Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej? Czy w 2024 roku to w ogóle możliwe?

Obecnie minimalne wynagrodzenie w Polsce wynosi 4242 zł brutto miesięcznie. Po odliczeniu podatków i składek pracownik otrzymuje na rękę około 3100 zł netto. Za niespełna miesiąc kwota ta nieco się podwyższy. Choć teoretycznie te pieniądze powinny wystarczyć na podstawowe utrzymanie, wielu Polaków zmuszonych jest zadać sobie pytanie, czy przy takim wynagrodzeniu możliwe jest uzyskanie kredytu gotówkowego. Rosnące koszty życia, w tym opłaty za mieszkanie, żywność i media, sprawiają, że budżet przeciętnego gospodarstwa domowego jest coraz bardziej napięty. W obliczu tych wyzwań dostęp do dodatkowych środków finansowych w postaci kredytu gotówkowego może być kluczowy, zwłaszcza jeśli wypadną nam niespodziewane wydatki. 

W artykule przyjrzymy się dokładnie, jakie warunki trzeba spełnić, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Omówimy również, jakie dokumenty są wymagane, jakie są typowe limity kredytowe dla osób z minimalnym wynagrodzeniem oraz jakie alternatywy mogą być dostępne, jeśli tradycyjny kredyt gotówkowy okaże się nieosiągalny. Ponadto sprawdzimy, czy istnieją sposoby na poprawę swojej zdolności kredytowej, mając do dyspozycji tylko najniższą krajową?

👉 Zastanawiasz się, ile wynosi zdolność kredytowa przy najniższej krajowej, ale przy kredytach hipotecznych? Koniecznie przeczytaj ten artykuł!

Ile wynosi najniższa krajowa w 2024 roku?

Zgodnie z decyzją Rady Ministrów w sprawie minimalnego wynagrodzenia i stawki godzinowej na 2024 rok, najniższe płace będą dwukrotnie podwyższane. Przepisy ustawy o minimalnym wynagrodzeniu za pracę stanowią, że jeśli prognozowany wskaźnik inflacji na kolejny rok wyniesie co najmniej 105%, konieczne jest wprowadzenie dwóch terminów podwyżki wynagrodzenia minimalnego. Prognoza ogłoszona przez Prezesa GUS w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski” na 2024 rok wyniosła 106,6%.

Pierwsza podwyżka minimalnego wynagrodzenia miała miejsce 1 stycznia 2024 roku, podnosząc najniższą krajową do 4242 zł brutto, a minimalną stawkę godzinową dla umów cywilnoprawnych do 27,70 zł brutto. Kolejna zmiana nastąpi 1 lipca 2024 roku, kiedy to minimalne wynagrodzenie wzrośnie do 4300 zł brutto, a minimalna stawka godzinowa do 28,10 zł brutto.

Przeliczając najniższą krajową brutto na kwotę netto, czyli to, co pracownik faktycznie otrzymuje, musimy odliczyć składki na ubezpieczenia spo��eczne (emerytalne, rentowe, chorobowe), składkę zdrowotną oraz zaliczkę na podatek dochodowy (PIT). Po uwzględnieniu tych odliczeń, od 1 stycznia 2024 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 3221,98 zł netto, a od 1 lipca 2024 roku będzie to 3261,53 zł netto.

Należy jednak pamiętać, że w przypadku umów zlecenia na wysokość najniższej krajowej netto wpływają różne czynniki, takie jak zatrudnienie u innego pracodawcy, status studenta, wiek poniżej 26 lat czy dobrowolne opłacanie ubezpieczenia chorobowego.

Minimalna stawka godzinowa netto od lipca 2024 roku wyniesie 22,07 zł przy dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym. Bez tego ubezpieczenia będzie to 22,70 zł.

👉 Przeczytaj również: Jak zwiększyć zdolność kredytową? Skuteczne metody na poprawienie zdolności kredytowej

Singiel i zdolność kredytowa przy najniższej krajowej

Singiel zarabiający najniższą krajową, nieponoszący żadnych kosztów mieszkaniowych i nieposiadający zobowiązań, może liczyć na otrzymanie około 70 tysięcy kredytu gotówkowego lub przyznanie niespełna 20 tysięcy limitu kredytowego w koncie lub na karcie kredytowej.

Gdyby ten sam singiel ponosił koszta mieszkaniowe w wysokości 2 tysięcy złotych, to jego zdolność spadłaby do niespełna 50 tysięcy złotych przy kredycie gotówkowym lub niespełna 15 tysięcy złotych limitu kredytowego w ROR lub na karcie kredytowej.

Rodzic samodzielnie wychowujący dziecko, a zdolność kredytowa przy najniższej krajowej

W przypadku rodziców samodzielnie wychowujących jedno dziecko sytuacja wygląda znacznie mniej korzystnie. W tym przypadku zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym wynosiłaby nieco ponad 40 tysięcy złotych, a przy limicie kredytowym niespełna 13 tysięcy złotych. Mowa tutaj o sytuacji, kiedy rodzina mieszka w nieruchomości, za która ponoszone koszty opiewają na kwotę 2 tysięcy złotych.

Gdyby samodzielny rodzic nie ponosił żadnych kosztów mieszkaniowych i nie posiadała żadnych zobowiązań, to jego zdolność wzrosłaby jedynie symbolicznie.

Para zarabiająca najniższą krajową, a zdolność kredytowa

Gdyby do kredytu gotówkowego chciała wspólnie przystąpić para osób zarabiających najniższą krajową i jednocześnie nieponosząca żadnych kosztów wynikających z posiadanych zobowiązań, czy kosztów mieszkaniowych, ich zdolność wynosiłaby prawie 145 tysięcy złotych przy kredycie gotówkowym lub prawie 39 tysięcy złotych w przypadku karty kredytowej lub limitu w koncie ROR.

