Warunki ubezpiecze�

Podstawowym obowi�zkiem ubezpieczaj�cego jest op�acanie sk�adek w wysoko�ciach i terminach okre�lonych w umowie.
Do obowi�zk�w przed zawarciem ubezpieczenia nale�y podanie dok�adnych i prawdziwych informacji o stanie zdrowia i sposobie �ycia, umo�liwiaj�cych towarzystwu prawid�ow� ocen� ryzyka i w�a�ciw� kalkulacj� sk�adki. Podanie we wniosku ubezpieczeniowym nieprawdziwych lub niedok�adnych informacji ewentualnie zatajenie istotnych okoliczno�ci, mo�e skutkowa� odst�pieniem ubezpieczyciela od umowy lub odmowie wyp�aty �wiadczenia. Jednak�e zawsze obowi�zek udowodnienia tego faktu spoczywa na ubezpieczycielu.
Konsekwencje podania nieprawdziwych informacji dotycz� okresu pierwszych trzech lat trwania ubezpieczenia.

Obowi�zki towarzystwa
Podstawowym obowi�zkiem zak�adu ubezpiecze� w czasie trwania umowy jest wyp�ata �wiadczenia w razie zaj�cia zdarzenia obj�tego umow�. Dotyczy to r�wnie� odpowiedzialno�ci towarzystwa przed wystawieniem polisy (ochrona tymczasowa). Do wyp�aty �wiadczenia towarzystwo zobowi�zane jest w terminie podanym w OWU (mo�e to by� 14, 21 lub 30 dni) od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku lub dostarczenia wszystkich niezb�dnych dokument�w. Nale�y pami�ta�, �e przepis ten nie jest bezwzgl�dnie obowi�zuj�cy i towarzystwo mo�e w umowie wprowadzi� dodatkowe terminy i wymagania.

Wy��czenia
Warunki og�lne ubezpieczenia okre�laj� przypadki, kt�re zwalniaj� zak�ad ubezpiecze� z odpowiedzialno�ci odszkodowawczej. Dla wi�kszo�ci towarzystw jest to:

• zatajenie lub podanie we wniosku nieprawdziwych informacji, kt�re mia�y wp�yw na zaistnia�e zdarzenie - dotyczy to pierwszych 3 lat ubezpieczenia
• pope�nienie lub usi�owanie pope�nienia samob�jstwa - dotyczy to pierwszych 2 lat
• �mier� wskutek dzia�a� wojennych
• pozbawienie �ycia osoby ubezpieczonej dokonane przez uposa�onego.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia warto zapozna� si� z przedstawionymi wy��czeniami specyficznymi dla wybranego przez nas ubezpieczyciela. Szczeg�lnie jest to wa�ne, gdy podj�li�my decyzj� o wykupieniu um�w dodatkowych,

�wiadczenia
Podstawowy obowi�zek ubezpieczyciela sprowadza si� do wyp�aty �wiadczenia pieni�nego w razie wypadku obj�tego umow�. Warto zwr�ci� uwag� na fakt, �e �wiadczenia z tytu�u posiadanej polisy ubezpieczenia na �ycie nie maj� charakteru odszkodowania. Ich wysoko�� zwi�zana jest z decyzj� co do sumy ubezpieczenia, kt�r� podj�li�my przy zawieraniu umowy oraz wynikaj�c� z niej wysoko�ci� wp�acanej sk�adki. Wa�ne jest u�wiadomienie sobie faktu, �e polisy na �ycie nie s� zawierane w celu zrekompensowania szkody maj�tkowej, lecz aby otrzyma� um�wion� sum� w razie zaj�cia okre�lonego w polisie wypadku. ?wiadczenie nale�ne ubezpieczonemu b�d� uposa�onemu wyp�acane jest bez wzgl�du na �wiadczenia z tytu�u innych posiadanych polis tego samego lub podobnego rodzaju. Wynika to z faktu, �e �ycie ludzkie nie podlega wycenie i nie ma mo�liwo�ci podania jednoznacznej sumy okre�laj�cej jego warto��.
Wyp�ata �wiadczenia nast�puje po przed�o�eniu ubezpieczycielowi polisy i dowodu to�samo�ci osoby uprawnionej oraz innych wymaganych przez towarzystwo dokument�w. Ka�dy z zak�ad�w ubezpiecze� podaje indywidualne terminy na realizacj� �wiadczenia. Jednak�e termin ten nie przekracza 30 dni.

Sk�adka
W odr�nieniu od typowych ubezpiecze� maj�tkowych ubezpieczenie na �ycie jest umow� d�ugoletni�. Sk�adka ubezpieczeniowa wyliczana w momencie zawierania umowy ubezpieczenia musi mie� w perspektywie nawet kilkudziesi�cioletni okres trwania ubezpieczenia.

