Problem z odszkodowaniem

Najcz�stsze problemy zwi�zane z likwidacj� szk�d dotycz� przeci�gaj�cych si� termin�w likwidacji. Op�nia to w konsekwencji moment wyp�aty odszkodowania, b�d� jej odmowy lub przyznania odszkodowania w zbyt niskiej kwocie.

Je�li stwierdzimy, �e:

1. towarzystwo ubezpiecze� bezzasadnie przed�u�a termin likwidacji szkody ponad okre�lony w warunkach ubezpieczenia, a kontakty z likwidatorem szkody nie posuwaj� sprawy ku szcz�liwemu dla nas ko�cowi,
2. odm�wiono nam bezzasadnie wyp�aty odszkodowania,
3. nies�usznie zani�ono warto�� przyznanego odszkodowania nie pozostaje nam nic innego, jak podj�cie bardziej zdecydowanych krok�w, np.:
   • z�o�enie skargi do wy�szej instancji towarzystwa , np. do Dyrektora Okr�gu lub Zarz�du TU,
   • z�o�enie skargi do Rzecznika Ubezpieczonych,
   • z�o�enie pozwu do s�du i walka o nale�ne odszkodowanie ze �wiadomo�ci� wszelkich negatywnych konsekwencji takiej decyzji (terminy rozpraw, op�aty, czas po�wi�cony sprawie).

W pierwszym rz�dzie, w celu doj�cia do porozumienia z TU, nale�y jednak wykorzystywa� wszelkie pozas�dowe drogi wskazane b�d� w og�lnych warunkach ubezpiecze�, b�d� w postanowieniach przekazywanych przez towarzystwo.

I na koniec generalna rada. Nie nale�y unika� kontaktu z profesjonalnym po�rednikiem (brokerem), czy adwokatem, kt�rzy najw�a�ciwiej pokieruj� przebiegiem likwidacji szkody. Profesjonalnie doradz� jak nie pope�ni� b��du skutkuj�cego wyd�u�eniem procesu likwidacji, odmow� lub obni�eniem kwoty odszkodowania. Przy du�ych sumach ubezpieczenia nie ma co robi� pozornych oszcz�dno�ci na kosztach porady.

Najlepiej skontaktowa� si� z brokerem ju� w momencie zawierania umowy ubezpieczenia. W�wczas mo�liwa jest analiza r�wnie� z punktu widzenia ewentualnego wyst�pienia szkody i szans na uzyskanie odszkodowania.

Przeci�ganie termin�w wyp�at odszkodowania
Przeci�ganie termin�w wyp�at odszkodowa� jest niestety coraz cz�stszym zjawiskiem na polskim rynku ubezpieczeniowym. Wynika ono z bezsprzecznie silniejszej pozycji zak�adu ubezpiecze� w stosunku do Klienta. Termin, w jakim zak�ad ubezpiecze� zobowi�zany jest do spe�nienia �wiadczenia z umowy ubezpieczenia, okre�la art. 817 kodeksu cywilnego. Po 30 dniach od daty zawiadomienia o wypadku ubezpieczyciel powinien wyp�aci� odszkodowanie lub go odm�wi�, chyba, �e inaczej m�wi� postanowienia og�lnych warunk�w ubezpiecze� lub indywidualnej umowy ubezpieczenia. Mog� one przewidywa� terminy kr�tsze b�d� d�u�sze. Termin ustawowy likwidacji szk�d dotyczy zar�wno ubezpieczenia obowi�zkowego, jak i dobrowolnego.

Niedochowanie terminu likwidacji umo�liwia poszkodowanemu dochodzenie odsetek ustawowych za zw�ok�. Roszczenie to jest niezale�ne od istnienia winy po stronie ubezpieczyciela, gdy� zgodnie z art. 481 § 1 k. c. wierzyciel mo�e ��da� odsetek za op�nienie, chocia�by nie poni�s� �adnej szkody i op�nienie by�o nast�pstwem okoliczno�ci, za kt�re d�u�nik (czyli TU) nie ponosi odpowiedzialno�ci. Zg�oszenie ��dania odsetek do TU nie zawsze skutkuje ich wyp�at�, ale czasem wp�ywa na szybsz� realizacj� odszkodowania lub �wiadczenia.

W przypadku sporu s�dowego, zgodnie z art. 6 k. c. TU b�dzie stron� zobowi�zan� do wykazania, �e zachowanie ustawowego terminu likwidacji szkody nie by�o mo�liwe. Okoliczno�ci wy��czaj�ce dotrzymanie terminu, na jakie TU b�dzie si� powo�ywa�, musz� znale�� podstaw� w obowi�zuj�cych przepisach, w tym w og�lnych warunkach ubezpiecze�. Np. przy ubezpieczeniu autocasco towarzystwo nie mo�e warunkowa� wyp�aty odszkodowania za skradziony pojazd dostarczeniem postanowienia o umorzeniu �ledztwa wobec niewykrycia sprawcy przest�pstwa. W sytuacji, gdy zak�ad ubezpiecze� przed�u�a likwidacj� szkody ponad um�wiony termin, nale�y ��da� przedstawienia na pi�mie okoliczno�ci uniemo�liwiaj�cych terminowe rozpatrzenie roszczenia.

Odmowa wyp�aty odszkodowania
TU je�li tylko znajdzie przes�ank� uprawniaj�c� od odmowy wyp�aty odszkodowania, na pewno z niej skorzysta. Aby nie dawa� zak�adowi ubezpiecze� takiego pretekstu, nale�y przestrzega� opisanych w OWU warunk�w zg�oszenia szkody oraz udzia�u w procesie likwidacji. Np. zbyt p�ne zg�oszenie szkody, pomimo spe�nienia wszystkich pozosta�ych warunk�w stawianych nam towarzystwo, oznacza� b�dzie brak wyp�aty odszkodowania.

Bywa, �e zak�ady ubezpiecze�, uchylaj�c si� od wyp�aty odszkodowania, powo�uj� si� na nasze "ra��ce niedbalstwo", czy te� "nienale�yt� staranno��". Z uwagi na nieostro�� tych sformu�owa�, na tle ich interpretacji najcz�ciej dochodzi do spor�w pomi�dzy stronami umowy.

Przyk�adowo TU odmawia nam wyp�aty odszkodowania w sytuacji, gdy „u�atwili�my” kradzie� samochodu, zostawiaj�c kluczyki w �atwo dost�pnym miejscu: w szatni, na biurku w pracy, w stacyjce (np. na chwil� wyszli�my z samochodu by otworzy� bram� gara�u). W takich sytuacjach nale�y walczy� o wyp�at� cho�by obni�onego odszkodowania nawet, je�li sprawa mia�aby zako�czy� si� w s�dzie. Tam indywidualnie badane s� okoliczno�ci i dokonywana ocena zaistnia�ej sytuacji pod k�tem "ra��cego niedbalstwa" lub "braku nale�ytej staranno�ci".

Prawdopodobie�stwo naszego sukcesu nie jest ma�e, chocia� z pewno�ci� zwi�kszy je pomoc adwokata.