Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne oraz czy warto?

Odpowiemy dzisiaj na pytania: czy prawo na to pozwala? Jakie są warunki uzyskania drugiego kredytu? Jakie korzyści i ryzyka wiążą się z tą decyzją? 

Czym jest kredyt hipoteczny?

Jest to długoterminowy produkt finansowy oferowany przez banki, którego celem jest finansowanie zakupu, wyposażenia lub remontu nieruchomości. Jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, co oznacza, że w przypadku niewywiązania się z zobowiązań kredytowych, bank ma prawo do przejęcia i sprzedaży nieruchomości, aby odzyskać pożyczone środki. 

Kredyty hipoteczne zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż inne formy kredytów konsumpcyjnych, jednak ich uzyskanie wymaga spełnienia określonych warunków, takich jak posiadanie odpowiedniego wkładu własnego oraz zdolności kredytowej.

Dlaczego ludzie biorą drugi kredyt hipoteczny?

Posiadanie drugiego kredytu hipotecznego może wynikać z różnych motywacji. Kilka najczęstszych powodów:

• Zakup dodatkowej nieruchomości z myślą o jej wynajmie może przynieść dodatkowe źródło dochodu. 

• Niektórzy decydują się na zakup nowego mieszkania lub domu w innej lokalizacji, jednocześnie zachowując swoją dotychczasową nieruchomość, np. na wynajem lub jako dodatkową inwestycję.

• Czasami pierwszy kredyt hipoteczny został zaciągnięty na mniejszą lub starszą nieruchomość. Posiadanie drugiego kredytu pozwala na zakup nowego, większego lub nowocześniejszego domu, bez konieczności sprzedaży pierwszej nieruchomości.

Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

W Polsce, jak i w wielu innych krajach, posiadanie dwóch kredytów hipotecznych jest możliwe, ale wymaga spełnienia określonych warunków. Przepisy prawne nie zabraniają posiadania więcej niż jednego, jednak banki stosują swoje własne kryteria oceny zdolności kredytowej klienta, który ubiega się o drugi kredyt. W praktyce oznacza to, że decyzja o przyznaniu drugiego kredytu hipotecznego zależy od indywidualnej sytuacji finansowej klienta oraz jego zdolności do spłaty obu zobowiązań.

Ubiegając się o drugi kredyt hipoteczny, trzeba spełnić kilka kluczowych warunków:

• Banki szczegółowo analizują zdolność kredytową klienta, biorąc pod uwagę jego dochody, stałe zobowiązania finansowe, historię kredytową oraz aktualne zobowiązania. Im wyższe dochody i lepsza historia kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie drugiego kredytu.

• Pozytywna historia kredytowa jest kluczowym czynnikiem. Banki sprawdzają, czy klient regularnie spłaca swoje zobowiązania. W przypadku posiadania już jednego kredytu hipotecznego bank ocenia również sposób spłaty tego kredytu.

• Podobnie jak przy pierwszym kredycie, bank będzie wymagał określonego wkładu własnego. Wysokość wkładu własnego może różnić się w zależności od banku i rodzaju nieruchomości.

• Stabilne i wystarczające dochody są niezbędne do uzyskania drugiego kredytu hipotecznego. Banki preferują klientów z umowami o pracę na czas nieokreślony, jednak akceptowane mogą być również inne formy zatrudnienia, pod warunkiem wykazania stabilności finansowej.

Dodatkowo warto wiedzieć, że poszczególne banki stosują dodatkowe zabezpieczenia i posiadają różne polityki przyznawania kredytów. Mogą one stosować limity w posiadaniu liczby produktów finansowych przez klienta. Wliczają się w to posiadane karty kredytowe, limity odnawialne, czy nawet zakupy na raty. Czasem nie dostaniemy kredytu hipotecznego tylko z tego powodu, że spłacamy obecnie za dużo przysłowiowych “czajników”.

Ryzyka 

Posiadanie kilku kredytów hipotecznych wiąże się z pewnymi ryzykami, które należy dokładnie przeanalizować:

• Ryzyko finansowe: Utrata dochodów, wzrost stóp procentowych lub inne nieprzewidziane wydatki mogą utrudnić spłatę obu kredytów. Posiadanie dwóch dużych zobowiązań finansowych zwiększa ryzyko popadnięcia w problemy finansowe.

• Zarządzanie dwoma nieruchomościami: Utrzymanie dwóch nieruchomości wymaga więcej czasu i środków. Koszty remontów, opłat eksploatacyjnych, podatków oraz ewentualne problemy z wynajmem mogą znacząco obciążyć budżet.

• Możliwe trudności w spłacie obu kredytów: Nawet jeśli sytuacja finansowa jest obecnie stabilna, należy pamiętać o możliwości wystąpienia trudności w przyszłości. Utrata pracy, problemy zdrowotne lub inne nieprzewidziane okoliczności mogą wpłynąć na zdolność spłaty zobowiązań.

Korzyści z posiadania większej liczby kredytów hipotecznych

Są i jednak zalety takiego postępowania:

• Potencjalne zyski z wynajmu drugiej nieruchomości: Zakup drugiej nieruchomości z zamiarem jej wynajmu może generować w przyszłości stały dochód pasywny. Dochody z wynajmu mogą pokrywać część lub całość kosztów kredytu hipotecznego, a w dłuższej perspektywie przynosić zyski.

• Dywersyfikacja majątku: Posiadanie kilku nieruchomości stanowi formę dywersyfikacji inwestycji, co może zwiększyć stabilność finansową. Nieruchomości często zyskują na wartości, co może przynieść dodatkowe korzyści w przyszłości.

• Możliwość zamieszkania w bardziej atrakcyjnych lokalizacjach: Posiadanie dwóch nieruchomości daje elastyczność w wyborze miejsca zamieszkania. Można mieszkać w jednej nieruchomości, a drugą wynajmować lub wykorzystywać jako dom letniskowy.