Zasadniczym celem ubezpiecze� na �ycie jest zapewnienie ochrony finansowej osobom bliskim, a tym samym zyskanie poczucia bezpiecze�stwa. Przy gwa�townie wzrastaj�cym tempie �ycia zapewnienie sobie komfortu psychicznego jest do�� istotn� spraw�. Mo�na to uczyni� niewielkim nak�adem finansowym przez wykupienie polisy na �ycie.
Dzisiaj ju� dok�adniej wiemy, �e kupuj�c ubezpieczenie w�asnego �ycia zabezpieczamy g��wnie najbli�szych, a funkcja oszcz�dno�ciowa jest najcz�ciej tylko dodatkiem. Ubezpieczenia �yciowe w obecnej rozwini�tej formie mog� by� jak dopasowywane do indywidualnych potrzeb klienta, a ich g��wne cele to: ochrona i oszcz�dzanie.
Dost�pne na naszym rynku ubezpieczenia na �ycie mo�emy podzieli� na trzy podstawowe grupy:
Do ka�dej z grup mo�na zwykle dokupi�
umowy dodatkowe, kt�re powoduj� rozszerzenie odpowiedzialno�ci towarzystwa. Podajemy przyk�adowe, kt�re oferuj� zak�ady ubezpiecze�:
- ubezpieczenie na wypadek �mierci wskutek nieszcz�liwego wypadku - wyp�ata podwojonej sumy ubezpieczenia osobie wskazanej do odbioru �wiadczenia,
- ubezpieczenie nast�pstw nieszcz�liwych wypadk�w - za okre�lone w umowie trwa�e inwalidztwo spowodowane wypadkiem otrzymujesz �wiadczenie, w wysoko�ci zale�nej od ustalonego % inwalidztwa i sumy ubezpieczenia,
- ubezpieczenie op�acania sk�adki - w przypadku gdy ca�kowicie i trwale niezdolny jeste� do wykonywania pracy na skutek utraty zdrowia ubezpieczyciel przejmuje za Ciebie op�at� sk�adek ubezpieczeniowych. Bez zmian pozostaj� nadal wszystkie warunki umowy,
- ubezpieczenie na wypadek wyst�pienia powa�nych zachorowa� takich jak: zawa� serca, udar m�zgu, nowotw�r, niewydolno�� nerek i inne - w momencie wyst�pienia i zdiagnozowania choroby towarzystwo wyp�aca Ci �wiadczenie w wysoko�ci okre�lonej w polisie.
Wa��cy wp�yw na kalkulacj� sk�adki w ubezpieczeniach na �ycie maj� takie czynniki jak: wiek, p�e� stan zdrowia, wykonywany zaw�d, d�ugo�� okresu ochrony, suma i rodzaj ubezpieczenia. Czynniki te wp�ywaj� na koszt ryzyka. Generalnie je�eli jeste� m�ody, zdrowy, wykonujesz prac� biurow�, niewiele je�dzisz samochodem, nie palisz, nie pijesz, wybra�e� ubezpieczenie terminowe na �ycie na 5 lat z nisk� sum� ubezpieczenia, to zap�acisz bardzo niewiele.
Kalkulacja sk�adki to domena dzia�u zwanego underwritingiem. Z indywidualnie staryfikowanej i wp�aconej sk�adki za ubezpieczenie na �ycie, niezale�nie od jego rodzaju, potr�cane s� w pierwszej kolejno�ci koszty zwi�zane z zawarciem i administrowaniem polis�. Najwy�sze s� w pierwszych dw�ch latach trwania ubezpieczenia. Towarzystwo potr�ca tak�e koszty ryzyka, jakie ponosi w przypadku konieczno�ci wyp�acenia um�wionej sumy ubezpieczenia (wyp�ata mo�e nast�pi� nawet zaraz po zap�aceniu pierwszej sk�adki).
Sk�adka pozosta�a po odj�ciu wymienionych koszt�w, jest alokowana, czyli inwestowana. Towarzystwo dzieli si� wypracowanymi zyskami i w okre�lonej proporcji dopisuje je do warto�ci polisy. Jak wyra�nie wida� b��dem jest my�lenie, �e wszystkie wp�acane pieni�dze przeznaczane s� na pomna�anie naszego kapita�u. Towarzystwa ubezpieczeniowe to nie banki, tu w pierwszej kolejno�ci p�aci si� za ochron� �ycia.
