Mejores depósitos bancarios a plazo fijo (julio 2024)

Los depósitos bancarios a plazo fijo se encuentran entre los productos financieros favoritos de los ahorradores españoles. En este artículo vamos a contarte cuáles son los mejores depósitos bancarios a plazo fijo, los más rentables. 

Al contratar un depósito, un particular pone su dinero a disposición de una entidad financiera a cambio de que esta lo custodie y se lo devuelva con intereses. La rentabilidad se abonará una vez pasado el periodo establecido o se hayan cumplido las condiciones exigidas por la entidad.

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Qué son los depósitos bancarios

La definición de depósito bancario es la siguiente: los depósitos bancarios son una modalidad de ahorro pensada para el medio y largo plazo cuya remuneración varía en función del saldo depositado y/o el tiempo que se mantenga el dinero en el banco.

Una persona física pone su dinero a disposición de una entidad financiera a cambio de que esta lo custodie y se lo devuelva con intereses. Esa rentabilidad se abonará siempre y cuando pase el tiempo pactado o el cliente haya cumplido las condiciones que exige la entidad.

Los debes considerar si:

✔ Tienes un perfil de inversor conservador

✔ Primas la seguridad por encima de la rentabilidad

✔ Buscas una rentabilidad asegurada, aunque sea baja

✔ Quieres obtener una rentabilidad con cierta liquidez

Su principal objetivo es proteger el capital a corto y medio plazo, no generar grandes rentabilidades. Los depósitos bancarios son considerados una opción segura para invertir los ahorros, ya que garantizan la devolución del capital más los intereses generados.

Además, los depósitos a plazo fijo dentro de la Unión Europea están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Interés de los depósitos bancarios

Tras muchos años sin ofrecer apenas remuneración por los ahorros depositados en el banco, las entidades financieras han elevado los intereses de algunos depósitos a plazo fijo tras las subidas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE).

Muchos de los depósitos bancarios más rentables son de entidades europeas, aunque las expectativas de recortes de los tipos de interés para este 2024 ya están propiciando que, a su vez, muchas entidades ajusten a la baja la remuneración ofrecida en sus productos de ahorro conservador.

Vamos a ver cuáles son esos depósitos a plazo fijo más rentables del momento, ordenados por tiempo de permanencia.

Mejores depósitos bancarios a 24 meses (2 años)

Datos actualizados a 1 de julio de 2024.

Mejores depósitos bancarios a 12 meses (1 año)

Datos actualizados a 26 de julio de 2024.

* TAE vinculado a la domiciliación de la nómina, prestación de desempleo o pensión, o un ingreso mensual recurrente de al menos 600 euros.

Mejores depósitos bancarios a 6 meses

Datos actualizados a 26 de julio de 2024.

* Oferta disponible haciendo una aportación, al menos por el mismo importe que el depósito contratado, a un nuevo producto gestionado comercializado por Banco Mediolanum.

** Oferta solo disponible para nuevos clientes.

*** TAE vinculado a la domiciliación de la nómina, prestación de desempleo o pensión, o un ingreso mensual recurrente de al menos 600 euros.

Mejores depósitos bancarios a 3 meses

Datos actualizados a 1 de julio de 2024.

* TAE exclusiva para clientes con una cartera automatizada con un mínimo de 150€

¿Cuánto dinero se gana con un depósito?

Veamos un ejemplo de cuánto dinero puedes ganar invirtiendo en un depósito a plazo fijo a 36 meses (3 años).

👍Metes 30.000 euros en un depósito bancario a plazo fijo.

⏳ Duración del depósito: 12 meses.

💵 Rentabilidad del 2% TAE/TIN.

⌛ La liquidación de los intereses es a término.

Si esta fuese tu decisión, pasados un año (12 meses) recuperarías tus 30.000 euros adicionales más otros 600 euros de ganancia, en total 30.600 euros.

30.000 euros x 2% TIN = 600 euros de intereses sumado a tu inversión inicial

Tipos de depósitos bancarios

Antes de analizar cuáles son los mejores depósitos, conviene saber los tipos de productos que existen, ya que no todos son iguales:

• Depósitos a plazo fijo: se trata del producto más utilizado y popular. Ofrece unos intereses que varían dependiendo del periodo en el que se mantenga el dinero en ellos y cuya remuneración fija se establece durante su contratación.
• Depósitos a la vista: también conocidos como cuentas remuneradas, ofrecen una bonificación en función del saldo aportado, con la posibilidad de disponer del dinero en cualquier momento. Aquí puedes ver cuáles son las mejores cuentas remuneradas.
• Depósitos de interés variable: su bonificación depende del índice que se utilice, por ejemplo, el euríbor.
• Depósitos estructurados: son productos más complejos y ofrecen una rentabilidad ligada a uno o varios índices subyacentes.

¿Cómo elegir el mejor depósito bancario?

✅ Objetivos y necesidades financieras

Los depósitos bancarios son productos financieros pensados para los ahorradores más conservadores. Se trata de fórmulas de ahorro a largo plazo que no implican riesgos, pues no invierten en activos dentro de los mercados financieros (salvo los depósitos de interés variable o depósitos estructurados).

No obstante, este bajo nivel de riesgo también se ve reflejado en la remuneración, ya que es más reducida si se compara con la que pueden ofrecer otros productos de inversión. Son buenos productos para aquellos que buscan rentabilizar la parte de ahorro que no han invertido o proteger el patrimonio de cara a una subida de la inflación.

✅ Inversión mínima y máxima

Cuando se trata de depositar el dinero en productos de ahorro a medio y largo plazo, la mayoría de entidades exigen una cantidad mínima para poder remunerar a sus clientes. En el caso de los depósitos, las entidades suelen establecer un mínimo que va entre los 5.000 y 10.000 euros aproximadamente (aunque puedes encontrarlos desde 1 euro).

La cantidad máxima variará considerablemente dependiendo del banco. Algunos de ellos no permiten sobrepasar los 100.000 euros, que es el importe garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, aunque otras entidades amplían mucho más el rango.

✅ Permanencia y posibilidad de cancelación anticipada

Antes de contratar un depósito, es importante fijarse en la permanencia. Los depósitos a plazo fijo, como su propio nombre indica, establecen un periodo durante el cual los clientes no podrán hacer uso de ese dinero.

Solo a cambio de esta permanencia se puede recibir la remuneración, en la mayoría de los casos, al vencimiento del depósito. De este modo, cuanto mayor sea el periodo al que se compromete a mantener los ahorros, mayor será la bonificación que ofrecerá el banco (normalmente, ya que en ocasiones esto no es así estrictamente, como en periodos de cambios bruscos en los tipos de interés).

Otro aspecto importante que habrá que revisar antes de contratar es si ofrece la posibilidad de cancelación anticipada (disponer del dinero si surge un imprevisto o una emergencia). Eso sí, lo habitual es que la entidad tenga una penalización para estos casos, que suele ser la eliminación de la bonificación al cliente, de forma total o parcial

✅ Posibilidad de renovación

Si quieres mantener una parte de tus ahorros en depósitos a muy largo plazo podrás elegir la opción de renovación siempre y cuando la entidad lo permita para el producto que has contratado.

Por este motivo, es necesario fijarse en si el banco ofrece o no la posibilidad de renovar el depósito y en qué condiciones. En algunos casos, tras el vencimiento, la entidad abonará los intereses. En otros, sin embargo, los intereses se renovarán con el siguiente depósito y no podrán cobrarse hasta el vencimiento del último producto que haya contratado.

Retención de los depósitos bancarios

¿Cómo tributan los depósitos bancarios? Como era de esperar, es necesario declarar los depósitos, ya que tienen una retención fiscal. Los intereses generados por los productos de ahorro a largo plazo están sujetos a tributación en el impuestos sobre la renta de las personas físicas (IRPF) como rendimientos del capital en la base imponible del ahorro.

Generalmente, la liquidación de intereses se realiza al vencimiento, por lo que en ese momento se deberá hacer frente a la retención por parte de Hacienda.

Los impuestos sobre los depósitos bancarios que se aplican actualmente son:

💵 19% para los rendimientos de hasta 6.000 euros

💵 21% si los ingresos se sitúan entre 6.000 y 50.000 euros

💵 23% para el tramo entre 50.000 y 200.000 euros

💵 27% para el tramo entre 200.000 y 300.000 euros

💵 28% para rendimientos superiores a 300.000 euros

Más información: Así tributan tus inversiones en la renta: acciones, fondos, depósitos, cuentas, dividendos...

Ventajas y desventajas de contratar un depósito

Aunque ya hemos visto que a la hora de contratar un depósito es fundamental que tengas en cuenta diferentes puntos así como tus intereses como inversor, también es importante recalcar las ventajas y desventajas de los mismos.

Ventajas de los depósitos

✅ Remuneración solo con mantener el dinero depositado en la cuenta de la entidad.

✅ Producto financiero muy fácil de contratar.

✅ Diferentes plazos para elegir el que más se adapte a ti.

✅Saber con antelación la rentabilidad que se obtiene.

Desventajas de los depósitos

❌ Falta de liquidez, ya que cuando lo contratas te comprometes a mantener el dinero durante un plazo de tiempo fijado. Si decides cancelarlo antes de tiempo, es probable que tengas penalización.

❌ La rentabilidad no es muy elevada, al estar muy vinculado a los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo.

❌ Fiscalidad: deberás asumir la correspondiente retención por parte de Hacienda en el momento en el que la entidad te abone los intereses. Por lo general, las ganancias obtenidas se integran dentro de los rendimientos de capital. Estas se sumarán al resto de rendimientos que se hayan generado a lo largo del año y tributarán como rentas del ahorro.

Alternativas a los depósitos bancarios

Existen varias alternativas a los depósitos bancarios que pueden ofrecer rendimientos diferentes o mayores, aunque también conllevan distintos niveles de riesgo. Algunas de estas alternativas incluyen, entre otras:

• Cuentas remuneradas: ofrecen liquidez inmediata y un cierto tipo de interés, aunque generalmente más bajo que los depósitos a plazo fijo.
• Fondos de inversión: permiten diversificar el riesgo y pueden ofrecer mayores rendimientos a largo plazo.
• ETFs: Los fondos cotizados o ETFs son fondos que negocian en la bolsa de valores como si fueran acciones.
• Bonos del estado / Letras del Tesoro: son títulos de deuda emitidos por el gobierno, considerados de bajo riesgo y con una rentabilidad predecible.
• Acciones: invertir en el mercado de valores puede ofrecer altos rendimientos, pero también conlleva un mayor riesgo.
• Planes de pensiones: son instrumentos de ahorro a largo plazo diseñados para complementar la jubilación, con beneficios fiscales adicionales.

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Artículo elaborado con ayuda de Kelisto.

Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.