Na potrzeby ubezpiecze� �yciowych powsta�a ca�a ga��� nauki zwana matematyk� aktuarialn�. Wykorzystuje ona elementy rachunku prawdopodobie�stwa na potrzeby obliczania sk�adek ubezpiecze� na �ycie. W interesie towarzystwa jest, aby sk�adka by�a dostosowana do rzeczywistego poziomu wyp�at �wiadcze�: zbyt niska przyniesie straty towarzystwu, zbyt wysoka pogorszy jego konkurencyjno��. B��dnie skonstruowana taryfa mo�e przyczyni� si� wr�cz do bankructwa firmy.

Ka�da firma ubezpiecze� na �ycie musi zatrudnia� aktuariusza, kt�ry odpowiada za prawid�ow� konstrukcj� taryf ubezpieczeniowych.

Sk�adka ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach �yciowych obliczana jest przy pomocy skomplikowanego aparatu matematycznego. Podstaw� wylicze� s� tablice statystyczne, okre�laj�ce jak cz�� danej populacji do�ywa okre�lonego wieku. Tablice te nazywa si� "tablicami wymieralno��i". Na ich podstawie oblicza si� statystyczne ryzyko ubezpieczeniowe dla konkretnego klienta. Baz� jest tu wiek, w kt�rym ubezpieczony wykupuje polis� oraz okres ubezpieczenia.

Tablice dotycz�ce statystycznej d�ugo�ci trwania �ycia publikowane s� w roczniku statystycznym. Problemem jest, �e dotycz� one okres�w historycznych. Z kolei firma ubezpieczeniowa musi dokona� prognozy jak b�d� one si� kszta�towa� za lat kilkadziesi�t. R�nice w przyj�tych prognozach statystycznego rozk�adu d�ugo�ci �ycia ludzi s� jednym z powod�w rozbie�no�ci wysoko�ci sk�adek w r�nych firmach ubezpieczeniowych.

Drugim elementem branym pod uwag� przy wyliczeniach sk�adki ubezpieczeniowej jest poziom koszt�w ponoszonych przez towarzystwo. Do nich zaliczaj� si� okre�lone koszty administracyjne zwi�zane z funkcjonowaniem firmy ubezpieczeniowej oraz prowizje po�rednik�w.

Underwriting
Stosowane przez ubezpieczyciela taryfy dotycz� os�b, kt�re spe�niaj� okre�lone, standardowe wymagania zdrowotne nie odbiegaj�ce od �redniej statystycznej.

Dok�adne okre�lenie kondycji fizycznej klienta wnioskuj�cego o zawarcie ubezpieczenia na �ycie wymaga�oby kompleksowych, kosztownych bada� medycznych. W celu wst�pnej oceny ryzyka towarzystwa w miejsce bada� wykorzystuj� ankiet� medyczn� b�d�c� cz�ci� wniosku ubezpieczeniowego.

Ka�de towarzystwo zatrudnia underwriter�w czyli pracownik�w, kt�rzy na podstawie ankiety medycznej decyduj� o ubezpieczeniu klienta na okre�lonych warunkach. Tylko w przypadkach, w kt�rych pojawiaj� si� w�tpliwo�ci, klient kierowany jest na badania medyczne. Wyniki bada� wp�ywaj� na zasady przyj�cia do ubezpieczenia. Czy b�d� to warunki standardowe, czy te� wysoko�� sk�adki ubezpieczeniowej zostanie powi�kszona o dodatkowy wsp�czynnik ryzyka - tzw. ubezpieczenie substandardowe. W jednym klient mo�e by� zakwalifikowany do grupy zwi�kszonego ryzyka, a w innym do grupy standardowej. Zdarza si�, �e towarzystwo odmawia zawarcia umowy ubezpieczenia. Kwalifikacja klienta do okre�lonych grup ryzyka cz�sto wynika z subiektywnej, oceny underwritera i wewn�trznych ustale� towarzystwa.

Zwi�kszone ryzyko mo�e by� tak�e zwi�zane z wykonywanym zawodem lub uprawianym sportem/hobby. Ka�de towarzystwo buduje w�asn� list� niebezpiecznych zawod�w i dyscyplin sportowych. Klient pracuj�cy jako g�rnik i uprawiaj�cy w wolnym czasie lotniarstwo musi liczy� si� z mo�liwo�ci� podwy�szenia sk�adki.

Przedawnienie roszcze�
Roszczenia z umowy ubezpieczenia maj�tkowego przedawniaj� si� z up�ywem trzech lat od dnia, w kt�rym wyst�pi�o zdarzenie. Bieg terminu przedawnienia przerywany jest przez:

• ka�d� czynno�� przed s�dem lub innym organem powo�anym do rozpatrywania spraw i egzekwowania roszcze�
• zg�oszenie roszczenia do zak�adu ubezpiecze�
• uznanie roszczenia przez zak�ad ubezpiecze�.