Czysty BIK nie wystarczy! Sprawdź, gdzie jeszcze banki sprawdzają Twoją wiarygodność finansową!

Rejestry dłużników to zmora każdego potencjalnego kredytobiorcy. Ludzie się ich zwyczajnie boją. Naprawdę! Większość odwiedzających mnie klientów pyta o nie ze strachem, że raporty pokrzyżują im plany na zrealizowanie swoich marzeń o własnych czterech ścianach. Boją się, nawet jeśli w przeszłości nie obsługiwali żadnych zobowiązań i nie posiadali żadnych abonamentów. Skąd to się bierze?

W społeczeństwie pokutuje przekonanie, że raport z BIK, a w szczególności ocena punktowa klienta, którą w nim znajdziemy, stanowi swojego rodzaju wyznacznik, czy kredyt zostanie przydzielony, czy też nie. Postrach budzą nie tylko opóźnienia w spłacie widoczne w raporcie, ale również całkowity brak przeszłości kredytowej.

Na początek muszę wyjaśnić, że niewielkie opóźnienia nie będą stanowiły problemu. Problematyczna nie będzie też całkowicie „czysta karta”. Nie ufaj bezgranicznie reklamom i nie wydawaj pieniędzy na niepotrzebne czyszczenie BIK-u. Nie bierz też niepotrzebnych kredytów, żeby tylko zbudować historię.

Bez wątpienia BIK jest najpopularniejszym raportem dłużników w Polsce. Stanowi on jednak jedynie wierzchołek dość sporej góry. Raportów, którymi mogą posługiwać się instytucje finansowe, jest naprawdę sporo. Poniżej pokrótce opiszę każdy z nich.

Czym jest rejestr dłużników?

Rejestr dłużników to ogólna nazwa dla baz danych osób i firm posiadających produkty kredytowe, pożyczkowe, leasingowe i abonamentowe. W Polsce funkcjonuje kilka odrębnych rejestrów dłużników. Najpopularniejszym z nich jest rejestr Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Instytucje finansowe chętnie z nich korzystają  podczas weryfikacji wiarygodności i zdolności finansowej swoich klientów.

Do jakiego rejestru dłużników trafiają informacje o Twoich zobowiązaniach?

Jak już wcześniej wspomniałam, podstawowym rejestrem dłużników w Polsce jest ten prowadzony przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) tworzy kilka dodatkowych rodzajów rejestrów dłużników:

• BIG InfoMonitor;

• Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF);

• Krajowy Rejestr Długów (KRD);

• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG);

• Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych (KIDT).

Istnieją jeszcze: Krajowy Rejestr Zadłużonych oraz Rejestr Należności Publicznoprawnych. Ponadto banki stworzyły własny międzybankowy rejestr dłużników: Międzybankową Informację Gospodarczą – Bankowy Rejestr (MIG BR).

Jak sam widzisz, rejestrów jest naprawdę wiele. Czym dokładnie zajmują się poszczególne z nich, jakie dane w nich znajdziesz i kiedy możesz do nich trafić? Odpowiedź znajdziesz poniżej!

 1. Rejestr dłużników – Biuro Informacji Kredytowej (BIK)

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to właściciel i twórca największego w Polsce zbioru danych o historii kredytowej klientów indywidualnych i przedsiębiorców. BIK gromadzi informacje z całego rynku kredytowego – banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych.

Historia kredytowa BIK zawiera wszystkie dane o obsługiwanych i zakończonych zobowiązaniach, zarówno te pozytywne, jak i negatywne. Znajdują się tam nie tylko kredyty i pożyczki. W raporcie BIK umieszcza się informacje o wszelkiego rodzaju wierzytelnościach – kredytach, pożyczkach, limitach w rachunku, kartach kredytowych, zakupach na raty oraz udzielonych poręczeniach.

Ważną informacją jest fakt, że do Biura Informacji Kredytowej dane przesyłane są każdorazowo, kiedy składasz wniosek o jakiś produkt kredytowy. Nie ma tutaj znaczenia, czy ostatecznie zdecydowałeś się podpisać umowę, czy też nie.

Kiedy środki zostaną Ci przekazane, to instytucje finansowe mają obowiązek raportować do BIK, jak sobie radzisz z obsługą zobowiązania. W rejestrze znajdzie się każde opóźnienie, nawet jednodniowe, każda rata i nawet ta spłacona w terminie. Dane są aktualizowane co najmniej raz w tygodniu.

Jeśli w trakcie podpisywania umowy kredytowej wyrazisz zgodę na przetwarzanie danych przez BIK, to będą one widoczne w rejestrze przez cały okres obsługi zobowiązania oraz przez 5 lat po zapłaceniu ostatniej raty. Jeśli zgoda nie została wyrażona, to dane znikną wraz z zapłaceniem ostatniej raty. Warto wiedzieć, że wyrażoną zgodę można wycofać.

 2. Rejestr Biura Informacji Gospodarczej (BIG) – InfoMonitor

Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. (BIG InfoMonitor) to część Grupy BIK. Z BIG współpracują wszystkie banki w Polsce oraz większość firm pożyczkowych i instytucji pozabankowych.

BIG InfoMonitor działa zgodnie z zapisami Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych – przyjmuje, przechowuje i udostępnia dane pozytywne i negatywne o zobowiązaniach.

Przez BIG InfoMonitor można uzyskać dane znajdujące się w bazach BIK i Związku Banków Polskich. Sprawia to, że rejestr stanowi platformę wymiany informacji pomiędzy sektorem bankowym i innymi sektorami gospodarki.

 3. Rejestr Dłużników ERIF

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. to pośrednik w udostępnianiu informacji gospodarczych, zarówno tych o charakterze negatywnym, a więc zobowiązaniach niespłaconych w terminie, jak również pozytywnych – o płatnikach regulujących należycie raty produktów kredytowych. Podstawa prawna dla funkcjonowania ERIF to Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych oraz wewnętrzny Regulamin Zarządzania Danymi.

 4. Krajowy Rejestr Długów

Krajowy Rejestr Długów (KRD) to kolejna instytucja, która obrała sobie za cel przechowywanie, przetwarzanie i udostępnianie danych o kondycji finansowej osób fizycznych i firm. To baza danych należąca do Biura Informacji Gospodarczej.

Co ciekawe, dane do KRD nie trafiają automatycznie. Wierzyciele i firmy windykacyjne zgłaszają tam swoich dłużników, ale mogą to zrobić jedynie, jeśli są zarejestrowanymi użytkownikami platformy.

Aby dane dłużnika (osoby fizycznej) mogły trafić do bazy Krajowego Rejestru Długów, muszą zostać spełnione 4 przesłanki:

1. opóźnione zobowiązanie musi powstać w ramach konkretnego stosunku prawnego;

2. kwota zobowiązania musi wynosić minimum 200 złotych;

3. zanim wierzyciel dokona zgłoszenia do bazy, musi przedstawić dłużnikowi wezwanie do zapłaty, w którym wyraźnie zagrozi, że w razie braku jego skuteczności, dokona wpisu do KRD;

4. od wspomnianego powyżej wezwania do momentu dokonania zgłoszenia do bazy musi upłynąć minimum 30 dni.

Jeśli natomiast zaległości płatnicze dotyczą działalności gospodarczej, to, aby można było dokonać zgłoszenia, zaległości muszą wynosić minimum 500 złotych i być wymagalne przez co najmniej 60 dni.

 5. Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG)

Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) jest częścią międzynarodowej Grupy CRIF. W bazach KBIG znajdują się nie tylko dane dotyczące produktów kredytowych i pożyczkowych. Do rejesthbmru dłużników informacje są przekazywane również przez: firmy leasingowe, przedsiębiorców, firmy telekomunikacyjne i ubezpieczenia. Dane mają zarówno charakter pozytywny, jak również negatywny.

Aby Twoje dane mogły trafić do KBIG, to dług musi mieć co najmniej 30 dni, a jego łączna kwota powinna nie być niższa niż 200 złotych w przypadku osób fizycznych i 500 złotych w przypadku działalności gospodarczej.

 6. Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych

Spółka KIDT BIG S.A. na początku lutego bieżącego roku (2023) zawiesiła swoją działalność. Oficjalną przyczyną zawieszenia była konieczność zrealizowania niezbędnych procedur organizacyjnych.

Podobnie, jak pozostałe rejestry dłużników, KIDT działała na podstawie Ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych (Dz.U.Nr 81, poz.530).

W bazach danych rejestry dłużników KIDT znajdziesz w przyszłości informacje gospodarcze, które będą dotyczyć zadłużenia osób fizycznych i firm wynikające z braku terminowego regulowania faktur za usługi telekomunikacyjne. Zasady dokonywania wpisów w rejestrze są analogiczne do tych panujących w KRD.

 7. Krajowy Rejestr Zadłużonych

Krajowy Rejestr Zadłużonych powstał stosunkowo niedawno, bo na początku grudnia 2021 roku. KRZ to ogólnopolski, jawny i bezpłatny rejestr długów, który prowadzony jest przez Ministra Sprawiedliwości w systemie teleinformatycznym. W bazie znajdziesz następujące dane:

• zaległości płatnicze dłużników niewypłacalnych;

• dane dotyczące dłużników zagrożonych niewypłacalnością;

• zbiór informacji gospodarczych o dłużnikach, wobec których umorzono egzekucję bezskuteczną.

Do rejestru dłużników trafiają dane osób fizycznych, osób prawnych oraz jednostek organizacyjnych niebędących osobami prawnymi, wobec których były prowadzone:

• postępowania restrukturyzacyjne;

• postępowania upadłościowe;

• postępowania w sprawach orzeczenia zakazu prowadzenia działalności gospodarczej;

• egzekucja świadczeń alimentacyjnych;

• umorzona egzekucja sądowa lub alimentacyjna.

Wpisy dotyczące konkretnego podmiotu są przechowywane w rejestrze przez okres maksymalnie 10 lat.

 8. Istota Krajowego Rejestru Długów – Rejestru Należności Publicznoprawnych

Rejestr Należności Publicznoprawnych (RNP) zaczął funkcjonować w czerwcu 2018 roku. RPN to ogólnodostępna baza danych zawierająca wpisy odnośnie do podmiotów zalegających z zapłatą należności podlegających egzekucji administracyjnej, dla których wierzycielami są naczelnicy urzędów skarbowych lub jednostki samorządów terytorialnych.

Mowa tutaj o należnościach, które wraz z odsetkami opiewają na kwoty przewyższające 5 tysięcy złotych. Do rejestru długów zostaną wpisane: osoby fizyczne, osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą, osoby prawne i jednostki organizacyjne niebędące osobą prawną.

 9. Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych, czyli Międzybankowa Informacja Gospodarcza – Bankowy Rejestr (MIG BR)

Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych (System Bankowy Rejestr) jest bazą prowadzoną przez Związek Banków Polskich. Obecnie używany jest przez instytucje finansowe w celu przeprowadzenia wstępnej selekcji swoich klientów. Ten rejestr długów służy międzybankowej wymianie informacji. Znajdują się w nim jedynie dane dotyczące klientów banków zrzeszonych w Związku Banków Polskich.

Bank może wpisać dłużnika do rejestru, jeśli zaległości płatnicze wynoszą minimum 200 złotych w przypadku klientów indywidualnych i 500 złotych w przypadku przedsiębiorców. Dodatkowo opóźnienie w spłacie zadłużenia powinno wynosić co najmniej 2 miesiące.

Dane dotyczące niesolidnych klientów znikają z rejestru dłużników dopiero po 5 latach od spłacenia lub umorzenia długów. Do tego momentu będą się tam znajdowały nawet bez zgody klienta.

Zobacz również: Nie taka inflacja straszna, jak ją malują… Złoty czas dla kredytobiorców, czyli jak zarobić na inflacji

Spodziewasz się problemów ze spłatą rat posiadanych zobowiązań? Sprawdź - może wakacje kredytowe będą w stanie Ci pomóc! 

Rejestr dłużników w pigułce – zapisz, zachowaj, zapamiętaj!