Uniwersalne

Uniwersalne ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym pozwalaj� dostosowa� poziom ochrony do potrzeb ubezpieczaj�cego w zale�no�ci od jego bie��cych preferencji i sytuacji materialnej. Ty sam okre�lasz jaka cz�� sk�adki ma by� przeznaczana na pokrycie ryzyka �mierci, a jaka tworzy element oszcz�dno�ciowy przez wybranie odpowiedniego wska�nika.

Maksymalna warto�� wska�nika odpowiada ubezpieczeniu terminowemu na �ycie (brak kapita�u). Ni�sze warto�ci wska�nika zapewniaj� pewien poziom oszcz�dno�ci. W praktyce sprowadzi si� to w�a�ciwie do ubezpieczenia kapita�owego na 20, 30 lat. Minimalna warto�� wska�nika (bliska 0) w�a�ciwie przekszta�ca ubezpieczenie w fundusz inwestycyjny (ubezpieczenie oszcz�dno�ciowe).

Ubezpieczenie to jest bardzo elastyczne i umo�liwia dokonywanie wielu zmian w trakcie jego trwania. Dodatkow� zalet� jest mo�liwo�� zaci�gni�cia kredytu pod zastaw warto�ci polisy.

Na co zwr�ci� uwag� przy wyborze?
Wybieraj�c ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym zwr�� uwag�:

• czy mo�esz dokupi� umowy dodatkowe rozszerzaj�ce zakres interesuj�cej Ciebie ochrony,
• kiedy towarzystwo nie wyp�aci �wiadczenia,
• jak cz�sto i jakich zmian mo�esz dokonywa� w zawartej umowie,
• przez ile lat polisa nie ma warto�ci odst�pienia (z regu�y 2 lata ). Oznacza to, �e je�eli zrezygnujesz przed up�ywem tego okresu z polisy nie otrzymasz nic,
• jakie fundusze oferuje ubezpieczyciel,
• jaka jest alokacja sk�adki.

Okres ubezpieczenia
Zwykle s� to polisy bezterminowe. Okre�lasz wi�c tylko pocz�tek okresu ubezpieczenia. Pami�taj, je�eli interesuje Ci� wariant oszcz�dno�ciowo-ochronny to ubezpieczenie powinno trwa� 25-30 lat, �eby ta inwestycja by�a dla Ciebie op�acalna.

Sk�adka ubezpieczeniowa
Na wysoko�� sk�adki wp�ywaj� nast�puj�ce czynniki:

• wiek,
• p�e�,
• stan zdrowia,
• spos�b �ycia,
• zaw�d,
• suma ubezpieczenia,
• okres ubezpieczenia.

Op�acana jest przez ca�y okres ubezpieczenia rocznie lub w ratach. Pami�taj, �e ubezpieczenie tego typu jest inwestycj� wieloletni� i nie op�aca si� z niej rezygnowa� np. po to by przenie�� si� do innego towarzystwa. Nawet po 10 latach trwania ubezpieczenia mo�esz nie odzyska� wszystkich wp�aconych sk�adek.

Na sk�adk� sk�adaj� si� z trzy elementy:

1. koszt ubezpieczenia �ycia - koszt ryzyka, jakie ponosi towarzystwo w przypadku wyp�acenia sumy ubezpieczenia w dowolnym momencie trwania ubezpieczenia po wystawieniu polisy i op�aceniu pierwszej sk�adki.
2. koszty administracyjne - zwi�zane z zawarciem i administrowaniem umow� ubezpieczenia. Najwy�sze s� w pierwszych latach trwania umowy.
3. cz�� przeznaczona na inwestycje - lokaty w funduszu inwestycyjnym.

Graficznie mo�na to przedstawi� nast�puj�co:

W wariancie ochronnym, kiedy wybieramy wysok� sum� ubezpieczenia i wysokie �wiadczenie w przypadku �mierci ubezpieczonego, podzia� sk�adki mo�e wygl�da� nast�puj�co:

Koszty administracyjne

Koszt ubezpieczenia ryzyka

Inwestycje

W wariancie oszcz�dno�ciowym, kiedy wybieramy niewielk� ochron� suma ubezpieczenia wyp�acana w przypadku �mierci ubezpieczonego jest ustalona na niskim poziomie, podzia� sk�adki mo�e wygl�da� nast�puj�co:

Koszty administracyjne

Koszt ubezpieczenia ryzyka

Inwestycje

Sp�jrz dzia�a to jak suwak, mo�esz nim dowolnie przesuwa� - w prawo zwi�kszasz ochron� w lewo wi�cej inwestujesz.

Ka�dy ubezpieczony wybieraj�c sum� ubezpieczenia, przy ustalonej sk�adce decyduje o charakterze swojego ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia jest wyp�acana tylko na wypadek �mierci. Kapita� zgromadzony na Twoim koncie to inaczej warto�� wykupu i mo�e si� znacznie r�ni� od sumy ubezpieczenia. Towarzystwo nie gwarantuje wyp�aty sumy ubezpieczenia, kiedy b�dziesz chcia� przej�� na "prywatn� emerytur�".

Suma ubezpieczenia nie jest sta�a. Mo�esz j� zmienia� (podwy�sza� lub obni�a� przy tej samej sk�adce). Mo�esz te� corocznie zwi�ksza� j� o kilka procent (wska�nik indeksacji). Proponowana przez towarzystwo indeksacja nie jest obowi�zkowa i ma na celu urealnienie sumy ubezpieczenia.

�wiadczenie
W przypadku Twojej �mierci w okresie trwania umowy �wiadczenie wyp�acane osobie wskazanej w polisie (uposa�onemu) jest r�wne wy�szej z kwot: sumie ubezpieczenia lub warto�ci polisy. W trakcie trwania umowy mo�esz za��da� wyp�aty zgromadzonych na Twoim koncie �rodk�w pod warunkiem, �e polisa ma ju� warto�� wykupu. W ubezpieczeniach inwestycyjnych firma ubezpieczeniowa nie gwarantuje wysoko�ci tej wyp�aty.