłat i prowizji, w tym pobranych od nas już przez kredytodawcę.
W kwestii odsetek warto wiedzieć, że jeśli kredytodawca wypłacił Ci już kwotę kredytu, to za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu nalicza odsetki. Decydując się na skorzystanie z prawa do odstąpienia, musisz w ciągu 30 dni od daty złożenia dyspozycji odstąpienia, zwrócić wpłacony kapitał z odsetkami.
Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny
Bardzo podobne warunki obowiązują w przypadku odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny mieszkaniowy. W treści umowy powinna znaleźć się informacja o warunkach rezygnacji z kredytu, a na „ochłonięcie” mamy również 14 dni. Zasady przygotowywania oświadczenia są analogiczne, jak w przypadku kredytu konsumenckiego. Wzór dokumentu ze wskazaniem adresu doręczenia stanowi załącznik do każdej umowy kredytu hipotecznego i powinniśmy otrzymać go od kredytodawcy lub pośrednika kredytowego.
Należy pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego kosztem rezygnacji z umowy są nie tylko odsetki należne bankowi, ale także wszelkie opłaty na rzecz administracji publicznej. Nie otrzymamy zatem zwrotu opłat notarialnych związanych np. z wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej.
(shutterstock/Backgroundy) Odstąpienie od umowy pożyczki
Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego i hipotecznego jest możliwe w ciągu 14 dni od chwili jej podpisania. Dotyczy to umów zawartych online lub w tradycyjnej formie i obejmuje umowy z bankiem, lub firmą pozabankową. Co ważne, pożyczka gotówkowa powinna mieścić się w ramach prawnych dotyczących kredytów konsumenckich. Co to oznacza?
Popularne chwilówki nie są uznawana za kredyty konsumenckie w świetle ustawy. Przepisy jasno określają, że kredytem konsumenckim jest zobowiązanie, które jest oprocentowane i obarczone dodatkowymi kosztami.
W związku z tym darmowe chwilówki nie podlegają przepisom dotyczącym prawa do odstąpienia od umowy pożyczki. Potwierdza to artykuł 4 ustawy o kredycie konsumenckim, który w punkcie 1 stwierdza, że przepisy ustawy nie mają zastosowania do umów, w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania ani innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą pożyczki.
Przeczytaj również:
- Czym jest hipoteka przymusowa?
- Na czym polega gwarancja bankowa?
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze