Czyszczenie BIK. Sprawdź, jak poprawić scoring BIK!

Niewątpliwie czyszczenie BIK-u jest tematem bardzo popularnym, ale również niezwykle kontrowersyjnym. Mowa przecież o modyfikowaniu, czy nawet usuwaniu negatywnych wpisów w bazie danych kredytobiorców, aby w ten sposób poprawić swój scoring BIK i uzyskać możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań.

Czy zatem możemy mieć wpływ na to, jakie informacje o naszej historii kredytowej są widoczne dla banków? Odpowiedź na to pytanie oczywiście nie jest jednoznaczna.
Istnieją bowiem sposoby na to, aby informacje o przeterminowanych płatnościach rat zostały usunięte z raportu BIK, ale należy podkreślić, że nie zawsze będą one skuteczne. W największym skrócie mówiąc – jedynie czas może “zatrzeć” informacje o największych opóźnieniach i problemach finansowych.

Jakie dane znajdują się w bazie danych oraz na raporcie BIK?

W bazie danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) znajdują się informacje o wszystkich kredytobiorcach oraz części pożyczkobiorców, którzy zdecydowali się zaciągnąć zobowiązania w instytucjach funkcjonujących na terenie Polski. Mowa tutaj przede wszystkim o bankach i SKOK-ach, ale również innych instytucjach finansowych (głównie pożyczkowych), które zdecydowały się podjąć współpracę z BIK.

Warto podkreślić, że w BIK-u znajdują się zarówno informacje o ratach płaconych w terminie, jak również o tych zapłaconych z opóźnieniem.  Znajdziemy tam też dane o wygenerowanych zapytaniach kredytowych i ocenę punktową danej osoby.

👉 Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o BIK-u, to zerknij na ten tekst: Co to jest BIK? Biuro Informacji Kredytowej a akceptacja wniosku kredytowego

Jak działa BIK?

W momencie, kiedy starasz się o udzielenie zobowiązania w instytucji współpracującej z Biurem Informacji Kredytowej, ta wysyła do bazy dane o Twoim zapytaniu kredytowym. Następnie, kiedy podpiszesz umowę kredytową, do BIK-u trafia aktualizacja danych o Tobie. Kolejne informacje przekazywane są po spłacie rat lub wygenerowaniu opóźnień w ich spłacie. Dane te aktualizuje się minimum raz w tygodniu i są one przetwarzane przez BIK aż do momentu całkowitego uregulowania zobowiązania.

Jeśli spłaciłeś zobowiązanie w terminie i nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach lub taką zgodę wycofałeś, to BIK przestanie udostępniać dane o tym zobowiązaniu instytucjom wysyłającym zapytanie o Twoją osobę. Takie pytanie pojawia się, kiedy wnioskujesz o kolejne zobowiązanie.

Zasady przekazywania danych oraz ich przetwarzania przez Biuro Informacji Kredytowej są ściśle uregulowane przez ustawodawcę.

Czy wszystkich danych w BIK-u należy się obawiać?

Wielokrotnie spotkałam się z Klientami, którzy obawiali się jakichkolwiek wpisów w bazie danych BIK na ich temat. To zdecydowanie błędne podejście! Jak wspomniałam we wcześniejszym akapicie, Biuro Informacji Kredytowej przechowuje nie tylko negatywne informacje, ale również te pozytywne. Te zdecydowanie mogą zadziałać na Twoją korzyść, ponieważ przedstawiają Ciebie, jako solidnego i godnego zaufania kredytobiorcę.

Wielu Klientów boi się również sytuacji braku jakichkolwiek wpisów w BIK-u. Kiedyś często polecaną i praktykowaną metodą na polepszenie zdolności kredytowej było zaciąganie i szybkie płacenie drobnych zobowiązań. Ludzie więc brali sprzęt na raty, chociaż zupełnie nie potrzebowali pożyczać pieniędzy wyłącznie po to, żeby niedługo po ich spłacie wnioskować o kredyt hipoteczny. Ciężko mi powiedzieć, czy kiedykolwiek praktyka ta była skuteczną. Odkąd pracuję w finansach, mogę jednak z pełną odpowiedzialnością napisać, że brak historii kredytowej, a co za tym idzie – również brak oceny scoringowej na raporcie BIK nie stanowi przeszkody przy staraniach o różnego rodzaju zobowiązania.

Ostatnią grupą są wpisy negatywne, a więc te oznaczone kolorem czerwonym i informujące o wygenerowanych opóźnieniach w płatnościach rat. Jeśli takie posiadasz, nie załamuj się! Nie wszystkie z nich uniemożliwią Ci uzyskanie finansowania. Jeśli jednak zdarzyło Ci się spóźnić z płatnością raty co najmniej 30 dni, to możesz mieć trudności ze znalezieniem podmiotu, który zdecyduje się kredytować Twoje potrzeby.

👉 Dowiedz się więcej na ten temat, czytając artykuł: Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się stanie, kiedy nie zapłacisz raty w terminie?

Które wpisy w BIK można wyczyścić?

Czyszczenie BIK nie będzie skuteczne w każdym przypadku. Usunąć można jedynie dane dotyczące:

📌 Kredytów i pożyczek spłacanych terminowo – bez żadnych opóźnień. Zrobisz to w instytucji, która udzieliła Ci finansowania poprzez wycofanie zgody na przetwarzanie informacji o sobie. 

📌 Zobowiązań, przy których maksymalne opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni. Zrobisz to w instytucji, która udzieliła Ci finansowania poprzez wycofanie zgody na przetwarzanie informacji o sobie.

📌 Zobowiązań spłaconych powyżej 60 dni po terminie, jeśli od uregulowania ostatniej raty minęło co najmniej 5 lat.

📌 Zobowiązań, co do których w BIK-u widnieją nieaktualne lub nieprawidłowe informacje na Twój temat. Takie dane się aktualizuje na wniosek dłużnika. Dokument należy złożyć w instytucji, która przekazała dane do BIK.

Należy wyraźnie zaznaczyć, że określenie: “czyszczenie BIK” jest potocznym. W praktyce nie występują takie działania. Dane można zaktualizować lub wycofać zgodę na ich przetwarzanie.

Których wpisów w BIK nie da się wyczyścić?

Jeśli wygenerowałeś opóźnienie w spłacie raty zobowiązania w wysokości co najmniej 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od czasu, kiedy wierzyciel poinformował Cię o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego zobowiązania przez BIK, to Biuro Informacji Kredytowej może przetwarzać te dane przez 5 lat, licząc od momentu całkowitego uregulowania długu.

Czy warto płacić za czyszczenie BIK-u?

Zdecydowanie nie! Firmy oferujące pomoc w “wyczyszczeniu BIK-u” bazują na niewiedzy i desperacji swoich klientów. Odwołanie zgody na przetwarzanie danych przez BIK lub prośbę o dokonanie ich korekty można złożyć samodzielnie. Wystarczy złożyć prosty wniosek w instytucji, która udzieliła finansowania. Warto powołać się w nim na artykuł 105a ustęp 2 ustawy Prawo bankowe.

Możesz mieć pewność, że żadna firma zewnętrzna nie będzie w stanie usunąć danych negatywnych z BIK-u. Nieważne, jakie pieniądze zapłacisz za taką usługę, to po prostu nie ma takiej możliwości.

Zdecydowanie odradzam podejmowania wszelkich prób fałszowania dokumentów, czy manipulowania informacjami w celu poprawy swojej oceny punktowej na raporcie BIK. Takie działania najpewniej spotkają się ze zdecydowanie bardziej nieprzyjemnymi konsekwencjami niż otrzymanie decyzji negatywnej dla wniosku o kredyt, czy pożyczkę.

W jaki sposób wyczyścić samodzielnie dane przetwarzane przez Biuro Informacji Kredytowej, a więc poprawić swoją historię kredytową?

Jeśli planujesz wyczyścić swój BIK, najpierw pobierz raport BIK. Raz na pół roku możesz to zrobić całkowicie bezpłatnie. Częstszy dostęp do raportów umożliwi Ci uiszczenie odpowiedniej opłaty.

📌 Jeśli kredyt został spłacony terminie → wycofaj zgodę na przetwarzanie danych przez bank lub instytucję pożyczkową. Musisz jednak wiedzieć, że takie działanie wpłynie na Twoją niekorzyść, ponieważ usuniesz z BIK-u informacje pozytywne.

📌 Jeśli spłaciłeś kredyt z opóźnieniem → poczekaj 5 lat od momentu całkowitego uregulowania zadłużenia i wycofaj zgodę na przetwarzanie danych przez bank lub instytucję pożyczkową. To ma sens, ponieważ usuwasz informacje negatywne, przez co poprawiasz swój scoring na raporcie BIK.

📌 Jeśli dane są nieprawidłowe lub nieaktualne → złóż reklamację do instytucji, która przekazała dane do BIK-u. BIK dokona modyfikacji lub usunięcia nieprawdziwych informacji dopiero na prośbę tej instytucji. Nie ma zatem sensu, żebyś tracił czas na bezpośrednie informowanie BIK-u o zaistniałej sytuacji.

Ile kosztuje wykreślenie danych z Biura Informacji Kredytowej?

Zdecydowanie nie daj się nabrać na oferty dotyczące wyczyszczenia negatywnych wpisów w BIK-u za grube pieniądze! Wszystkie działania w tym zakresie możesz podjąć samodzielnie i zupełnie bezpłatnie!

Ile trwa czyszczenie danych zapisanych w Biurze Informacji Kredytowej?

BIK przetwarza dane o Tobie i spłacanym przez Ciebie zobowiązaniu przez cały okres jego obsługi. Po wycofaniu zgody na przetwarzanie danych lub złożeniu wniosku o ich aktualizację należy poczekać kilka tygodni aż niechciane wpisy znikną lub zostaną edytowane.

Jak usunąć dane z bazy Biura Informacji Kredytowej – najważniejsze informacje

1. Usunięcie danych negatywnych z BIK-u, które są młodsze niż 5 lat, nie jest możliwe.

2. Usunięcie danych z BIK-u o charakterze pozytywnym nie ma sensu.

3. Wyczyścić BIK można samodzielnie i bezpłatnie. Nie trzeba do tego zatrudniać firm zewnętrznych.

4. Zasady przetwarzania i przechowywania danych w BIK reguluje prawo bankowe.

5. Wyczyścić BIK można poprzez złożenie odpowiednich wniosków do banków i instytucji finansowych, które udzieliły finansowania.

6. Usunięcie danych z BIK czasem pozwala poprawić scoring, ale polecam, aby pozytywną historię kredytową budować na podstawie własnej terminowości i rzetelności w regulowaniu rat kredytów i pożyczek.