Posagowe

Ubezpieczenia te maj� na celu zapewnienie dzieciom finansowego wsparcia w momencie startu w doros�e �ycie. Gdy dziecko osi�gnie um�wiony wiek np. 21 lat towarzystwo ubezpieczeniowe wyp�aca mu sum� ubezpieczenia w formie wyp�aty jednorazowej lub w ratach.

Konstrukcja ubezpieczenia jest nast�puj�ca. Najcz�ciej w�a�cicielem polisy jest rodzic. To jego �ycie jest przedmiotem ubezpieczenia. W przypadku �mierci rodzica w trakcie ubezpieczenia towarzystwo przejmuje obowi�zek op�acania sk�adek z zachowaniem warunk�w umowy. Dziecko jest osob� uposa�on�, czyli odbiorc� �wiadczenia. W niekt�rych typach ubezpiecze� posagowych polis� kupi� mog� krewni (np. dziadkowie) lub przyjaciele rodziny (np. rodzice chrzestni).

Istnieje te� inna konstrukcja umowy posagowej. Niepe�noletnia osoba jest w�a�cicielem polisy i jej �ycie jest przedmiotem ubezpieczenia.

Umowy dodatkowe do tych ubezpiecze� r�ni� si� od omawianych wcze�niej. Oferta towarzystw w tym zakresie jest bardzo r�norodna i zawsze mo�emy znale�� wariant zapewniaj�cy optymaln� ochron�. Na przyk�ad:

• gdy rodzic zginie w wypadku ubezpieczyciel wyp�aci dziecku podw�jn� sum� ubezpieczenia,
• w razie �mierci rodzica dziecko otrzyma miesi�czn� rent� od towarzystwa ubezpieczeniowego,
• gdy rodzic, ze wzgl�d�w zdrowotnych, nie b�dzie w stanie op�aca� sk�adek, towarzystwo przejmie ten obowi�zek,
• gdy dziecko dozna uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszcz�liwego wypadku, firma wyp�aci mu um�wione �wiadczenie.

Na co zwr�ci� uwag� przy wyborze?
Wybieraj�c ubezpieczenie posagowe zwr�� uwag�:

• czy mo�esz dokupi� umowy dodatkowe rozszerzaj�ce zakres interesuj�cej Ciebie ochrony,
• kiedy towarzystwo nie wyp�aci �wiadczenia,
• jak cz�sto i jakich zmian mo�esz dokonywa� w zawartej umowie,
• przez ile lat polisa nie ma warto�ci odst�pienia (z regu�y 2 lub 3 lata ). Oznacza to, �e je�eli zrezygnujesz przed up�ywem tego okresu z polisy nie otrzymasz nic,
• Czy w sytuacji gdy Tw�j potomek usamodzielni si� (zawrze zwi�zek ma��e�ski, wyprowadzi si� do swojego mieszkania) przed ko�cem okresu ubezpieczenia, istnieje mo�liwo�� wcze�niejszego otrzymania �wiadczenia.

Okres ubezpieczenia
Podawany w latach lub do uko�czenia przez dziecko okre�lonego wieku - maksymalnie do 25 roku �ycia. Minimalny okres ubezpieczenia wynosi pi�� lat. Dziecko aby odebra� �wiadczenie musi mie� pe�n� zdolno�� do czynno�ci prawnych.

Czasami zdarza si�, �e polisy posagowe s� bezterminowe i w�wczas okre�lasz tylko pocz�tek okresu ubezpieczenia. Dziecko zwykle po osi�gni�ciu pe�noletno�ci ma mo�liwo�� zakupienia za sum� ubezpieczenia polisy o charakterze ochronno-oszcz�dno�ciowym bez konieczno�ci bada� lekarskich.

Sk�adka ubezpieczeniowa
Na wysoko�� sk�adki wp�ywaj� nast�puj�ce czynniki: dotycz�ce rodzica lub innej osoby ubezpieczaj�cej dziecko (wiek, p�e�, stan zdrowia, spos�b �ycia, zaw�d) oraz suma i okres ubezpieczenia. Na sk�adk� ma te� wp�yw poziom i zakres ochrony. Op�acana jest przez ca�y okres ubezpieczenia rocznie lub w ratach. Czasami sk�adka jest deklarowana przez ubezpieczaj�cego. Z tej sk�adki potr�cany jest koszt ryzyka i inne koszty, a reszta inwestowana na indywidualnym rachunku.

Suma ubezpieczenia
Ubezpieczenia posagowe mog� by� ubezpieczeniami kapita�owymi lub ubezpieczeniami z funduszem inwestycyjnym. Je�eli jest to ubezpieczenie kapita�owe, to suma ubezpieczenia mo�e by� sta�a lub corocznie podwy�szana o kilka procent (wska�nik indeksacji). Indeksacja nie jest obowi�zkowa i ma na celu urealnienie sumy ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia w posagowych ubezpieczeniach inwestycyjnych nie okre�la kapita�u.

�wiadczenie
W ubezpieczeniach kapita�owych �wiadczenie w wysoko�ci sumy ubezpieczenia wyp�acane jest dziecku po zako�czeniu umowy. W ubezpieczeniach inwestycyjnych wyp�aty �wiadcze� maj� r�noraki charakter. Aby zagwarantowa� �wiadczenie zgodne z oczekiwaniami i potrzebami dobrze jest skorzysta� z us�ug profesjonalnego po�rednika - brokera, kt�ry pomo�e przebrn�� przez zawi�o�ci warunk�w og�lnych.