Sytuacja ta nie uległaby zmianie, gdyby para ta poniosła koszty mieszkaniowe w wysokości 2 tysięcy złotych.

Rodzina 2+1, a zdolność kredytowa przy najniższej krajowej

W przypadku par wychowujących jedno dziecko, nieposiadających zobowiązań zdolność kredytowa wynosi niespełna 93 tysiące przy kredycie gotówkowym oraz niecałe 28 tysięcy złotych przy limicie kredytowym uruchomionym w koncie podstawowym lub na karcie kredytowej.

Rodzina 2+2 a zdolność kredytowa przy zarabianiu najniższej krajowej

Rodzina w modelu 2+2, a więc dwoje rodziców zarabiających najniższą krajową, którzy wychowują dwójkę dzieci i jednocześnie nie posiadają żadnych zobowiązań i stałych wydatków w gospodarstwie domowym, ma zdolność na poziomie 70 tysięcy złotych przy kredycie gotówkowym i 21 tysięcy przy limicie kredytowym.

Gdyby ta rodzina ponosiła koszty mieszkaniowe w wysokości 2 tysięcy złotych, to zupełnie nie wpłynęłyby one na wysokość zdolności kredytowej.

Jakie dokumenty mogą być potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego?

Aby uzyskać kredyt gotówkowy, banki zwykle wymagają dostarczenia kilku kluczowych dokumentów. Oto lista najczęściej wymaganych dokumentów:

• Dokument tożsamości:

– Dowód osobisty lub paszport.

– W przypadku obcokrajowców potrzebna może być karta pobytu.

• Zaświadczenie o dochodach:

– Zaświadczenie od pracodawcy potwierdzające wysokość dochodów i zatrudnienie lub wystawione osobiście oświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów.

– W przypadku samozatrudnionych: wyciągi z konta bankowego, PIT za ostatni rok, zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami do ZUS i US.

• Wyciągi bankowe:

– Wyciągi z konta bankowego za ostatnie 3-6 miesięcy, pokazujące wpływy wynagrodzenia oraz inne dochody.

• Umowa o pracę lub inna umowa potwierdzająca zatrudnienie:

– Umowa o pracę, umowa zlecenie lub umowa o dzieło.

– W przypadku umów cywilnoprawnych często wymagane są umowy z ostatnich kilku miesięcy.

• Deklaracja podatkowa (PIT):

– Kopia deklaracji podatkowej za ostatni rok (szczególnie ważne dla osób samozatrudnionych).

• Historia kredytowa:

– Raport z BIK (Biuro Informacji Kredytowej), który banki zazwyczaj sprawdzają samodzielnie, chyba że o kredyt wnioskuje osoba pracująca za granicą.

Te dokumenty pomagają bankom ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy oraz ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Warto przygotować się zawczasu, aby proces wnioskowania o kredyt przebiegał sprawnie i bez zbędnych opóźnień.

Co można zrobić, aby podwyższyć swoją zdolność kredytową?

Aby podwyższyć swoją zdolność kredytową, można podjąć kilka strategicznych kroków. Oto niektóre z najważniejszych działań, które mogą pomóc:

1. Spłać istniejące zadłużenia – spłać lub zmniejsz aktualne zobowiązania, takie jak: karty kredytowe, pożyczki i inne kredyty. Mniejszy poziom zadłużenia poprawia wskaźnik DTI (Debt-to-Income Ratio), co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.

2. Zwiększ swoje dochody – poszukaj dodatkowych źródeł dochodu, takich jak: praca dorywcza, dodatkowe zlecenia czy wynajem nieruchomości. Wyższe dochody mogą znacząco zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

3. Popraw swoją historię kredytową – regularnie spłacaj zobowiązania na czas, unikając opóźnień i zaległości. Dobra historia kredytowa jest kluczowym czynnikiem dla banków przy ocenie zdolności kredytowej.

4. Unikaj zbędnych wniosków kredytowych – zbyt wiele wniosków kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową. Składaj wnioski tylko wtedy, gdy jest to konieczne.

5. Wybierz dłuższy okres kredytowania – rozważ wydłużenie okresu kredytowania, co może zmniejszyć wysokość miesięcznych rat i poprawić Twoją zdolność kredytową.

6. Konsolidacja zadłużeń – konsolidacja istniejących zobowiązań w jeden kredyt może uprościć spłatę i często prowadzi do niższych miesięcznych rat, poprawiając tym samym zdolność kredytową.

7. Popraw aktualne warunki zatrudnienia – długoterminowe zatrudnienie u jednego pracodawcy lub umowa o pracę na czas nieokreślony są postrzegane jako bardziej stabilne i mogą pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

8. Zadbanie o zdrową strukturę wydatków – ogranicz zbędne wydatki i zadbaj o zdrową strukturę budżetu domowego. Banki często analizują regularne wydatki wnioskodawcy.

9. Uzyskaj współkredytobiorcę – jeśli masz możliwość, rozważ wzięcie kredytu z współkredytobiorcą, który ma dobrą historię kredytową i stabilne dochody. To może znacząco podnieść Twoją zdolność kredytową.

*Obliczenia zostały wykonane na kalkulatorze mBanku w dniu pisania artykułu. Proszę pamiętać, że każdy z banków stosuje inne algorytmy do obliczania zdolności kredytowej i traktować powyższe obliczenia w sposób czysto orientacyjny.