Ustalenie odszkodowania

Zasadnicz� rzecz�, jak� nale�y ustali� jest okre�lenie bezpo�redniej przyczyny szkody. Przes�dza to o tym czy towarzystwo ponosi odpowiedzialno�� za powsta�� szkod� i czy jest zobligowane do jej pokrycia.

Przy ustalaniu odszkodowania dzia�a podstawowa zasada ubezpieczeniowa i� wa�na jest pierwotna nie za� wt�rna przyczyna powstania szkody.

Rozwa�my nast�puj�cy przypadek
W wyniku powodzi zalana zosta�a instalacja elektryczna w budynku, w wyniku czego dosz�o do zwarcia powoduj�cego po�ar. W�a�ciciel budynku posiada� ubezpieczenie obejmuj�ce ryzyko ognia, natomiast wy��czaj�ce odpowiedzialno�� z tytu�u powodzi. W zwi�zku z wy�ej wymienion� zasad� po�ar nie rodzi odpowiedzialno�ci firmy ubezpieczeniowej, poniewa� bezpo�redni� przyczyn� jego powstania by�o wy��czone ryzyko.

W zale�no�ci od tego w jakiej warto�ci ubezpieczono maj�tek w takiej najcz�ciej wyp�acane jest odszkodowanie. I tak je�eli ubezpieczy�e� mienie w warto�ci odtworzeniowej to mo�esz liczy� na to, �e w momencie szkody towarzystwo zwr�ci Ci koszty odtworzenia tego mienia. Zawieraj�c ubezpieczenie przeczytaj dok�adnie OWU, gdy� czasami zdarza si�, �e ubezpieczyciel ka�e ustala� sum� ubezpieczenia w warto�ci odtworzeniowej za� za szkod� zamierza p�aci� w warto�ciach rzeczywistych. Czasami te� sformu�owanie "warto�� odtworzeniowa" niewiele ma z ni� wsp�lnego i odpowiada ono de facto warto�ci rzeczywistej.

Najcz�ciej w warto�ci odtworzeniowej mo�na ubezpieczy� mienie do "pewnego wieku" np. budynek nie starszy ni� 30 lat lub sprz�t nie starszy ni� 5 lat. W tym systemie ubezpieczenia istnieje te� du�e ryzyko wyst�pienia niedoubezpieczenia, gdy� ustalaj�c sum� cz�sto zapominamy o inflacji, kosztach transportu, monta�u itp.

Je�eli mienie zosta�o ubezpieczone w warto�ci rzeczywistej to i odszkodowanie wyp�acane jest najcz�ciej w tej warto�ci (w dniu wyst�pienia zdarzenia lub w dniu jego wyp�aty). W warto�ci rzeczywistej ubezpieczane s� np. samochody. W zwi�zku z powy�szym suma ubezpieczenia z dnia zawarcia umowy nie jest r�wna wyp�aconemu odszkodowaniu, szczeg�lnie je�eli up�yn�o mi�dzy tymi wydarzeniami ponad p� roku. Czasem zamiast warto�� rzeczywista u�ywane jest sformu�owanie warto�� rynkowa. W odniesieniu do mienia ruchomego sprowadza si� to do tego samego. Natomiast w odniesieniu do budynk�w i budowli operuj�c warto�ci� rynkow� uwzgl�dnia si� lokalne wsp�czynniki cenowe.